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　　中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編者按：信用卡在現(xiàn)代生活和消費中已經(jīng)到了“沒他不行”的地步，很多人對它是又愛又恨，其中一個重要原因就是多數(shù)申卡人或持卡人，都被隨之贈送的免費保險騷擾過、心煩過，根源還是在于“免費+保險”兩個詞，這是與其他搭售產(chǎn)品的根本差異。拒絕免費的午餐要下一定決心，接受又會忐忑不安。但一旦試水免費保險，怎有不濕鞋的道理？本網(wǎng)將通過案例給您支招怎樣在享受免費保險的同時，看住您的信用卡。

　　在3.15來臨之際，披著銀行外衣、打著免費旗號的保險推銷勢頭依然不減，尤其是期限短、保費少、條件苛刻的意外險成為了被搭售的主力。據(jù)銀率網(wǎng)最近統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，有7.06%的用戶在銀行申請辦理信用卡時，曾經(jīng)遭遇過辦理信用卡免費贈送保險，卻在信用卡中被扣費的經(jīng)歷。

　　在國有大型商業(yè)銀行中，中國銀行和中國郵儲銀行排名居前，分別以4.41%和4.35%位列二、三位。在股份制商業(yè)銀行中，民生銀行以12%的占比居首；其次是11.76%的浦發(fā)銀行；廣發(fā)銀行以7.69%排列第三。在城市銀行和外資銀行中，北京銀行是出現(xiàn)此不合理現(xiàn)象比較多的銀行。

　　分析師指出，此類電話銷售的保險往往與銀行信用卡中心合作進(jìn)行的。由于人們對銀行有一定的信任感，因此，這些保險公司以分成或手續(xù)費的形式和銀行合作，其實是披著銀行的皮，進(jìn)行銷售保險的行為。

　　信用卡贈免費贈送保險，卻被扣費，主要有一下幾點原因：

　　1.申卡用戶忽視信用卡細(xì)則規(guī)定，不仔細(xì)閱讀免費條款，申卡成功后不滿足免費贈送條款而被扣費；

　　2.通常銀行會在信用卡申請表單不明顯的位置或較小字體標(biāo)注免費條款，或采用較模糊字眼造成申卡用戶認(rèn)識混淆；

　　3.某些業(yè)務(wù)員口頭告知辦卡免費送保險，在宣傳或講解信用卡功能和免費條款時，有意混淆，避重就輕，對于消費者存在一定誤導(dǎo)行為?？赡軇傞_始是免費，到期未經(jīng)投保人同意續(xù)保后便開始在綁定的信用卡中扣除保費?；蛞再浰兔赓M保險名義，搭售其他收費保險。

　　案例：悄然“被續(xù)?！蓖侗Ｈ菀淄吮ｋy

　　據(jù)北京的劉女士講述，2011年夏天曾辦理某招行信用卡，開卡沒多久就接到自稱銀行工作人員的推銷保險的電話，剛上來會問“您使用我行信用卡已數(shù)月，感覺如何”之類的客套話，之后便稱為了獎勵劉女士優(yōu)質(zhì)信用記錄，可免費送給她一份期限為半年的人身意外險，并表示只耽誤兩三分鐘即可。于是先被核實了一堆個人信息。由于對方知道自己的信用卡申辦時間、卡種、卡號、聯(lián)系電話、住址等詳細(xì)信息，所以判斷應(yīng)該就是銀行工作人員，才放下戒心。再三確認(rèn)該份保險“分文不收”才同意投保。在收到電子保單之后，并沒放在心上。

　　但今年2月卻被銀行告知當(dāng)月需還款余額約150元，由于今年劉女士幾乎未使用過此卡，以為是被扣了年費，致電信用卡中心客服人員后，被告知年費已免，查詢顯示轉(zhuǎn)入賬戶為某保險公司。劉女士才想起被贈保險的經(jīng)歷，但之前從沒被扣錢，而且算下來早已經(jīng)到期了。劉女士覺得很委屈要銀行給個說法，銀行方面表示，辦信用卡的協(xié)議中授權(quán)銀行可以轉(zhuǎn)賬，便于儲戶用信用卡代繳費用，劉女士想弄明白為何扣錢還得問保險公司。

