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　　渠道A

　　保險代理人仍是首選

　　保險代理人是目前老百姓購買保險最主要的渠道，有數(shù)據(jù)顯示，九成以上的消費者通過代理人購買保險。因為代理人制度十分契合中國社會“重人情、靠關系”的傳統(tǒng)，當前國內(nèi)絕大多數(shù)保險公司都依賴自己的代理人隊伍銷售保險。有些代理人還在網(wǎng)上建立起了個人門店。

　　保險代理人通常會比較熟悉本公司險種的特點，從而能夠針對客戶不同的職業(yè)、年齡、家庭結構等因素，向客戶介紹合適的險種，一些有經(jīng)驗的代理人還會幫助客戶評估風險結構，設計比較完善的保障方案。同時，選擇通過代理人購買的另一大好處是可以得到續(xù)期、理賠等售后服務，形成長久的合作關系。

　　因為保險代理人的收入通常與銷售業(yè)績掛鉤，有的代理人專業(yè)素質與道德素質良莠不齊，對險種條款一知半謝或夸大保險責任來欺騙投保人，甚至私吞客戶保費的案例也時有耳聞，使很多人對保險代理人避而遠之。而且，不少消費者會發(fā)現(xiàn)買了保險后過了一段時間，自己的代理人就找不到了，所購買的保單也成了“孤兒”。因此投保人在選擇代理人時既要審查代理人的資質又要選擇精通保險產(chǎn)品、服務周到的代理人。

　　渠道B

　　銀行購買方便但險種有限

　　銀行、郵政儲蓄等是具備保險兼業(yè)代理資格的機構。銀保產(chǎn)品與普通的保險產(chǎn)品本質上沒有區(qū)別，但因為面對不同的客戶群，所以產(chǎn)品在功能設計上會有差異。銀?？蛻粢话愣际倾y行的客戶，銀行本身就代理基金、國債等很多理財類的產(chǎn)品，日常他們?nèi)ャy行不只是辦理存取款業(yè)務，也會對銀行銷售的理財產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，保險作為其中的一種選擇，首當其沖就要顯示出它與眾不同的投資價值、可預見的收益等特點。

　　資深理財師謝先生告訴記者，雖然都是賣保險，銀保渠道的保險產(chǎn)品是不允許代理人同時銷售的，也跟代理人銷售的產(chǎn)品不一樣。銀保產(chǎn)品具有簡單明了、收益清楚、投保方便的特點，費率上稍低些?？蛻羧ャy行可以像辦理存取款業(yè)務一樣直接與銀行工作人員簽訂保險合同，錢款一般是躉繳形式，直接從銀行賬戶中劃撥就可以。

　　然而，銀行代理的保險品種相對來說比較少，主要集中在分紅險、萬能險與投連險上，且繳費方式多為躉交即一筆交清。一些較復雜的健康險、長期壽險建議通過專門的代理人購買。因為除了體檢等一系列程序銀行不能保證，具體的保障范圍、豁免條款，不是專業(yè)的保險人員很難謝釋清楚。

　　此外，保險公司與銀行間只是合作關系，銀行只提供銷售渠道賺取手續(xù)費，并不承擔任何擔保責任。一旦出現(xiàn)投保糾紛或發(fā)生保險理賠，消費者須直接與保險公司取得聯(lián)系。

　　渠道C

　　保險代理公司產(chǎn)品多

　　目前一些保險公司，已經(jīng)轉而將銷售功能外包給專業(yè)的代理公司。這些專門的保險代理公司，可以銷售不同公司的產(chǎn)品。規(guī)模較大的保險代理公司還可以同時進行財險與壽險的銷售業(yè)務。

　　這類專業(yè)代理公司中的佼佼者，還進一步發(fā)展成為了“保險超市”，個人消費者可以選擇購買家財險、車險、意外險、壽險、投資理財險等各類產(chǎn)品，構成所謂的“一站式服務”。

　　專業(yè)保險代理公司或超市的產(chǎn)品較多，選擇余地較大，而且不向消費者收取任何咨詢與服務費用。

　　但因為各家保險公司給代理公司的代理費高低不同，保險代理公司的業(yè)務員在推薦產(chǎn)品時難免會有所偏好。

　　渠道D

　　保險經(jīng)紀人更客觀

　　買東西講究“貨比三家”，但通過代理人買保險就很難做到這一點，代理人只會推薦本公司的產(chǎn)品，而且通?！皥笙膊粓髴n”。宣稱以投保人利益為出發(fā)點的保險經(jīng)紀公司，正在嘗試為投保人謝決這一難題。

　　保險經(jīng)紀人通常了謝多家保險公司的產(chǎn)品，會幫消費者比較各個險種的優(yōu)劣，相對而言更容易為客戶選擇最合適的保障組合。具體來說，保險代理人代表保險公司的利益，而保險經(jīng)紀人代表客戶的利益，是客戶的保險購買咨詢顧問，相對獨立。

