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　　隨著人們風險意識的提高，購買保險的人越來越多。但不少人在購買保險時對保險產(chǎn)品了解得不太清楚，發(fā)生事故損失后一味地認為自己既然購買了保險就應該獲得賠償，其實要看四要素。

　　要素一，保險責任。

　　保險責任和除外責任一般都清楚地列在保險單后的保險條款中。假如事故損害屬于保險責任，可以向保險公司索賠；不屬于則不能獲得賠償。例如，被保險人從事犯罪活動給自己造成的傷害在人身保險中均被列為除外責任，如果被保險人發(fā)生事故損害的原因屬于這個范圍，就只有自食苦果了。

　　要素二，投保險種。

　　以機動車保險為例，除了車輛損失險、第三者責任險（包括交強險和商業(yè)三責險）和全車盜搶險等基本險外，還有不計免賠險、玻璃單獨破碎險、車上責任險、自燃險、劃痕險、發(fā)動機進水險等一批附加險種。如果只投保了交強險和商業(yè)基本險，由于車輛自燃造成的人傷、車損就不屬于保險責任，不能獲得保險公司的賠償。

　　要素三，保險約定。

　　如：保險期限、范圍、保險金額等。保險期限是指保險公司承擔保險責任的時間范圍，如果事故發(fā)生的時間不在這個范圍內(nèi)，保險公司自然不會承擔賠償責任。保險范圍是指保險公司承擔的空間范圍，例如一輛機動車投保時約定車輛在天津市范圍內(nèi)行駛，如果事故發(fā)生在北京，按照條款約定，保險公司也不承擔賠償責任。保險金額是保險公司對保險事故賠償?shù)淖罡呦揞~，如果保險事故的損失超過這個限額，超出部分保險公司也不負責賠償。

　　要素四，賠償手續(xù)。

　　每個保險公司都規(guī)定了嚴格的索賠程序，要求被保險人或受益人提供相關的單證資料，這些材料環(huán)環(huán)相扣缺一不可，這是保險公司規(guī)避自身經(jīng)營風險的需要，同時也是保障被保險人或受益人權益的要求。例如，一份未指定受益人的人壽保險，此時保險賠款應該作為被保險人的遺產(chǎn)依法在所有繼承人中進行分配，如果沒有一套科學、嚴謹?shù)睦碣r流程和審批程序就可能使部分繼承人的權益受到損害。

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