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　　去銀行存款，工作人員多會(huì)向儲(chǔ)戶介紹一種分紅式的“存款業(yè)務(wù)”，稱利息高且保本。不少儲(chǔ)戶禁不住誘惑簽字，稀里糊涂中存單變成了保單，而這種“存款業(yè)務(wù)”就是銀保產(chǎn)品。實(shí)際上，銀保產(chǎn)品姓“保”不姓“銀”，它是由銀行代銷的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　那么，銀保產(chǎn)品到底是什么？它到底適合哪類人群投資購買？連日來，記者走訪了江城多家銀行和保險(xiǎn)公司，揭開籠罩在銀保產(chǎn)品頭上的迷霧。

　　現(xiàn)象：

　　稀里糊涂存單變保單

　　最近，家住武昌民主路的蔡爹爹有些郁悶，他本打算去銀行存錢，結(jié)果稀里糊涂地簽字辦成了保單，現(xiàn)在想取出來，卻面臨上萬元的虧損。

　　今年5月，他在水果湖一家國有銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存款業(yè)務(wù)，工作人員熱情地向他推薦一款理財(cái)產(chǎn)品，稱該產(chǎn)品比定期存款利息高，保本無風(fēng)險(xiǎn)，3年后即可領(lǐng)取本金和利息，還可贈(zèng)送一份10多萬元的保險(xiǎn)。

　　蔡爹爹被工作人員所說的高利息吸引，在對(duì)方的指引下，在兩張單子上簽了字，單子上的其他內(nèi)容，均由工作人員代替填寫。然后，新開了一張卡，把3萬元存了進(jìn)去。直到本月初，細(xì)心的老伴才發(fā)現(xiàn)，蔡爹爹拿回家的“3萬元的存單”是一家壽險(xiǎn)公司的保單。后來到銀行咨詢，蔡爹爹購買的是5年期的銀保產(chǎn)品，若現(xiàn)在退?？赡軗p失上萬元。

　　記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，的確有些老年人在銀行存款，然后“糊里糊涂”買了保險(xiǎn)產(chǎn)品。記者在調(diào)查中還碰到一例，一位老人在買了保險(xiǎn)后，回去對(duì)家人說：“今天我不光存了款，銀行還送了我份保險(xiǎn)?！?/p>

　　其實(shí)，老人購買的就是銀保產(chǎn)品，而且是一次性交清，當(dāng)老人急需用錢，想提取“存款”時(shí)，才發(fā)現(xiàn)，“取款”并非易事。

　　記者了解到，最近幾年存單變保單糾紛不斷。造成保險(xiǎn)公司與投保人關(guān)系摩擦的原因是多方面的，而銷售人員未明確告知產(chǎn)品屬性，只是一味強(qiáng)調(diào)高收益，這是引發(fā)消費(fèi)者最為不滿的主因。

　　那么，銀行為何熱衷代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？業(yè)內(nèi)人士透露，銀行看中的是不菲的手續(xù)費(fèi)。記者了解到，不同的金融產(chǎn)品，其銷售傭金也不同。比如銀保產(chǎn)品，銀行可以獲得的傭金一般為3%左右，而代銷基金，一般只有1.5%，甚至可以低于1%。

　　而隨著競爭加劇，各家壽險(xiǎn)公司暗中較勁，導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)水漲船高。2001年銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)大概在1.2%-1.5%，2005年左右達(dá)到3%以上，去年最高的甚至超過4%。手續(xù)費(fèi)一高，銀行工作人員的提成也相應(yīng)提高，“有些銀行的業(yè)務(wù)員通過賣保險(xiǎn)一個(gè)月能掙上一年的工資?！?/p>

　　探因：

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品為何會(huì)虧損

　　家住青山的王先生說，2009年，他在青山的一家銀行主動(dòng)購買了1.3萬元的5年期銀保產(chǎn)品。2010年3月1日開始分紅，第一次分紅269.96元；2011年分紅231.58元；今年3月1日，分紅101.04元。

　　王先生說，頭兩年分紅200多元，雖說收益低于1年期定期存款，但比存活期還是高不少。不過他不明白的是，為何保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅一再遞減？

