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　　人生的不同階段，需要應(yīng)對不同的風險，保險需求也有所不同。通常來說，年輕時候偏重家庭經(jīng)濟責任的保障；中年時候偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備；老年時候偏重養(yǎng)老、健康護理和財產(chǎn)傳承等。

　　近期，中國保監(jiān)會向廣大保險消費者發(fā)出了投保提示，倡導按照自身需求購買人身保險產(chǎn)品的保險消費理念。本刊記者特別總結(jié)了幾個投保和保全過程中的注意點，以便大家能夠順利、安全、合理地投保，切實加強自身的保障。

　　第一步：了解保險的基本功能

　　時下保險理財盛行，大部分產(chǎn)品都是分紅型的。其實，對于保險最樸素的解釋是：人人為我，我為人人。即人人拿出一小部分財富匯集成大經(jīng)費，一旦個別社會成員發(fā)生意外就可以動用這筆愛心基金。市民買保險其實是用少量的錢轉(zhuǎn)嫁自己和家庭的風險，不要因為繳了保險費沒有得到經(jīng)濟回報就認為很吃虧。

　　具體來看，人身保險產(chǎn)品按照保障責任來看，主要分為意外傷害保險、健康保險 、人壽保險和年金保險。其中人壽保險按保險責任，可分為定期壽險、終身壽險和兩全保險。按保險利益是否確定，可以分為傳統(tǒng)壽險、分紅保險、萬能保險和投資連結(jié)保險。傳統(tǒng)壽險的保險利益事先確定。分紅保險、萬能保險有確定的利益保證，但超出利益保證的收益則視保險公司經(jīng)營情況而定。投資連結(jié)保險沒有收益保證，投資回報完全有賴于保險公司的投資運作，因此投保人承擔的風險最高。

　　保險產(chǎn)品的主要功用有風險保障、長期儲蓄、財務(wù)規(guī)劃和投資理財?shù)?。通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障成分相對較高；終身壽險、兩全保險和年金保險等，儲蓄的成分相對較高。

　　盡管部分壽險產(chǎn)品偏重投資功能，但本質(zhì)上屬于保險產(chǎn)品，經(jīng)營主體是保險公司，不宜將其與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。

　　第二步：客觀分析自身的保險需求

　　決定買保險之前，先要搞清楚自己為什么要買這份保險，也就是自身的保險需求主要是什么。保險需求一般分為家庭經(jīng)濟責任、緊急預備金、子女教育規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃。其中家庭經(jīng)濟責任指的是在投保人發(fā)生不幸的時候，為了使其家庭成員生活不受太大影響所需要的金額，例如家庭日常開支、貸款余額、父母贍養(yǎng)費用等；緊急預備金，主要是針對疾病和意外，包括住院費用、意外事故、重大疾病等；子女教育規(guī)劃，主要是孩子需要使用教育金的時間和數(shù)額；養(yǎng)老規(guī)劃，主要是退休后日常生活費用的期望。

　　人生的不同階段，需要應(yīng)對不同的風險，保險需求也有所不同。通常來說，年輕時候偏重家庭經(jīng)濟責任，如身故和傷殘的保障，被保險人一旦發(fā)生風險，相關(guān)保險可以為父母、配偶等提供部分經(jīng)濟支持；中年時候偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備，同時對于健康保障的需求也逐步增加；老年時候偏重養(yǎng)老、健康護理和財產(chǎn)傳承等。

　　第三步：根據(jù)需求匹配購買相應(yīng)產(chǎn)品

　　大體來看，保險消費者可以根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的產(chǎn)品。建議在分析自身保險需求時，首先考慮保障，再根據(jù)經(jīng)濟條件安排儲蓄和投資理財規(guī)劃。

　　通常來說，家庭經(jīng)濟責任和緊急預備金可以通過購買保障型產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移突發(fā)風險帶來的經(jīng)濟損失，典型的保障型產(chǎn)品包括意外險 、健康險和定期壽險等；子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃可以通過購買人壽保險或年金保險進行儲蓄準備，比如分紅兩全保險、萬能保險和年金等產(chǎn)品有確定的利益保證，且長期來看回報穩(wěn)定，都是較為合適的選擇。投資連結(jié)保險適合風險偏好較高的保險消費者進行長期儲蓄所用，但不宜作為短期交易的投資品進行購買。

