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　　附加險雖不起眼，但性價比卻頗高。選擇合適的附加險可幫助被保險人獲得多次理賠的機會。

　　相比主險而言，附加險往往會被投保人所忽視，但實際上，附加險往往能起到很好的保障補充作用，令個人、家庭整個保險體系更為完整。下面這個案例有幾分沉重，但卻真實地反映出附加險的作用。

　　李先生在2005年投保了一份某保險公司的萬能險，在此基礎(chǔ)上又附加了重大疾病、意外傷害以及意外傷害醫(yī)療保險。

　　2011年6月，他不幸罹患惡性黑色素瘤，也就是俗稱的皮膚癌。雖然進行了手術(shù)切除，但癌細胞轉(zhuǎn)移到了淋巴，連同腹股溝的淋巴一并做了切除。保險公司在收到理賠報案后，向李先生全額理賠了投保時所附加的短期重大疾病保險9萬元。賠付結(jié)束后重大疾病附加險終止。但李先生的萬能險主險以及附加意外傷害、意外傷害醫(yī)療保險繼續(xù)有效，他也按照條款繼續(xù)繳納了4000元保費。

　　2012年3月，李先生不幸身故。經(jīng)過保險公司核查，李先生的死亡符合保單主險的賠付約定，于是又向李先生的家人進行了第二次賠付，將保單主險保險金額12萬元全額送到了李先生受益人手上。

　　這是一個非常典型的多次理賠案例，而之所以能獲得多次理賠，原因在于李先生不僅僅購買了主險，同時還選擇了不同功能的附加險。

　　那么，是不是只要在主險上購買附加險，都可以獲得多次理賠呢？怎樣選擇附加險，才能發(fā)揮更強的保障作用？

　　主附搭配未必全部多次賠付

　　保險公司專家介紹說，“案例中的客戶投保的是一份主險和附加險相對獨立的險種，所謂獨立也就是附加險的賠付不影響主險的效力和賠付，如果滿足條件，主險可以再次賠付?！边@樣的搭配通常主險是獨立的一份終身壽險或者定期壽險，附加險則可以是意外險和醫(yī)療險，包括重大疾病、住院費用和住院補貼。所以客戶可以做到一份保單、兩次理賠。事實上這種保單組合不僅可以兩次理賠，甚至可以三次、四次甚至多次理賠，實際案例中多次理賠常見于客戶投保醫(yī)療附加險的情況。

　　但是，并不是所有的主附險搭配可以實現(xiàn)多重保障、多次理賠的功能?！耙恍┍ｋU計劃從形態(tài)上看雖然也是主附險的結(jié)構(gòu)，但是這種結(jié)構(gòu)是具有關(guān)聯(lián)的。比如有些必須附著于壽險才能購買的健康醫(yī)療附加險，如主險和附加險保額一致的話，若其中一個險種發(fā)生賠付，合同即告終止，這一類的主附險一體的組合并不具備兩次理賠功能?！?據(jù)了解，一些返還型的長期重大疾病保險就屬于這一類型，因為它實際的組合通常就是一款兩全型的壽險附加重大疾病保險。

　　投保附加險需注意幾方面

　　附加險最大的優(yōu)勢是可以用較少的保險費獲得更高保額的保障。一般附加險的保險期限為一年，投保人在每個保單周年日可以根據(jù)新的保障需求進行適當?shù)恼{(diào)整，比如減少或增加附加險、提高附加險的保額，甚至每年都可以選擇保險公司最新的附加險品種等等。通過這種和主險的靈活組合和搭配，其實可以滿足不同客戶的保障需求。

　　不過，也正因為附加險的期限通常為一年，所以當投保人身體狀況發(fā)生變化時，續(xù)?？赡軙幸欢▎栴}。保險公司會根據(jù)當年的情況重新核定承保風險，做出正常續(xù)保、加費續(xù)保、降額承保或是拒保的不同處理。所以，大家在選購附加險時應注意續(xù)保條件。希望獲得健康醫(yī)療保障的客戶，最好選擇保證續(xù)保的附加險，或是單獨購買健康險主險。

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