　　據(jù)一家國有壽險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人介紹，銀保產(chǎn)品與單純的金融理財(cái)產(chǎn)品不同，它是保險(xiǎn)而不是單純的理財(cái)產(chǎn)品，多是投資型的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，而投資就可以產(chǎn)生分紅。因此，它最大的賣點(diǎn)是“保障+收益+分紅”。記者了解到，銀保產(chǎn)品大致可分為：意外醫(yī)療消費(fèi)型、定期還本保障型、理財(cái)分紅型三類?，F(xiàn)在銀行銷售的，多數(shù)以理財(cái)分紅型的產(chǎn)品為主：滿期還本+多于儲(chǔ)蓄的利息，年利率在2%~6%不等，一般保險(xiǎn)滿期在10年以上，繳費(fèi)期為一次性躉交或者三年/五年/十年分期交付，保險(xiǎn)期限可達(dá)15或20年。

　　舉例來說：以一款分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，每年交費(fèi) 1萬元，交納 10 年，共交費(fèi)10萬元。若被保險(xiǎn)人生存至15年期滿時(shí)，累計(jì)可領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金11.99萬元。若其間被保險(xiǎn)人身故，最高可給付身故保險(xiǎn)金35.97萬元。此外，由于此險(xiǎn)種為分紅類產(chǎn)品，可根據(jù)每年的分紅情況有一定的紅利金。

　　一家壽險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人說，相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，除了給予生命保障外，它還具有較強(qiáng)的投資功能。一般會(huì)把投保人所繳付的保費(fèi)，按照不同的比例分為兩個(gè)賬戶：一是較少部分保費(fèi)進(jìn)入保障賬戶，用于保障功能；其余較多的部分進(jìn)入投資賬戶。而收益主要來源于投資賬戶。當(dāng)然，高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)則由客戶自己承擔(dān)。

　　至于為何購買的保險(xiǎn)每年分紅遞減甚至虧損？該負(fù)責(zé)人說，銀保產(chǎn)品除了合同約定的保障外，收益和分紅往往來自于股市、基金、債券等投資。而中國股市這兩年來不景氣，因此，大多數(shù)保險(xiǎn)公司在股票市場(chǎng)的投資多虧損嚴(yán)重。也因此，就導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)低收益或者虧損。

　　業(yè)內(nèi)：

　　適合長期保障資金購買

　　雖然銀保產(chǎn)品遭受不少詬病，但統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年全年，全國壽險(xiǎn)保費(fèi)收入近1.5萬億元，其中銀行銷售的保費(fèi)收入達(dá)7500多億元，已經(jīng)超過半壁江山。

　　一不愿透露姓名的壽險(xiǎn)人士說，只是由于銀保產(chǎn)品銷售和售后不透明，投訴居多，才導(dǎo)致銀保產(chǎn)品談“虎”色變。壽險(xiǎn)公司為了沖業(yè)績，銷售帶有誤導(dǎo)，大多只談高收益避談風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶在面對(duì)賬戶現(xiàn)值時(shí)產(chǎn)生巨大心理落差，直接導(dǎo)致大量退保的出現(xiàn)。

　　水果湖一家銀行的負(fù)責(zé)人說，投資者不要購買超過自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品。尤其是中老年人群體，在購買基金、外匯、期貨、投資連接保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要謹(jǐn)慎。尤其是周期一般為5年或10年的銀保產(chǎn)品，購買前一定要保持冷靜，預(yù)期收益不等于實(shí)際收益，不要被較高的預(yù)期收益迷惑了雙眼。

　　記者從多家壽險(xiǎn)公司了解到，銀保產(chǎn)品多針對(duì)不同層次的目標(biāo)客戶群設(shè)計(jì)的，并非人人適合。主推的銀保產(chǎn)品以分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)為主，相對(duì)更適合有中長期閑置資金，且有較強(qiáng)保障理念的中高端客戶購買。因?yàn)闊o論是一次性繳清還是期繳，一般銀保產(chǎn)品期限至少為3年以上，滿期為5年、10年、15年不等，是中長期理財(cái)?shù)妮^好選擇。

　　不過，壽險(xiǎn)公司推銷產(chǎn)品的方式值得改進(jìn)。昨日，一家股份制銀行的支行行長，指著營業(yè)廳內(nèi)的多種金融產(chǎn)品告訴記者，如今的營業(yè)廳如同一個(gè)金融超市，這里有理財(cái)、證券、基金、保險(xiǎn)、黃金等多種投資產(chǎn)品?！般y保產(chǎn)品其實(shí)不必遮遮掩掩，要讓費(fèi)者明明白白購買，就如同證券開戶一樣，即使投資者炒股虧損幾十萬元，也沒有人來找銀行扯皮的。因?yàn)?，他知道股市有風(fēng)險(xiǎn)。如今的銀保產(chǎn)品，就沒做到這一步?！彼f。

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