無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場(chǎng)的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問(wèn)題的有效方式。

　　據(jù)理財(cái)周報(bào)報(bào)道，“我有親戚在保險(xiǎn)公司做代理人，常向我推薦產(chǎn)品，去銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候也在柜臺(tái)見到很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳冊(cè)，連手機(jī)也偶爾會(huì)接到銷售保險(xiǎn)的電話?！鄙圮扳赋睿骸捌鋵?shí)我也有計(jì)劃要買保險(xiǎn)，就是不知道到底去哪里買保險(xiǎn)安全、專業(yè)又省心呢？”

　　面對(duì)如今五花八門的保險(xiǎn)購(gòu)買渠道，你是不是也有和邵馨怡一樣的困惑？理財(cái)周報(bào)為您將這些渠道作一個(gè)對(duì)比，看看它們各有哪些特色和優(yōu)劣。

　　渠道1：保險(xiǎn)代理人仍是首選

　　保險(xiǎn)代理人是目前老百姓購(gòu)買保險(xiǎn)最主要的渠道，有數(shù)據(jù)顯示，九成以上的消費(fèi)者通過(guò)代理人購(gòu)買保險(xiǎn)。由于代理人制度十分契合中國(guó)社會(huì)“重人情、靠關(guān)系”的傳統(tǒng)，目前國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都依賴自己的代理人隊(duì)伍銷售保險(xiǎn)。有些代理人還在網(wǎng)上建立起了個(gè)人門店。

　　保險(xiǎn)代理人通常會(huì)比較熟悉本公司險(xiǎn)種的特點(diǎn)，從而能夠針對(duì)客戶不同的職業(yè)、年齡、家庭結(jié)構(gòu)等因素，向客戶介紹合適的險(xiǎn)種，一些有經(jīng)驗(yàn)的代理人還會(huì)幫助客戶評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，設(shè)計(jì)比較完善的保障方案。同時(shí)，選擇通過(guò)代理人購(gòu)買的另一大好處是可以得到續(xù)期、理賠等售后服務(wù)，形成長(zhǎng)久的合作關(guān)系。

　　由于保險(xiǎn)代理人的收入通常與銷售業(yè)績(jī)掛鉤，有的代理人專業(yè)素質(zhì)和道德素質(zhì)良莠不齊，對(duì)險(xiǎn)種條款一知半解或夸大保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)欺騙投保人，甚至私吞客戶保費(fèi)的案例也時(shí)有耳聞，使很多人對(duì)保險(xiǎn)代理人避而遠(yuǎn)之。而且，不少消費(fèi)者會(huì)發(fā)現(xiàn)買了保險(xiǎn)后過(guò)了一段時(shí)間，自己的代理人就找不到了，所購(gòu)買的保單也成了“孤兒”。所以投保人在選擇代理人時(shí)既要審查代理人的資質(zhì)又要選擇精通保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)周到的代理人。

　　渠道2：銀行購(gòu)買方便但險(xiǎn)種有限

　　銀行、郵政儲(chǔ)蓄等是具備保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格的機(jī)構(gòu)。銀保產(chǎn)品和普通的保險(xiǎn)產(chǎn)品本質(zhì)上沒(méi)有區(qū)別，但由于面對(duì)不同的客戶群，所以產(chǎn)品在功能設(shè)計(jì)上會(huì)有差異。銀?？蛻粢话愣际倾y行的客戶，銀行本身就代理基金、國(guó)債等很多理財(cái)類的產(chǎn)品，日常他們?nèi)ャy行不只是辦理存取款業(yè)務(wù)，也會(huì)對(duì)銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，保險(xiǎn)作為其中的一種選擇，首當(dāng)其沖就要顯示出它與眾不同的投資價(jià)值、可預(yù)見的收益等特點(diǎn)。

