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　　從理財(cái)目標(biāo)來(lái)看，按照目標(biāo)的遠(yuǎn)近長(zhǎng)短、輕重緩急來(lái)劃分，分別是：新生兒的投保問題；未來(lái)幾年內(nèi)改善型置業(yè)的問題；育兒基金的積累問題。在小邵本人已經(jīng)意識(shí)到的這三個(gè)短、中、長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，他們實(shí)際上還有幾個(gè)待解決的理財(cái)問題，比如小夫妻倆的職業(yè)規(guī)劃問題，男女雙方共計(jì)四個(gè)老人未來(lái)的贍養(yǎng)問題，小夫妻的養(yǎng)老準(zhǔn)備問題，等等。

　　孩子的投保要有技巧

　　先看看孩子的保險(xiǎn)問題。小邵和小陳顯然對(duì)于保險(xiǎn)代理人的推銷是有些心動(dòng)的，不然也不會(huì)想到向我們做進(jìn)一步的咨詢。代理人對(duì)新生兒家長(zhǎng)的猛烈攻勢(shì)，往往打的是"感情牌"，但作為家庭理財(cái)?shù)囊粋€(gè)組成部分，我們說，孩子的投保問題要理性看待，不妨通過"口令式"的幾個(gè)原則，來(lái)做一個(gè)初步的判斷。

　　先保大人再保小孩。要先為大人做好基礎(chǔ)保障，家庭投保應(yīng)以家長(zhǎng)為主，孩子為輔。為此，小邵和小陳應(yīng)該先對(duì)自己現(xiàn)有的保險(xiǎn)做個(gè)檢視，家長(zhǎng)作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，首先要充分保證自身的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)等基礎(chǔ)保障。

　　先上社保再投商業(yè)保險(xiǎn)。在給孩子上保險(xiǎn)的時(shí)候，如果條件夠格，應(yīng)優(yōu)先參加當(dāng)?shù)氐纳賰横t(yī)療保險(xiǎn)體系。像小邵的兒子如果是杭州戶籍的，完全可以先上當(dāng)?shù)厣賰?a href="http://www.kcuv.cn/shengyubaoxian/1317038/">醫(yī)保，一年個(gè)人繳納保費(fèi)大約150元，其余費(fèi)用由政府補(bǔ)貼。

　　先買重疾、意外險(xiǎn)，再談教育金保險(xiǎn)。如果小邵夫婦打算給孩子投保商業(yè)保險(xiǎn)，那么可以先選擇少兒重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障性險(xiǎn)種，預(yù)算充裕的，可以再挑挑少兒教育金保險(xiǎn)。少兒重疾險(xiǎn)方面，目前性價(jià)比比較高的是泰康"e順少兒重大疾病保險(xiǎn)"，一年200元，就可以獲得10萬(wàn)元重大疾病保障額度。少兒意外險(xiǎn)方面，可選中國(guó)平安的少兒平安卡。這兩款產(chǎn)品泰康和平安各自的官方網(wǎng)上都可購(gòu)買。

　　如果投保了少兒教育金保險(xiǎn)，一定要選擇含"豁免保費(fèi)"條款或附加保費(fèi)豁免定期險(xiǎn)的產(chǎn)品，萬(wàn)一家長(zhǎng)發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司可豁免以后的各期保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同能夠繼續(xù)有效。

　　控制月供實(shí)現(xiàn)改善型購(gòu)房

　　從小邵家庭的收支狀況、資產(chǎn)負(fù)債狀況來(lái)看，他們房子購(gòu)入的時(shí)機(jī)不算晚，因此現(xiàn)在在家庭資產(chǎn)負(fù)債表上已經(jīng)形成了不少的"賬面收益"。而且，他們的月供占家庭月度收入比例不到20%，家庭財(cái)務(wù)狀況在同齡人中還算是比較輕松的。

　　若未來(lái)幾年內(nèi)打算購(gòu)置大一點(diǎn)的房產(chǎn)，只要目標(biāo)購(gòu)入房產(chǎn)的總價(jià)控制好，這對(duì)雙薪夫妻實(shí)現(xiàn)改善型住房還是有足夠能力的。當(dāng)然，置換房產(chǎn)時(shí)，對(duì)于月供數(shù)額要事先控制好，畢竟"上有老下有小"，已經(jīng)與當(dāng)年的兩個(gè)小青年?duì)顟B(tài)不可同日而言，應(yīng)預(yù)設(shè)一定的警戒線，不要因?yàn)橘I了大房后，反而令全家人的生活質(zhì)量降低。

　　育兒基金多種渠道籌劃

　　說起育兒?jiǎn)栴}，對(duì)于現(xiàn)如今的工薪階層而言，的確也是不小的壓力。

　　從懷孕到出生，從出生到上幼兒園、小學(xué)，乃至中學(xué)、大學(xué)，對(duì)家長(zhǎng)而言似乎是條漫長(zhǎng)的"花錢道路"，似乎消費(fèi)屬性大于投資屬性。也難怪最近網(wǎng)絡(luò)上有一組非?；鸬穆嫛?quot;我是如何在20歲就變?yōu)榘偃f(wàn)富翁的"，漫畫中那個(gè)孩子小學(xué)都沒上完，結(jié)果到了20歲，父母給了他100萬(wàn)元，說了句讓家長(zhǎng)們五味雜陳的話："這些都是沒有送你去讀書后，每年攢下來(lái)的錢。"

　　當(dāng)然，漫畫還是漫畫，這漫畫的意思是現(xiàn)在培養(yǎng)孩子的花費(fèi)實(shí)在厲害。但在現(xiàn)實(shí)中，我們的家長(zhǎng)不可能讓孩子小學(xué)沒畢業(yè)就輟學(xué)。

　　所以，作為家長(zhǎng)，還是要有積極向上的心態(tài)，通過基金定投、股票投資、教育金保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄等多種形式，為孩子的教育基金長(zhǎng)期、持續(xù)地投入。

　　養(yǎng)老問題要及早重視

　　此外，小邵夫妻倆還應(yīng)重視雙方父母和自身的養(yǎng)老問題?，F(xiàn)在看起來(lái)父母身體尚佳，自己更是年紀(jì)輕輕，但由于雙方都是獨(dú)生子女，將來(lái)兩邊老人的贍養(yǎng)任務(wù)還是要落在他們肩上的，所以不妨早點(diǎn)做好心理準(zhǔn)備。過幾年之后，比如孩子上小學(xué)之后，則不妨開始從家庭資金中劃撥一部分專項(xiàng)的資金，用于家庭成員的養(yǎng)老規(guī)劃。

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