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　　銀川協(xié)力出租汽車有限公司(以下簡(jiǎn)稱協(xié)力公司)在中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司寧夏分公司(以下簡(jiǎn)稱太平洋保險(xiǎn)公司)，投保了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)及第三者商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，并附加三者險(xiǎn)不計(jì)免賠保險(xiǎn)。2010年11月5日，該公司駕駛員劉某駕駛投保車輛在懷遠(yuǎn)路二建公司小區(qū)門口將行人韓女士撞傷。經(jīng)銀川市公安局交警支隊(duì)西夏區(qū)一大隊(duì)責(zé)任認(rèn)定，劉某負(fù)事故全部責(zé)任。協(xié)力出租汽車公司墊付了韓女士住院治療期間所有相關(guān)費(fèi)用，共計(jì)18764.68元。

　　2011年2月14日，協(xié)力公司向太平洋保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司同意理賠，但主張按照國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)扣除非醫(yī)保藥物費(fèi)用后再向原告理賠，雙方產(chǎn)生分歧，在協(xié)調(diào)無果的情況下，協(xié)力公司一紙?jiān)V狀將其告上了法庭。

　　經(jīng)審理后，原審法院——銀川市興慶區(qū)人民法院認(rèn)為，雙方簽訂的《保險(xiǎn)合同》，系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，合法有效。但依照我國(guó)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明；未明確說明的條款不產(chǎn)生效力。故判決太平洋保險(xiǎn)公司支付協(xié)力公司18764.68元保險(xiǎn)理賠款。

　　銀川中級(jí)人民法院認(rèn)為保險(xiǎn)合同的功能主要是補(bǔ)償損失。保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過保險(xiǎn)賠償，使保險(xiǎn)標(biāo)的回復(fù)到受損前的價(jià)值狀態(tài)。對(duì)于損失的計(jì)算，物損一般是據(jù)實(shí)計(jì)算，而對(duì)于人身?yè)p害的基本醫(yī)療費(fèi)用、誤工損失也應(yīng)據(jù)實(shí)計(jì)算。在我國(guó)沒有實(shí)現(xiàn)醫(yī)保用藥全履蓋的情況下，在診療過程中使用非醫(yī)保用藥不可避免。在保險(xiǎn)理賠時(shí)，如要求被保險(xiǎn)人甚至是受到傷害的第三者對(duì)醫(yī)生使用非醫(yī)保用藥的行為承擔(dān)責(zé)任，是違背保險(xiǎn)法中損害補(bǔ)償原則的。

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