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　　“最近，孩子的學(xué)校門口突然多了不少保險業(yè)務(wù)員，纏著家長們給孩子買各種保險。他們說得天花亂墜，聽得我們云里霧里的，也不明白到底該買不該買……”

　　上周，本報“財迷進(jìn)修班”熱線陸續(xù)接到近十位家長的類似咨詢電話。長春市民趙欣就是打來咨詢電話的讀者之一。她的兒子今年6歲，平時很淘氣，全家最擔(dān)心的就是兒子的健康和安全，很怕發(fā)生頭疼腦熱、磕了碰了。加上兒子就要上小學(xué)，所以很猶豫該不該為他投保醫(yī)療保險和教育儲備金保險。

　　而長春市民薛先生的女兒才11個月大，雖然目前收入還不錯，但全家工作都不穩(wěn)定，而且沒有什么其他投資，“如果給女兒買份保障期限較長的保險，會不會一舉兩得？”

　　業(yè)內(nèi)人士稱，很多家長往往給孩子盲目消費。但買保險不僅是一種消費，更是一種投資。年輕父母到底該不該為孩子買保險？如何為孩子做保險規(guī)劃？其實是很值得深入探討的話題。而對于不同的家庭財務(wù)狀況，不同年齡段的孩子來說，都應(yīng)掌握不同的投保技巧。

　　財迷“智囊團(tuán)”

　　孫薇：民生銀行長春分行營業(yè)部理財經(jīng)理、金融理財師

　　張曉峰：中國人壽吉林省分公司壽險理財規(guī)劃師

　　于彤輝：中國人壽長春解放大路支公司業(yè)務(wù)經(jīng)理

　　張勇：平安人壽吉林分公司首席理財規(guī)劃師

　　葛銅鋼：泰康人壽(微博)吉林分公司辦公室職員

　　投保疑問

　　該不該給孩子買保險？

　　“雞蛋不要放在一個籃子里”，這是很多理財師對于家庭理財規(guī)劃的一個普遍性建議。據(jù)孫薇介紹，家庭理財規(guī)劃應(yīng)該是全方位的，最重要的是資產(chǎn)的合理配置。而在這個“配置單”上，保險規(guī)劃是必不可少的一部分。因為相對于其他金融理財產(chǎn)品、投資渠道而言，保險產(chǎn)品所提供的減輕意外壓力的保障功能是其獨特優(yōu)勢。

　　據(jù)了解，根據(jù)中國目前的社會保障狀況，孩子的保障還存在一個很大的缺口。孫薇認(rèn)為，在家庭成員的保險規(guī)劃中，給孩子的那一部分是完全有必要的。通過給孩子購買保險，除了可以減輕發(fā)生意外或重大疾病帶來的壓力和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還有助于從小培養(yǎng)孩子的理財意識。不過她表示，這種必要性強(qiáng)調(diào)的是給孩子配備保障型保險產(chǎn)品，比如意外傷害保險、重大疾病保險這類側(cè)重風(fēng)險保障功能的險種。此外，每個家庭也可根據(jù)自身不同的財務(wù)狀況，以及對于風(fēng)險的不同承受能力，來決定是否給孩子再增加一些具有儲蓄、理財功能的保險。

　　適合孩子的險種有哪些？

　　張勇認(rèn)為，之所以很多家長存在“要不要給孩子買保險”的困惑，是因為對少兒險不了解，在具體投保前，首先要清楚適合孩子的險種有哪些。

　　于彤輝介紹，一般兒童保險可分為三大類：一類是基礎(chǔ)保障類保險，包括意外險、醫(yī)療保險、重大疾病保險等；第二類是教育儲備險；第三類是創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等投資理財類保險。

　　“險種的綜合性強(qiáng)，這也是少兒保險的一大特點?！备疸~鋼稱，少兒保險是集人壽保險的意外傷害保險、健康保險于一體的險種，可以滿足少兒成長過程中不同方面的需求。比如它有生存給付，當(dāng)孩子到達(dá)一定年齡段時，可從保險公司領(lǐng)取教育保險金、婚嫁保險金甚至養(yǎng)老金；它有身故給付和意外傷殘給付，在保險期限內(nèi)，如果孩子因意外或疾病造成死亡或身體高度殘疾時，能得到高額身故保險金或殘疾保險金。

