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　　在普羅大眾的眼里中，似乎每一個保險業(yè)務(wù)員都有誤導(dǎo)人的嫌疑，而誤導(dǎo)的方法又令人防不勝防，那么作為普通客戶又該如何在業(yè)務(wù)員早已準(zhǔn)備好的"用語"中看清真相呢？

　　除了前面提到的利用老年人知識缺乏以及在銀行把保險產(chǎn)品偽裝起來的手段外，還有很多誤導(dǎo)方法。

　　1.忽悠客戶買高傭金高保額產(chǎn)品

　　不同保險品種給保險代理人的傭金比例不同，重大疾病類保險的傭金比例最高，其次為分紅型的壽險，而投連險和萬能險的傭金比例最低。在利益的驅(qū)使下，某些業(yè)務(wù)員會推薦高提成的產(chǎn)品給不適合的人，以及引導(dǎo)客戶盡量購買更高的保額，而不去考慮客戶真正的承受能力。比如，有很重房貸壓力的人，那么買很多儲蓄型的保險就可能不太合適，消費型定期壽險或許足以解決問題，又或者一個需要手里有大量現(xiàn)金流的人，讓他把太多資金固化在保險上也是不合適的。正規(guī)公司不允許業(yè)務(wù)員向客戶銷售與家庭收入嚴重不符的高額產(chǎn)品，投保前應(yīng)先詢問家庭收入狀況。

　　2.夸大不確定收益

　　除了拍馬屁讓客戶提高保額以"符合客戶的尊貴身份"以外，利用國人急功近利的心理，某些業(yè)務(wù)員一般會忽略保險的保障功能，夸大分紅險、萬能險和投連險的收益。為了讓客戶有購買欲望，他們都會把計劃書做的"很好看"，呈現(xiàn)投保計劃時，要么把不確定的收益說成是確定的，要么把本來很少的收益說的比較高。過分強調(diào)收益是十分有效又不容易被察覺的誤導(dǎo)方法。

　　刻意忽略一些概念，也是常用的誤導(dǎo)手段。最典型的就是對客戶忽略現(xiàn)金價值的概念。所謂現(xiàn)金價值，就是退保時保險公司退給客戶的錢?，F(xiàn)金價值只有在很多年后才會與所交保費的總額相當(dāng)，前期就退保的話會有相當(dāng)大的損失。個別返還很高的產(chǎn)品，可能現(xiàn)金價值卻很低。有些客戶確實因為各種原因會去退保，結(jié)果退了之后才發(fā)現(xiàn)只能拿回很少的錢，當(dāng)初的業(yè)務(wù)員卻什么都沒有說過。

　　一些保險業(yè)務(wù)員也會使用文字游戲，比如他會告訴你，每年繳納1萬元保費，每年都返還給你2000元，收益率達20%。這看似很高，但其實第二年時本金已是2萬元，仍返2000元，收益率就降到10%，到第十年，本金是10萬元，2000元的返還只相當(dāng)于年收益率2%。

　　3.保險條款可能耍花招

　　一些保險條款上也存在?；拥目赡?。個別重大疾病類的保險，會有一個"存活期"概念，比如"二十八天存活期"。在發(fā)生保險責(zé)任的重疾后，必須存活28天才可以按照重疾保險金賠償，否則只按照死亡保險金賠償，而在重疾險種中，死亡保險金一般是比重疾保險金少很多的。再者，某些業(yè)務(wù)員會說他們的重疾產(chǎn)品能保的疾病種類有多少種，比別家產(chǎn)品多云云。實際上，28種可能比32種更多，因為前者可能把所有癌癥算作一條，而后者則把癌癥拆成了數(shù)條。某些產(chǎn)品還可以在某些條件下雙倍賠償，或者反復(fù)賠償。一般情況下，客戶只有在拿到合同之后才能看見條款，無論業(yè)務(wù)員當(dāng)初說的如何好聽，一切都要以保險條款為準(zhǔn)，然而拿到合同之后真正去較真的人并不多，即使發(fā)現(xiàn)問題，也會因怕麻煩的心理而選擇接受。

　　4.退保猶豫期的陷阱

　　大多數(shù)保險都有猶豫期，一般為簽署保險購買合同起的10日內(nèi)。保監(jiān)會規(guī)定，在猶豫期內(nèi)退保，保險公司扣除不超過10元的成本費以外，應(yīng)退還投保人繳納的所有保費，并不得收取其他任何費用。所以如果購買的險種在猶豫期內(nèi)應(yīng)堅決退保，遇到?jīng)]有猶豫期或已經(jīng)過了猶豫期的情況，應(yīng)堅決維權(quán)，向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)會投訴，甚至提起法律訴訟，要相信被騙的投保人利益是受到法律保障的。

　　需要注意的是，保險回執(zhí)單上的時間一定要消費者親自簽署，而簽署保單的時候，一些銷售人員可能通過裝可憐或者送小恩小惠的方式，請客戶把簽署時間提前幾天，這樣就相當(dāng)于縮短了客戶的猶豫期，由此導(dǎo)致的損失自然由客戶承擔(dān)。

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