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　　本期嘉賓：陜西周小強(qiáng)律師事務(wù)所律師 周小強(qiáng)

　　案情：

　　何某與某銀行簽訂了借款合同，由某銀行向何某發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款100000元，用途為購(gòu)車(chē)。同時(shí)，何某作為抵押人，自愿以用該貸款購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛作為借款的抵押物，與銀行簽訂了擔(dān)保合同。銀行要求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單中約定銀行為受益人，那么，貸款購(gòu)車(chē)，交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單中能否將銀行設(shè)定為受益人？

　　分析：

　　貸款購(gòu)車(chē)，交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單中不能將銀行設(shè)定為受益人，理由如下：

　　一、該做法不符合《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》）的立法初衷

　　《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第一條：為了保障機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全，根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，制定本條例。

　　《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第三十一條：保險(xiǎn)公司可以向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金。

　　首先，《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》屬于國(guó)務(wù)院頒布的行政法規(guī)，具有強(qiáng)制性；其次，從《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》的上述規(guī)定可以看出，交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立的初衷是“為了保障機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故受害人依法得到賠償”；第三，從賠償對(duì)象上看，“保險(xiǎn)公司……也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金”。司法實(shí)踐中，交強(qiáng)險(xiǎn)受害人或者其近親屬在交通事故發(fā)生后，向人民法院起訴致害人、同時(shí)將交強(qiáng)險(xiǎn)承保公司列為共同被告的情形非常普遍，人民法院往往判決保險(xiǎn)公司直接將交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下賠償金直接支付給交強(qiáng)險(xiǎn)受害人或者其近親屬。

　　二、銀行作為交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單中受益人的做法，既無(wú)法律依據(jù)，又無(wú)現(xiàn)實(shí)意義

　?。ㄒ唬┿y行作為交強(qiáng)險(xiǎn)受益人的做法，源于為抵押物購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛損失保險(xiǎn)中銀行往往以受益人身份出現(xiàn)

　　借款人向銀行借款購(gòu)車(chē)后，會(huì)以投保人的身份為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)整車(chē)保險(xiǎn)。投保此險(xiǎn)種，因?yàn)檐?chē)輛已經(jīng)抵押（即借款人在借款合同之外，作為抵押人和作為抵押權(quán)人的銀行簽訂擔(dān)保合同，自愿以所購(gòu)車(chē)輛作為上述借款的抵押物，為借款提供抵押擔(dān)保），在貸款合同履行過(guò)程中，若該車(chē)輛損毀、滅失，造成價(jià)值降低或無(wú)價(jià)值，借款人可以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為由向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)合同約定向借款人支付賠償金。車(chē)輛損毀、滅失，對(duì)于銀行而言，意味著抵押物價(jià)值降低或者無(wú)價(jià)值，為降低自身風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)積極就保險(xiǎn)賠償金主張權(quán)利。銀行這樣做的法律依據(jù)是作為該車(chē)輛的抵押權(quán)人，按照《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》第八十條：“在抵押物滅失、毀損或者被征用的情況下，抵押權(quán)人可以就該抵押物的保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金優(yōu)先受償”的規(guī)定，銀行對(duì)于該賠償金享有優(yōu)先權(quán)。正是為了降低自身風(fēng)險(xiǎn)，銀行要求借款人作為投保人和保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同過(guò)程中，將自己設(shè)定為受益人。

　　（二）通過(guò)設(shè)定受益人保護(hù)銀行利益的做法沒(méi)有法律依據(jù)

　　如前所述，在為抵押物購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛損失保險(xiǎn)中出現(xiàn)有銀行作為受益人的做法。如果依此認(rèn)為，為了保護(hù)銀行利益，交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下可以設(shè)定銀行作為受益人，肯定是錯(cuò)誤的。這是因?yàn)?，為抵押物?gòu)買(mǎi)車(chē)輛損失保險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)有質(zhì)的區(qū)別。

　　首先，為抵押物購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛損失保險(xiǎn)中，借款人以車(chē)輛作為抵押物為其債務(wù)提供擔(dān)保，為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，是借款人的自愿行為，借款人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)實(shí)際上是為了自身利益考慮。在車(chē)輛作為抵押物的情況下，依據(jù)《擔(dān)保法》第五十一條：“抵押物價(jià)值減少時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保”，如果車(chē)輛價(jià)值減少，借款人有義務(wù)恢復(fù)抵押物價(jià)值或者提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，借款人就有了恢復(fù)抵押物價(jià)值的一個(gè)保障。退一步講，即使車(chē)輛沒(méi)有作為抵押物，車(chē)輛所有人也有必要通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)將車(chē)輛損毀、滅失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。否則的話，自然災(zāi)害或者意外事故造成的車(chē)輛損毀、滅失的后果就只能由車(chē)輛所有人自身承擔(dān)了。但交強(qiáng)險(xiǎn)中，投保人為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，并非其個(gè)人自愿行為，而是必須購(gòu)買(mǎi)。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)有強(qiáng)制性。

　　其次，為抵押物購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛損失保險(xiǎn)中，借款人購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)設(shè)定銀行為受益人，是為銀行利益考慮。在車(chē)輛損毀、滅失情況下，銀行通過(guò)行使優(yōu)先受償權(quán)而保護(hù)自身利益有法律依據(jù)。而交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下，即使設(shè)定銀行為受益人，但在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成本車(chē)人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的情況下，銀行要求保險(xiǎn)公司將交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下賠償支付給自己沒(méi)有法律依據(jù)。

　?。ㄈ┿y行作為交強(qiáng)險(xiǎn)受益人無(wú)實(shí)際意義

　　以題述案例為例，何某自愿以其已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的陜AYK號(hào)牌車(chē)輛作為上述借款的抵押物，為借款提供抵押擔(dān)保。不論車(chē)輛是否發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)否在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下給受害人進(jìn)行賠償（即使車(chē)輛發(fā)生事故，在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下應(yīng)當(dāng)給受害人進(jìn)行賠償），但只要在抵押物未損毀、滅失的情況下，銀行的利益有擔(dān)保保證，銀行就無(wú)須擔(dān)心。

　?。ㄋ模┿y行可以要求投保人就抵押物購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛損失保險(xiǎn)

　　如前所述，如果銀行因抵押物損毀、滅失，造成價(jià)值降低或無(wú)價(jià)值，自身債權(quán)可能受到影響，可以要求投保人就抵押物購(gòu)買(mǎi)整車(chē)保險(xiǎn)（車(chē)輛損失保險(xiǎn)），而無(wú)須在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下將自身設(shè)定為受益人。

　　基于以上分析，銀行要求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單中約定銀行為受益人的做法，不僅無(wú)法律依據(jù)，實(shí)際上也無(wú)必要。

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