　　第四步：合理設(shè)定保額與保費支出

　　一般而言，保障型產(chǎn)品可以用相對較低的保費獲得較高的保額。通常建議投保人將意外傷害保險保險金額設(shè)定為自身年收入的10~20倍；重大疾病險保險金額設(shè)定為5~10倍。長期儲蓄型人壽保險的金額則根據(jù)到期需要使用金額與已有儲備和其他投資渠道獲得金額之間的缺口確定。

　　需要注意的是，一年期以上的人身保險保費繳納方式分一次性繳費和分期繳費兩種，選擇一次性繳費的，通常繳納費用較高，投保前需明確這部分資金屬閑置資金，暫時無需使用；如選擇分期繳費，投保前需充分考慮是否有持續(xù)穩(wěn)定的財力支付保費。否則，投保人可能會喪失保險保障并承擔退保損失或者喪失部分保險合同利益。

　　總的來說，保險費的支出應(yīng)與自身的經(jīng)濟條件相適應(yīng)，一般在年收入的5%~15%之間為宜。

　　第五步：投保時要如實告知

　　據(jù)粗略統(tǒng)計，目前80%以上的保險拒賠案是由于客戶在投保時沒有“如實告知”引起的。保險合同有個重要原則，就是“如實告知”義務(wù)，市民投保時一個小小的“隱瞞”，就會失去日后索賠的權(quán)利。

　　要知道“如實告知”義務(wù)已經(jīng)以法律形式被固定下來，任何人都不能豁免投保人不履行該義務(wù)。所以投保人一定要根據(jù)健康告知問詢?nèi)鐚嵦顚懽陨淼纳眢w狀況。

　　第六步：弄清保險條款的專用術(shù)語

　　由于普通消費者的保險專業(yè)知識還比較匱乏，對保險條款中的某些專用術(shù)語往往會“想當然”地去理解。以保戶繳費滿兩年退保時保險公司應(yīng)給付現(xiàn)金價值為例，很多人從字面上理解以為現(xiàn)金價值就是自己所繳的保費。但事實上，客戶退保時的現(xiàn)金價值是所繳保費扣除風險保費、儲蓄金保費后的剩余部分。一般第三年退保的客戶大約只能領(lǐng)到所繳保費的二分之一左右，但這一點讓不明就里的老百姓備感“上當”，導致很多糾紛。

　　第七步：理解保險合同的立法本意

　　保單不能代簽名最主要是針對以死亡為保險責任的人壽保險。這項規(guī)定的立法本意是為了防止投保人為經(jīng)濟利益惡意傷害被保險人，因而一定要被保險人的親筆簽名。

　　保險不能代簽名，是保險常識，但有的分紅險在簽訂合同時，有的保險代理人對簽名要求不嚴格，就容易發(fā)生理賠糾紛。

　　第八步：猶豫期后請慎重考慮退保

　　人壽保險產(chǎn)品規(guī)定有猶豫期(一般指自投保人收到保險合同并簽字起的10日內(nèi))。在這一“猶豫期”內(nèi)撤銷保單，通?？梢允栈厝恳牙U納保費，保險公司將扣除不超過10元的工本費。

　　但在猶豫期后退保，投保人將承擔一定的損失，保險公司將只退還保單的現(xiàn)金價值或賬戶價值。因此，對于符合需求購買的保險產(chǎn)品，建議通過保單抵押貸款等方式緩解對資金的一時之需，避免退保產(chǎn)生不必要的損失。

　　最后，建議保險消費者管理好持有保單，定期檢視自身需求和持有保單之間的差異，按時、按需做好保單利益領(lǐng)取、保額增加或調(diào)整、險種的調(diào)整等措施，切實維護好自身的權(quán)益。

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