　　劉女士這才知道當(dāng)初電話推銷的根本不是銀行工作人員，便向保險公司求證，被告知該份免費意外險已自動續(xù)保一年，按月扣除保費，提前退?？梢缘粫颠€保費。劉女士本想退保算了，但保險公司表示，要遞交書面申請并經(jīng)核準(zhǔn)才能退保，還要收取手續(xù)費。劉女士由于手續(xù)繁瑣只好又續(xù)保半年，但還是覺得憋屈。她表示，自始至終自己被蒙在鼓里，若不是一直沒刷過此卡可能也發(fā)現(xiàn)不了每月的保費，更后怕的是若一直沒有發(fā)現(xiàn)，會不會就一直這樣“被”續(xù)保下去了。

　　更令她感到不公平的是，投保時可以憑電話錄音、保單也是電子的，保費通過銀行卡劃走，唯獨申請退保要遞交書面申請，手續(xù)復(fù)雜、期限也長。明顯是保險公司憑借現(xiàn)代科技手段和銀行的外殼讓人們進(jìn)去容易、出來難。

　　如何既享受免費保險又不流失信用卡約

　　業(yè)內(nèi)人士指出，只要消費者擦亮雙眼、嚴(yán)謹(jǐn)表態(tài)，掌握一些購買保險發(fā)熱基本常識，就很難讓誤導(dǎo)行為有可乘之機(jī)。此類電話銷售的保險往往與銀行信用卡中心合作進(jìn)行的。這些保險公司以分成或手續(xù)費的形式和銀行合作，其實是披著銀行的皮，進(jìn)行銷售保險的行為。

　　1、電話錄音：避免肯定表態(tài)+措辭嚴(yán)謹(jǐn)

　　此類保險，一般會主動贈送消費者1—6個月的保險，同時電話錄音。營銷人員在快速介紹以及詢問的過程中往往還提到你是否需要免費到期之后付費繼續(xù)購買，而有些聽得不仔細(xì)的消費者以為只是免費就同意了。碰到談話被錄音的情況，一定聽清了再回答，盡量頻繁使用“好的、行”等詞語。若沒有購買意愿，則不要東問西問或與推銷員糾纏。

　　若消費者希望獲得贈送的免費保險又不愿意額外付費，不妨明確表示“不會投保收費的產(chǎn)品，免費的可以，但不自動續(xù)保，也不得從信用卡中扣款”。有這樣的表態(tài)，推銷者就沒法渾水摸魚了。

　　2、警惕續(xù)保、退保陷阱

　　更有甚者，未經(jīng)投保人同意就默認(rèn)為續(xù)保，等到投保人拿到保單已過了猶豫期(一年期以上的人身保險產(chǎn)品都有“猶豫期”，無論原因可全額退保。保險公司只收取工本費)，或者收到保單才發(fā)現(xiàn)，是否續(xù)保一欄極為不明顯，如果忽略掉，保險公司可解釋為投保人默認(rèn)自動續(xù)保。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒：銀行保險大多存在退保難的問題，多數(shù)銀行推薦的保險實際上是不退保費的，從信用卡中的扣款到期不會返還，如果想提前退保，這筆錢就不會返還的。因此，消費者一旦接受了贈送的保險，一定記住投保期，提前向保險公司確認(rèn)是否會自動續(xù)保。若不行“中招”也能及時申請退保，若因退保手續(xù)繁瑣而遲遲未果，可到銀行辦理取消自動轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，免除后患。

　　3、意外險成重災(zāi)區(qū) 必備常識很重要

　　保險業(yè)內(nèi)人士對記者表示，贈送的保險，以意外險居多。與普通購買的保險相比，免費贈送的意外險通常期限較短，一般為三個月或者半年，且險種也有限制，有的意外險只針對航空造成的意外殘疾和身故，而有的意外險只針對乘坐公共交通所造成的傷殘，而通常當(dāng)中不包括醫(yī)療保障部分，市場價格大約十幾元或幾十元。

　　意外險分兩種，一是傳統(tǒng)型的，可以根據(jù)合同現(xiàn)金價值退保，二就是消費型的，特點就是比較便宜，一般沒有退保功能的。提前退保，肯定不能全額退保，一般是轉(zhuǎn)帳居多，按當(dāng)年的現(xiàn)金價值進(jìn)行計算。

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