　　投保坐標(biāo)

　　家庭保險最好控制在年收入10%~20%

　　依據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)實力考慮孩子的投保規(guī)劃，是多位保險理財規(guī)劃師的普遍建議。張勇稱，經(jīng)濟(jì)實力一般的家庭給孩子的保險應(yīng)以保障為主，意外、醫(yī)療必須要有，養(yǎng)老及投資避稅可暫且不用考慮；條件較好的中產(chǎn)階層給孩子的保險要全面，除意外、醫(yī)療外，教育、養(yǎng)老也要足額解決；經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)的家庭不僅要全面保障，還要考慮到避稅保全資產(chǎn)，大人孩子都要做規(guī)劃。

　　張曉峰認(rèn)為，家庭用于保險的繳費總成本最好在年收入的10%~20%，既可起到當(dāng)風(fēng)險來臨時保險發(fā)揮作用，也不會因為繳費太高影響家庭生活品質(zhì)。其中，為孩子投保的比例應(yīng)控制在家庭總投保的一半以內(nèi)。具體操作可參考如下建議：

　　工薪階層：抵御風(fēng)險能力不強(qiáng)，最怕遭受意外，首先考慮少兒意外保險和重疾保險；建議以社會性的醫(yī)療保障為基礎(chǔ)，比如目前在長春市，為孩子投保一份年繳費35元的社會醫(yī)療保險就可以，不再建議補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險，而是可考慮為孩子投保一份重疾險，比如年繳費1000多元的重大疾病險，保障額為10萬元，可選擇長期交費，獲得終身保險保障；此外，還可拿出3000元投保教育險，為孩子儲備教育基金。

　　中產(chǎn)階層：在購買上述保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，可以考慮增加教育基金，以及分紅類、儲蓄類的保險。

　　富裕階層：可以考慮增加孩子保險額度的全面保障。對于經(jīng)濟(jì)實力很強(qiáng)的家庭來說，除了考慮保障型險種外，更多是希望通過各種渠道的投資實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。所以，不妨咨詢保險專業(yè)人士制定合理的規(guī)劃，不僅能通過保險實現(xiàn)強(qiáng)制儲蓄功能，更重要的是，稅法規(guī)定人壽保險給付免稅，通過給孩子投保也能合理避稅。

　　年齡段不同 保險側(cè)重也不同

　　張勇建議，家長為孩子投保需要掌握兩大原則：以教育險為主，一定帶上意外和醫(yī)療險；孩子越小越好規(guī)劃，特別是儲蓄類的保險產(chǎn)品。

　　另外，由于各年齡段的孩子情況不同，從特點以及需求來看，保險也應(yīng)該有側(cè)重。所以，可隨著孩子年齡變化，分階段進(jìn)行保險投資的調(diào)整。

　　0~6歲：少兒團(tuán)體平安險優(yōu)先 “孩子出生6個月以后，從母體帶來的免疫力會逐漸減弱，所以學(xué)齡前兒童的抵抗力普遍會差一些，因此對這個階段的孩子，家長應(yīng)該首先考慮做一些基礎(chǔ)性的保險保障。”于彤輝說，6歲以下的孩子，基礎(chǔ)保障最重要，應(yīng)優(yōu)先考慮少兒團(tuán)體平安保險，其次是重大疾病保險，在這基礎(chǔ)上再考慮分紅類的保險。

　　6~16歲：意外保險是首選 6歲以上的孩子仍比較好動，自我約束和保護(hù)能力相對較差，所以，保險理財規(guī)劃師普遍建議，這個年齡段的孩子應(yīng)適當(dāng)增加意外險的投入，并在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。

　　張曉峰表示，可以在基本保險保障的基礎(chǔ)上考慮返還型的險種，市場上銷售的類似產(chǎn)品有三年一返還、兩年一返還或者年年返還等類型，重點解決孩子成長基金的積累。

　　16歲以上：養(yǎng)老金儲備早規(guī)劃 張曉峰建議，由于現(xiàn)在社保的缺口還比較大，而孩子購買養(yǎng)老型險種相對便宜，可以減輕未來壓力，所以，對于家長來說，在給16歲以上孩子投保時重點考慮的應(yīng)該是養(yǎng)老金的提前儲備。此外，她提醒家長，買保險時不要過分注重收益，畢竟保險最重要的功能是保障。

