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　　不到一個月的時間，央行兩次降息。一年期定期存款基準(zhǔn)利率降為3%，五年期定期存款利率降為4.5%。同時，CPI指數(shù)持續(xù)下滑，宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入較為強(qiáng)烈的“通縮”預(yù)期。在此背景下，不少人開始琢磨，利率降低對保險是好是壞？此時應(yīng)該選擇哪些險種更“合時宜”?

　　降息環(huán)境下不能降保障

　　首先，降息不能降保障。不應(yīng)該把投?？醋鍪且环N簡單的投資行為，簡單地用投資的思維去計算回報率。人生風(fēng)險不會因降息而消失或減弱，在經(jīng)濟(jì)形勢不好的情況下，保險越發(fā)突出其重要性和必要性。

　　經(jīng)濟(jì)下行周期，因意外等情況發(fā)生更容易使家庭陷入窘境。因此，降息周期可先購買意外保險，其次是壽險、重大疾病保險，然后再考慮養(yǎng)老保險及帶投資理財功能的保險。

　　建議消費(fèi)者在做出投保決策之際，不僅要看保險產(chǎn)品本身內(nèi)含的預(yù)定收益率(傳統(tǒng)儲蓄類長期壽險)，要判斷保險產(chǎn)品未來可能的收益水平(如分紅產(chǎn)品的實(shí)際紅利水平、萬能險的實(shí)際結(jié)算利率和投連險的實(shí)際收益率)，更要看懂其中的保障內(nèi)容，看重其中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。如果能接受“不能返錢”的消費(fèi)型產(chǎn)品，最好先購買保障類產(chǎn)品；如不能接受“不能返錢”的消費(fèi)型保險，則可購買傳統(tǒng)分紅險，在此基礎(chǔ)上對金融市場、經(jīng)濟(jì)走勢有較好的把握和領(lǐng)悟能力，再選擇萬能和投連產(chǎn)品不遲。

　　投連險：

　　賬戶類型不同影響不同

　　很多時候，大家對于投連險的認(rèn)識總是與股市聯(lián)系在一起。其實(shí)，每個公司的投連險產(chǎn)品一般都會設(shè)置幾個風(fēng)格迥異的賬戶，供不同風(fēng)險偏好的客戶選擇。而這些賬戶主要是根據(jù)其投資方向不同來區(qū)分的。

　　貨幣型、偏債型的賬戶受貨幣和債券市場利率的影響較大，降息后此類賬戶收益會降低。而直接投資于股票市場、偏股型基金的賬戶單位價格波動主要受股票市場影響，由于投連險“上不封頂下不保底”，完全取決于投資收益情況，而且盈虧完全由客戶自擔(dān)，保戶承擔(dān)的風(fēng)險較高?？赡芟碛休^高的回報，也可能承擔(dān)較大風(fēng)險，可以說“玩的就是心跳”，保戶的心情都得隨著賬戶價格“蹦極跳”。

　　因此，個人投資者在選擇投連險時，一定要認(rèn)清自己的風(fēng)險承受能力，然后去選擇適合自己風(fēng)格的賬戶。一旦選擇錯誤，要及時調(diào)整。

　　萬能險：

　　降息通道下收益有限

　　2012年上半年以來，各家保險公司的萬能險結(jié)算利率普遍保持“低位運(yùn)行”狀態(tài)，主要壽險公司萬能險結(jié)算利率近一年內(nèi)基本保持在4%(年化)左右的水平，且?guī)缀趺吭露汲尸F(xiàn)下降趨勢。

　　根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，萬能險必須有保證承諾的保底收益，其下限是1.75%，上限是2.5%。在目前環(huán)境下，萬能險的結(jié)算利率可能進(jìn)一步下滑，因?yàn)槿f能險資金主要投資于各類債券和現(xiàn)金，降息之后，萬能險的收益率也會有所下滑。

　　同時，投保人一定要留意的是，由于萬能險的結(jié)算收益率都是指扣除初始費(fèi)用后進(jìn)入個人投資賬戶部分的資金收益率，因此折合為當(dāng)年投入所有資金的實(shí)際收益率后，實(shí)際收益率比公告的結(jié)算利率還要低一些。一般而言，只有當(dāng)萬能險產(chǎn)品的投資賬戶收益率達(dá)到4.5%~5%后，其長期實(shí)際收益率才能比定期儲蓄、貨幣市場基金等其他理財方式要高。

　　當(dāng)然，萬能險的靈活優(yōu)勢在經(jīng)濟(jì)不景氣時可以顯現(xiàn)出來。作為可以任意支付保險費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險，投保人可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，對保險保障額度和儲蓄投資額度進(jìn)行調(diào)節(jié)，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

　　分紅險：

　　分紅不穩(wěn)定可按需購買

　　分紅險是保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險，但每年的分紅具有不確定性，紅利部分沒有收益保證。

　　與傳統(tǒng)壽險相比，分紅險不僅同樣有傳統(tǒng)險種的特點(diǎn)，而且增加了誘人的分紅功能。由于分紅險本身的保障部分已經(jīng)內(nèi)含了一定的收益率，大約在2%~2.3%左右，若分紅部分能達(dá)到2%左右，年收益約能超過4%左右。當(dāng)然，如果消費(fèi)者過于看重紅利部分，那么在如今這樣一個低利率環(huán)境下，而且股票市場也相當(dāng)疲軟，此時分紅險并不是最好的選擇，因?yàn)樵谀壳扒闆r下保險公司的總體投資收益率也不盡如人意，年度分紅水平也不會太理想。

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