　　一般保險經(jīng)紀公司都有自己的一套數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，里面有各家保險公司的幾百款詳細產(chǎn)品信息，投保人需要支付一定的費用。專攻壽險的明亞保險經(jīng)紀公司CEO彭德智介紹：“經(jīng)紀人憑借專業(yè)知識與經(jīng)驗，結合數(shù)據(jù)為客戶提供需求分析、保險額度測算、保險公司與產(chǎn)品分析、保險方案推薦。明亞可以通過保險方案為客戶節(jié)省一成到三成的保費?！?/p>

　　渠道E

　　電話買保險善用省錢，誤用擾心

　　已有不少保險公司大力開拓電話銷售市場甚至完全靠電話進行銷售。電話銷售保險可以讓消費者能更便捷地購買到一些較簡單的險種，節(jié)省購買成本。

　　目前已開通了電話銷售服務的有：中美大都會人壽、友邦保險、中英人壽、太平人壽等數(shù)家壽險公司。據(jù)了謝，電話銷售的產(chǎn)品,一般都是比較容易謝釋的產(chǎn)品，通過簡單的產(chǎn)品尋求合適的客戶。正因為此，電話銷售的產(chǎn)品大多數(shù)都是普遍適用型產(chǎn)品，即在投保年齡范圍內(nèi)的客戶，只要具備保險消費能力，基本都適用。但作為電話一端的消費者，在不知道市場價格的時候，難以馬上判斷出營銷員推銷的產(chǎn)品如何。

　　“在我看來，電話銷售保險因為有電話錄音，因此可以理謝為所有保險銷售里，最容易保證其規(guī)范化、以及專業(yè)性;并且也是最受管控的一種保險銷售方式?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士如是評價電話銷售保險。

　　他謝釋道：“每位電話銷售人員都有專業(yè)的話術，在電話中如何向客戶進行銷售都有著一定的流程規(guī)定，而且整個銷售過程均有錄音。根據(jù)目前實行的電話銷售流程，在每個電話銷售完成之后，都有復檢。即管理人員會把每通電話的錄音都要再聽一遍，確認電話銷售人員是不是按照規(guī)定的話術進行銷售，確認接聽電話的客戶是不是真的了謝了保險內(nèi)容，是不是真實地表示了確認投保?！?/p>

　　而作為投保確認的憑證，這份錄音也會被有效保存?！案鶕?jù)保監(jiān)會的規(guī)定，電話銷售的錄音保存，是要在保險的保障期完成之后2年后才能銷毀。也就是說，銷售一份保障期為15年的保險產(chǎn)品，相關錄音就要保留到17年之后才能銷毀?！?/p>

　　除壽險產(chǎn)品外，目前產(chǎn)險公司通過電話銷售的主要是車險產(chǎn)品，而可以電銷的車險也必須單獨申請，在保監(jiān)會進行報備后才能銷售，通過電銷渠道購買到的車險產(chǎn)品，其保險單上都會注明有電話銷售專屬產(chǎn)品的字樣。通過電話銷售的車險，則在價格上可以享受到更多實惠。

　　渠道F

　　網(wǎng)絡門店、網(wǎng)上直銷、手機短信給你更多方便

　　現(xiàn)在網(wǎng)絡上出現(xiàn)的專業(yè)保險網(wǎng)站、社區(qū)相比傳統(tǒng)渠道，具有貨比三家、選擇面廣、折扣讓利、全程服務、方便直觀、專業(yè)咨詢而非推銷的特點，能彌補其他渠道的不足。如某保險網(wǎng)站，根據(jù)投保人的需求，分為汽車險、意外險、健康險、養(yǎng)老金、教育金與財富增長等六大類可免費獲得網(wǎng)站提供的保險交易服務支持;把保險公司、代理人、投保人有機聯(lián)系，以協(xié)助投保人不但能從保險網(wǎng)站中查詢到產(chǎn)品條款的基本信息，還能同時獲得多家保險公司的產(chǎn)品報價。有的保險社區(qū)如“向日葵保險網(wǎng)”等，有投保意向的消費者還可以在社區(qū)發(fā)布簡單資料與需求，向在線的眾多代理人即時交流，征集方案與意見。

　　各家保險公司網(wǎng)站上直銷的保險對為短期意外險等簡單的保險，保費低，購買也很方便。

　　手機保險業(yè)務是通信公司與保險公司共同推出的購買保險的一種新形式。手機用戶通過手機發(fā)送短信的方式可以在任何時間、任何地點購買到產(chǎn)品。

　　交通工具意外險、旅游意外險、一年期人意險、家財險等小額保險，成為了手機銷售中最普遍的險種。

　　投保人可以通過手機做到保險服務條款查詢、保單查詢、在線投保、賬戶管理、客戶信息管理、本地保單管理，同時還可以通過手機登錄保險公司電子郵箱，隨時隨地接收與發(fā)送信息。

　　現(xiàn)在，中國人民財險等幾家保險公司已經(jīng)開設了這項業(yè)務，投保人買到保險卡以后，只需要刮開密碼，再通過手機短信或電話激活即可購買保險。

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