　　投保誤區(qū)

　　只顧孩子不顧大人

　　“我曾經(jīng)接觸過不少這樣的客戶，包括保險在內(nèi)，給孩子買什么都舍得，但對大人就吝嗇了?！庇谕x給記者舉了這樣一個例子：一位年輕媽媽打算每年拿出4000元給孩子買教育險，丈夫是一家私企的技術(shù)骨干，收入挺高，占家庭全部收入來源的70%以上，但工作并不十分穩(wěn)定，而且夫妻兩人都沒有買過保險。

　　“在一個家庭中，父母才是經(jīng)濟(jì)支柱，只有保障了家長的健康和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，孩子的保障才不是空談?！笨紤]到這一點，于彤輝建議，至少在4000元的保險投入計劃中，拿出一半來先給大人投保。

　　張勇稱，“只顧孩子而沒考慮到大人的風(fēng)險”是保險規(guī)劃的重要誤區(qū)。如果只給孩子買保險，家長自己卻不參保，那么大人發(fā)生意外時，這個家庭很可能會因此陷入困境，孩子將來的教育也得不到保障。所以，正確的做法應(yīng)該是：大人購買適當(dāng)保險后，還有經(jīng)濟(jì)實力的話，再考慮為孩子投保；如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。

　　只重“教育”避諱“保障”

　　一些家長在給孩子挑選保險產(chǎn)品時，格外避諱“大病”、“意外傷害”這類的字眼，認(rèn)為自己的孩子不會出現(xiàn)這樣的情況。所以，寧可給孩子投一份教育保險，也不愿意買保障型的保險產(chǎn)品。

　　然而，只重教育不重保障的投保思路其實是對保險功能的一種誤讀，這樣的規(guī)劃屬于明顯的本末倒置。試想一下，如果孩子真的發(fā)生意外傷害或者大病住院，家庭為此需要承擔(dān)的醫(yī)療費用是非常巨大的，缺少保險的分擔(dān)，會給家庭帶來沉重的財務(wù)壓力，何談教育金的儲備？

　　專家建議，為孩子購買保險的正確順序應(yīng)該是：先考慮基礎(chǔ)性的保障型保險，即意外險、醫(yī)療險、重大疾病保險等。在這些保險的基礎(chǔ)上，再考慮購買教育保險。

　　過度追求回報率

　　張曉峰提醒，投保人首先關(guān)注的應(yīng)該是保障內(nèi)容和保障程度，如果單純追求回報率，那么很多方式都可以達(dá)到資產(chǎn)增值的目的，而保險的保障功能卻是其他投資工具替代不了的。所以，買保險首先要關(guān)注保障是否是孩子所需的，能不能解決家長的擔(dān)心，而不是單純關(guān)注回報率。

　　投保原則

　　保障優(yōu)先

　　對于給孩子投保的原則，張曉峰的建議是：先保障后理財。

　　具體操作方法是：首先考慮孩子現(xiàn)有的保障。如果孩子在幼兒園或者學(xué)校，一定要參加少兒團(tuán)體平安保險。這類保險的費用每年只有30~50元，并且有一定額度的意外保障，性價比非常好；其次是看父母所在的單位是否有子女醫(yī)療費用的補(bǔ)充報銷方案，如果有的話，在購買商業(yè)保險時，可以不考慮或者少買這一類型的產(chǎn)品，避免無效保費的支出。

　　量力而行

　　張曉峰提醒家長，在保險方案的選擇過程中必須考慮家庭財務(wù)狀況，量力而行，適度投入。 或者在為孩子選擇方案時，附加一些豁免條款，以較小的代價獲得比較全面和充分的保障。

　　規(guī)劃有序

　　張勇建議，為了避免投保誤區(qū)，應(yīng)先做需求分析，確定輕重緩急再做規(guī)劃。

　　具體操作方式是：先考慮意外再考慮疾病，然后是教育，最后是養(yǎng)老；先考慮風(fēng)險再考慮投資；先考慮短期再考慮長期。另外，在條件允許的情況下，當(dāng)然是全面規(guī)劃最好，不過，多數(shù)家庭因為收入水平有限，還是要多次規(guī)劃才能做好比較完整的保險投資。

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