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　　如果說那些聽起來像是天上掉餡餅的投資往往就是陷阱，那么對于大部分投資者而言，購買正規(guī)途徑銷售的金融產(chǎn)品，理財(cái)是否就是一件容易的事情呢？

　　面對琳瑯滿目的理財(cái)工具和巧舌如簧的客戶經(jīng)理，你最頭疼的是什么？

　　是的，大部分人都會對那些長達(dá)十幾頁甚至幾十頁且專業(yè)名詞頻繁出現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品說明書頭疼不已。但是別著急，要真正理解這些有時(shí)候被人稱為“天書”的產(chǎn)品說明書，也不是沒有竅門可循。

　　我們將為讀者解開理財(cái)說明書中的秘密，教您讀懂這些說明書字里行間的真正含義。

　　保險(xiǎn)篇

　　四步教你讀懂“保險(xiǎn)天書”

　　長期以來，由于內(nèi)容過于晦澀難懂，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款常常被稱為“保險(xiǎn)天書”。大眾往往因此而忽略了條款中的權(quán)利和義務(wù)，與保險(xiǎn)公司之間的糾紛也由此生發(fā)。

　　在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品前，投保人應(yīng)注重閱讀有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款，弄清保險(xiǎn)合同條款中約定的雙方權(quán)利義務(wù)。若對保險(xiǎn)合同有疑惑，可向該保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)熱線電話查詢。

　　另一方面，記者也走訪了業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)專家，總結(jié)了一些常見的保單要素，教您讀懂保險(xiǎn)合同。

　　第一步：核實(shí)保單真假

　　通常投保人投保后，會得到一份規(guī)范的保險(xiǎn)合同。建議投保人在拿到保險(xiǎn)合同后，要在第一時(shí)間仔細(xì)閱讀，逐條了解相關(guān)信息。

　　相對而言，個(gè)人常規(guī)信息，是保險(xiǎn)合同中最重要的一部分。所以，保戶在拿到保單之后，首先就要快速瀏覽一下合同中的各項(xiàng)個(gè)人信息，仔細(xì)核實(shí)被保險(xiǎn)人、投保人、受益人的相關(guān)信息和聯(lián)系方式。

　　此外，為以防萬一，保戶有必要在簽字前，確認(rèn)一下保單及保單內(nèi)容的真實(shí)性?？梢灾码姳ｋU(xiǎn)公司客服熱線，核實(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的相關(guān)信息，確認(rèn)保單的內(nèi)容及真假。

　　第二步：確認(rèn)保單保障內(nèi)容

　　經(jīng)過對個(gè)人常規(guī)信息的核實(shí)之后，第二步需要做的便是了解保單的保障內(nèi)容。其中保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除(又稱“除外責(zé)任”)是兩個(gè)關(guān)鍵要素。

　　想要知道一份保單可以保障哪些內(nèi)容，就要詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任那部分。保險(xiǎn)責(zé)任主要是指保險(xiǎn)的保障范圍和內(nèi)容，即保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)的責(zé)任，以及出現(xiàn)哪些情況需要給付多少保險(xiǎn)金。比如，醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷額度、意外死亡的最高賠付、保單分紅、養(yǎng)老金給付等，都是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范疇。

　　除此之外，也要重點(diǎn)留意“責(zé)任免除”部分。它是指保險(xiǎn)公司依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。責(zé)任免除大多采用列舉的方式，即在保險(xiǎn)條款中明文列出保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任的范圍；也可以以不列舉方式明確除外責(zé)任，即凡未列入承保范圍的災(zāi)害事故均為除外責(zé)任。

　　比如，在國內(nèi)多數(shù)保險(xiǎn)合同中，因戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動等引起的損失，保險(xiǎn)公司一般不承擔(dān)責(zé)任；又比如，在車損險(xiǎn)保單中，如果車輛被水泡了之后，車主仍強(qiáng)行啟動車輛，導(dǎo)致車輛損失擴(kuò)大，針對這種情況，也屬于責(zé)任免除范圍；另外，酒后駕車、無駕駛證駕車等情況，目前多數(shù)保險(xiǎn)公司也將其列入了除外責(zé)任。

　　其實(shí)，任何保險(xiǎn)都不是萬能的，總有一些不能賠付的責(zé)任內(nèi)容。因此，投保人在投保之前，一定要先弄清楚哪些是除外責(zé)任，自己保的險(xiǎn)種都包括對哪些事故的賠償。只有這樣，才不會在發(fā)生事故之后，還搞不清楚到底能不能得到保險(xiǎn)公司的賠償。

　　第三步：知曉多個(gè)關(guān)鍵要素

　　很多投保人購買保險(xiǎn)時(shí)，不明白空白期、觀察期、猶豫期和寬限期這幾個(gè)要素的涵義和作用，忽略了它們的重要性，因此在理賠過程中很容易造成不必要的損失。

　　投保人繳納保費(fèi)到保險(xiǎn)公司出具正式保單之前的這段時(shí)間，被稱為“保險(xiǎn)空白期”，在這期間保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。

　　“觀察期”又稱“保險(xiǎn)等待期”。是指壽險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償。等待期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲得賠償?shù)男袨?，也就是所說的逆選擇。

　　“猶豫期”，是指投保人收到保險(xiǎn)合同并書面簽收后的一段時(shí)間，在此期間投保人可以提出解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司有責(zé)任無條件給保戶退保，并返還保費(fèi)，一般期限為10天。

　　“寬限期”，是指自首次繳付保險(xiǎn)費(fèi)以后，每次保險(xiǎn)費(fèi)到期日起的六十天內(nèi)為寬限期。此間繳付逾期保險(xiǎn)費(fèi)，并不計(jì)收利息。如果被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)仍有效，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并支付保險(xiǎn)金，支付的保險(xiǎn)金扣除應(yīng)繳的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)。

　　第四步：了解清楚退出機(jī)制

　　退出機(jī)制主要是指合同關(guān)于退保的各種規(guī)定。大部分保險(xiǎn)可以在10天的猶豫期中全額退款，而在猶豫期過后，投保人也可以在任何時(shí)候要求解除保險(xiǎn)合同，并得到相應(yīng)的款項(xiàng)。只不過在不同情況下得到的保費(fèi)會不同。

　　目前市場上的保險(xiǎn)合同主要有如下幾種中途退出的方式。一是退保：投保人停止交費(fèi)并且需要領(lǐng)回現(xiàn)金的話，退還的額度將根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算；二是減額付清：投保者停止交費(fèi)但不要求領(lǐng)回現(xiàn)金，而是讓保險(xiǎn)繼續(xù)有效，但保障范圍可能會相應(yīng)縮??；三是保單質(zhì)押：在正常的保險(xiǎn)期間，投保人需要向保險(xiǎn)公司借款，一般可以得到相應(yīng)保險(xiǎn)賬戶現(xiàn)金價(jià)值一定比例的借款，在此期間投保人仍然可以享受保單上的保障。

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