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　　投保人重病纏身索賠要求“存活證明”

　　提前賠付不應(yīng)如此艱難

　　讀者聲音

　　寶山路何女士反映：去年5月，我丈夫購買了一款保險產(chǎn)品。業(yè)務(wù)員承諾如投保人患重大疾病，可提前給付一筆保險金。不幸的是，今年5月，我丈夫被確診為鼻咽癌，還轉(zhuǎn)移到了頸部淋巴結(jié)。我去保險公司申請賠付時，對方要我出具醫(yī)院 “病人只能活6個月”的證明。我向幾家醫(yī)院詢問，醫(yī)生都說從沒開過如此證明。可保險公司理賠部門再三強調(diào)證明必須要有，否則不予提前給付保險金。我丈夫在物業(yè)公司工作，每月收入只有一兩千元，我是外來媳婦，靠做零工謀生，而如今丈夫每天的醫(yī)藥費就要2000多元。當(dāng)初就是害怕生病沒保障才投保，可沒想到提前賠付卻這么難。

　　記者隨訪

　　沒有醫(yī)生愿出具存活證明

　　記者來到了何女士的家中。這是一處上世紀(jì)80年代建設(shè)的老公房，屋子里很簡陋，幾乎沒有一件像樣的家具。據(jù)了解，去年5月，何女士的丈夫陳先生收到某保險公司的信函，邀請他去參加客戶聯(lián)歡會。業(yè)務(wù)員口若懸河地向陳先生推薦了一款分紅型兩全保險——每年繳納8000元，連續(xù)繳滿10年，不僅可返回8萬元，每年還能分紅。如身故，可獲得62000元保險金。如患重大疾病，可提前給付一半的身故保險金。陳先生平時最擔(dān)心生病，怕拖累家人，所以在業(yè)務(wù)員的推銷下，他參加了保險公司安排的體檢，購買了這款產(chǎn)品。

　　從陳先生購買的這份保險合同條款看，在“附加生命尊嚴(yán)終末期疾病保險條款”里，涉及到了“提前給付保險金”的保險責(zé)任。具體表述為：在本附加險合同生效之日起1年后，被保險人經(jīng)醫(yī)院診斷確定為嚴(yán)重疾病末期，經(jīng)?？漆t(yī)生認(rèn)定其所患疾病依現(xiàn)有醫(yī)療技術(shù)無法治愈，且根據(jù)醫(yī)學(xué)及臨床經(jīng)驗其平均存活期間在6個月以下者，可向保險公司申領(lǐng)“提前給付保險金”，但申領(lǐng)以1次為限。提前給付保險金的金額以申請當(dāng)時主險合同身故保險金的50%為限。

　　何女士憤憤不平地說：“保險公司拒絕理賠，也從未到醫(yī)院來過。當(dāng)初業(yè)務(wù)員幾次三番承諾只要患了重大疾病就可提前賠付，現(xiàn)在被保險人得了癌癥，還不算重大疾病嗎？我丈夫病灶位置不理想，難以手術(shù)，已接受兩次化療，正在做放療，正常飲食困難。 ”何女士多次去醫(yī)院“開證明”，但沒有一位醫(yī)生愿意出具6個月的存活證明。

　　提前賠付成功的寥寥無幾

　　記者采訪了該家保險公司。品牌宣傳部一位工作人員介紹，公司經(jīng)過審核，認(rèn)為陳先生的病情不符合約定的保險金給付條件。申請賠付需嚴(yán)格按照保險條款執(zhí)行。如果專科醫(yī)生認(rèn)定被保險人生命維持不了多長時間，平均存活期間在6個月以下者，可申領(lǐng)“提前給付保險金”。若開具不出這一證明，則需其他病情證明，來表明其處于疾病末期，全身狀況非常糟糕。

　　據(jù)透露，由于賠付標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格，成功申請?zhí)崆百r付者寥寥無幾。

　　理賠應(yīng)以客觀事實為依據(jù)

　　記者就這一情況采訪了市保監(jiān)局。業(yè)務(wù)部門答復(fù)說，不同公司和產(chǎn)品的條款中對于“提前給付保險金”的規(guī)定均有所差異，目前業(yè)內(nèi)的普遍做法是在主險中附加生命尊嚴(yán)提前給付條款，在該類條款中提供“提前給付保險金”。以上述保險公司條款為例，它主要針對患有重大疾病的被保人處于生存末期狀態(tài)時，公司提前給付保險金的一種保險責(zé)任。理賠關(guān)鍵點在于生存末期的認(rèn)定。一般理賠實務(wù)操作中，公司會要求客戶提供目前已有的醫(yī)院方的治療記錄，以此作為判斷是否達(dá)到賠付條件。如果醫(yī)院不開具相關(guān)證明，被保險人提出理賠要求時，通常保險公司也會安排專業(yè)人員前往醫(yī)院現(xiàn)場了解治療情況及患者生存狀態(tài)，以便確認(rèn)客戶是否達(dá)到合同給付條件。

　　市保監(jiān)局倡導(dǎo)保險理賠應(yīng)當(dāng)遵循以客觀事實為依據(jù)、不增加客戶負(fù)擔(dān)為原則。如果公司和客戶因為在合同理解方面存在差異而引起糾紛，由法院裁定為宜。

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