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　　在今年的經(jīng)濟(jì)形勢下，財(cái)富保障不單單指投資，保險(xiǎn)也是其中不可或缺的環(huán)節(jié)，“當(dāng)災(zāi)難發(fā)生在別人身上，是故事；而當(dāng)災(zāi)難發(fā)生在自己身上，就是事故了。”為避免辛苦積累的財(cái)富因?yàn)椴豢深A(yù)測的意外而化為烏有，人壽保險(xiǎn)的作用就是在事故發(fā)生的時(shí)候仍然能夠最大限度地保障我們和家人的生活品質(zhì)。

　　不管是從哪種渠道購買人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同條款是我們投保人壽保險(xiǎn)時(shí)必須要看的，這是對自己和家人負(fù)責(zé)的態(tài)度。保險(xiǎn)合同里包含很多比較生澀難懂的專用名詞，如果我們理解不了，就必須要求相關(guān)人士進(jìn)行解釋，特別是其中比較容易搞錯(cuò)但又很重要的幾點(diǎn)。

　　貼士1：

　　了解清楚“猶豫期”計(jì)算起始日

　　法律賦予投保人一個(gè)特別的權(quán)利——猶豫期，“猶豫期”就像個(gè)“無理由退貨期”，投保人在猶豫期內(nèi)可以無理由退保，這時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)全額退回投保人所繳保險(xiǎn)費(fèi)。如果過了猶豫期再發(fā)現(xiàn)購買的保險(xiǎn)不適合而要求退保的話，就要發(fā)生很大的損失了。

　　華僑銀行的銀行保險(xiǎn)助理副總裁費(fèi)泓表示，目前保險(xiǎn)公司規(guī)定的“猶豫期”一般為10天，但如何計(jì)算“猶豫期”，各家公司不盡相同，所以要事先詢問清楚。通?！蔼q豫期”自投保人簽收保險(xiǎn)合同日開始計(jì)算，但有部分險(xiǎn)種例外，如投連險(xiǎn)，很多公司規(guī)定如果客戶由于出差等原因無法在近期簽收保險(xiǎn)合同，并非“猶豫期”就不開始了，而是將保險(xiǎn)合同生效日后第11個(gè)自然日視做合同簽收日，簽收日起10個(gè)自然日為“猶豫期”。

　　由于“猶豫期”是對投保人利益的保障，所以購買保險(xiǎn)時(shí)一定要了解清楚。

　　貼士2：

　　未年檢的駕照或車輛無法理賠

　　所有保險(xiǎn)合同中都存在“責(zé)任免除”條款，大部分保險(xiǎn)公司會對“駕駛”作如下免責(zé)：“被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車除外?！边@意味著如果你酒后駕駛、或者無照駕駛，那么這時(shí)候發(fā)生事故是得不到理賠的，而保險(xiǎn)公司通常把過期或未年檢的駕照也列為“無照”。

　　根據(jù)多數(shù)保險(xiǎn)公司對“無有效行駛證”的解釋，如果你的車輛未按期進(jìn)行年檢，行駛證處于無效狀態(tài)，那么也是不能獲得理賠的。

　　貼士3：

　　重疾險(xiǎn)返還保費(fèi)和返還保額有差別

　　費(fèi)泓介紹，很多保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)是捆綁在兩全險(xiǎn)上的，那么就要注意這個(gè)兩全險(xiǎn)的期滿利益是什么？是返還累積繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，還是返還保額？如果返還保費(fèi)，是有息返還還是無息返還？

　　可以看出，是返還保額最合適了，因?yàn)槌鞘俏迨畾q左右的中年人購買重大疾病險(xiǎn)會出現(xiàn)累積保險(xiǎn)費(fèi)和保額“倒掛”的現(xiàn)象，大部分的投保人累積保費(fèi)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保額，如果是分紅型的，那還要分配紅利。

　　所以投保人在選擇重大疾病險(xiǎn)的時(shí)候要特別注意這一點(diǎn)。

　　貼士4：

　　注意投保的寬限期

　　保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)期通常都很長，在每年的固定日期，保險(xiǎn)公司會去客戶指定的銀行賬戶扣保險(xiǎn)費(fèi)，但有時(shí)客戶會因?yàn)榉N種原因賬戶上的余額不足導(dǎo)致扣款失敗，但這并不馬上導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的失效，一般都有寬限期“條款”：如果超過保險(xiǎn)費(fèi)到期日仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)，從保險(xiǎn)費(fèi)到期日起60天內(nèi)為寬限期，如果寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍可理賠。超過寬限期仍然未交付保險(xiǎn)費(fèi)就會導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的失效。所以投保時(shí)，也要注意繳費(fèi)的寬限期。

　　保險(xiǎn)合同并不是簽完字就萬事大吉了，這恰恰是責(zé)任的開始。很多保險(xiǎn)投訴產(chǎn)生的原因都是因?yàn)橥侗Ｈ烁揪蜎]有看保險(xiǎn)合同而導(dǎo)致的，這就意味著我們一開始就將自己排除在公平之外。只知道購買保險(xiǎn)卻不理解保險(xiǎn)合同的具體條款，其實(shí)是忽視了自己權(quán)益，缺少對自己的責(zé)任心。

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