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　　保險(xiǎn)白買了，這并不稀奇——因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司可能會(huì)拒絕賠付保險(xiǎn)金！投保時(shí)你需要知道這些事兒，才能將拒賠的可能性降到最低。

　　1、小心保險(xiǎn)代理人“睜一只眼閉一只眼”

　　如果你完全信奉保險(xiǎn)代理人是專業(yè)人士，交給他們?nèi)珯?quán)處理沒問題，那你就要小心了，因?yàn)?，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售過程中，存在保險(xiǎn)代理人明知投保人存在保險(xiǎn)免責(zé)條款中所列明的疾病，仍誘導(dǎo)投保人投保并繳納保費(fèi)的情況。

　　曾經(jīng)有一個(gè)案例，陳女士在投保時(shí)已經(jīng)患病，但保險(xiǎn)代理人在知道的情況下沒有如實(shí)填寫健康狀況，且在投保單投保人聲明上簽了字。陳女士病故后，其丈夫向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以陳女士投保時(shí)“隱瞞病情”為由拒賠。打官司期間，保險(xiǎn)代理人的證詞沒有被法院采用，最后，陳女士丈夫敗訴。因此，投保人或被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)代理人投保時(shí)，就要特別留意相關(guān)條款，看自己是否真的適合保險(xiǎn)條款。切不可認(rèn)為，只要保險(xiǎn)買到手了，就一定能生效。

　　2、“代簽名”投保未必?zé)o效

　　以前，一份保險(xiǎn)合同若要生效，必須有投保人和被保險(xiǎn)人的親筆簽名，出險(xiǎn)需要理賠時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)簽名字跡進(jìn)行確認(rèn)，如果簽名對(duì)不上便會(huì)拒賠。新《保險(xiǎn)法》頒布之后，已經(jīng)把“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效”中的“書面”兩字去掉了。如替家人買保險(xiǎn)，只要家人同意，是其真實(shí)的意思表達(dá)，那么代簽也是有效的。但是，無論何時(shí)，投保人和被保險(xiǎn)人同時(shí)進(jìn)行親筆簽名都是最穩(wěn)妥的。

　　3、報(bào)案要及時(shí)，避免超過時(shí)效

　　很多保險(xiǎn)合同條款中都有“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生的48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償”的規(guī)定，《保險(xiǎn)法》也規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任。但此條文對(duì)“及時(shí)”沒有明確定義，保險(xiǎn)公司若以“未及時(shí)報(bào)案”為由拒賠，投保人可以通過訴訟手段為自己爭(zhēng)取利益。但是，被保險(xiǎn)人最好還是在保險(xiǎn)事故發(fā)生的第一時(shí)間報(bào)案，這樣保險(xiǎn)公司就不會(huì)有超時(shí)的說辭了。

　　4、意外受傷致病身故可獲得部分賠償

　　如果被保險(xiǎn)人投保了意外傷害類險(xiǎn)種，因?yàn)橐馔馐軅l(fā)了疾病，最終因?yàn)榧膊∪ナ?，那么他的意外身故賠償金很有可能遭到保險(xiǎn)公司拒賠。問題出在死亡條件和保險(xiǎn)合同約定不符上。疾病死亡還是意外死亡，會(huì)導(dǎo)致截然不同的賠付結(jié)果。一旦出現(xiàn)這種情況，被保險(xiǎn)人需要利用近因原則，證明疾病的發(fā)生與意外受傷有必然的聯(lián)系，保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成之間有直接的因果關(guān)系存在，一般需要醫(yī)生的鑒定證書，即使不能獲得全額賠付也能獲得部分賠償金。

　　5、傷及自家人，涉嫌騙保要小心

　　自家人被自家車撞死會(huì)不會(huì)被拒賠？答案是：會(huì)！因?yàn)樯嫦庸室鈿⒑Ρ槐ｋU(xiǎn)人的騙保，屬于法律規(guī)定的責(zé)任免除條款。一旦發(fā)生類似悲劇，只能想辦法證明事件是意外引起，主觀沒有故意情節(jié)，但這種情況無論是取證還是打官司都比較困難。因此，需要特別注意的是，壽險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以及其他責(zé)任保險(xiǎn)中都會(huì)有“免責(zé)條款”，雖然這些條款在表述上會(huì)有一定差別，但都會(huì)明確列明不賠付的項(xiàng)目。因此，投保人在投保前一定要仔細(xì)閱讀，避免日后出現(xiàn)爭(zhēng)議。

　　6、自殺別急，先“等”兩年

　　有些人覺得生活過得很累，甚至產(chǎn)生了輕生的念頭，他們打算先買保險(xiǎn)再自殺，希望死后可以給家里留點(diǎn)錢，這樣做是很危險(xiǎn)的。首先輕生的念頭是不對(duì)的，其次想靠自殺拿到保險(xiǎn)金也是有條件的。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)生效開始兩年之內(nèi)自殺是絕對(duì)除外責(zé)任，只有兩年之后的自殺才會(huì)得到理賠金。有趣的是，根據(jù)科學(xué)家追蹤有自殺傾向的人得到的結(jié)論，人的自殺思想不會(huì)左右其兩年，慢慢就會(huì)理性化了。

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