　　資深理財(cái)師解先生告訴記者，雖然都是賣保險(xiǎn)，銀保渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不允許代理人同時(shí)銷售的，也跟代理人銷售的產(chǎn)品不一樣。銀保產(chǎn)品具有簡(jiǎn)單明了、收益清楚、投保方便的特點(diǎn)，費(fèi)率上稍低些?？蛻羧ャy行可以像辦理存取款業(yè)務(wù)一樣直接與銀行工作人員簽訂保險(xiǎn)合同，錢款一般是躉繳形式，直接從銀行賬戶中劃撥就可以。

　　但是，銀行代理的保險(xiǎn)品種相對(duì)來(lái)說(shuō)比較少，主要集中在分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)上，且繳費(fèi)方式多為躉交即一筆交清。一些較復(fù)雜的健康險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)建議通過(guò)專門的代理人購(gòu)買。因?yàn)槌梭w檢等一系列程序銀行不能保證，具體的保障范圍、豁免條款，不是專業(yè)的保險(xiǎn)人員很難解釋清楚。

　　此外，保險(xiǎn)公司與銀行間只是合作關(guān)系，銀行只提供銷售渠道賺取手續(xù)費(fèi)，并不承擔(dān)任何擔(dān)保責(zé)任。一旦出現(xiàn)投保糾紛或發(fā)生保險(xiǎn)理賠，消費(fèi)者須直接與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系。

　　渠道3：保險(xiǎn)代理公司產(chǎn)品多

　　目前一些保險(xiǎn)公司，已經(jīng)轉(zhuǎn)而將銷售功能外包給專業(yè)的代理公司。這些專門的保險(xiǎn)代理公司，可以銷售不同公司的產(chǎn)品。規(guī)模較大的保險(xiǎn)代理公司還可以同時(shí)進(jìn)行財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的銷售業(yè)務(wù)。

　　這類專業(yè)代理公司中的佼佼者，還進(jìn)一步發(fā)展成為了“保險(xiǎn)超市”，個(gè)人消費(fèi)者可以選擇購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、投資理財(cái)險(xiǎn)等各類產(chǎn)品，構(gòu)成所謂的“一站式服務(wù)”。

　　專業(yè)保險(xiǎn)代理公司或超市的產(chǎn)品較多，選擇余地較大，而且不向消費(fèi)者收取任何咨詢和服務(wù)費(fèi)用。

　　但由于各家保險(xiǎn)公司給代理公司的代理費(fèi)高低不同，保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)員在推薦產(chǎn)品時(shí)難免會(huì)有所偏好。

　　渠道4：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人更客觀

　　買東西講究“貨比三家”，但通過(guò)代理人買保險(xiǎn)就很難做到這一點(diǎn)，代理人只會(huì)推薦本公司的產(chǎn)品，而且通?！皥?bào)喜不報(bào)憂”。宣稱以投保人利益為出發(fā)點(diǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，正在嘗試為投保人解決這一難題。

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通常了解多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，會(huì)幫消費(fèi)者比較各個(gè)險(xiǎn)種的優(yōu)劣，相對(duì)而言更容易為客戶選擇最合適的保障組合。具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)公司的利益，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表客戶的利益，是客戶的保險(xiǎn)購(gòu)買咨詢顧問(wèn)，相對(duì)獨(dú)立。

　　一般保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司都有自己的一套數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，里面有各家保險(xiǎn)公司的幾百款詳細(xì)產(chǎn)品信息，投保人需要支付一定的費(fèi)用。專攻壽險(xiǎn)的明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司CEO彭德智介紹：“經(jīng)紀(jì)人憑借專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合數(shù)據(jù)為客戶提供需求分析、保險(xiǎn)額度測(cè)算、保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品分析、保險(xiǎn)方案推薦。明亞可以通過(guò)保險(xiǎn)方案為客戶節(jié)省10%-30%的保費(fèi)?！?/p>

　　渠道5：電話買保險(xiǎn)善用省錢，誤用擾心

　　已有不少保險(xiǎn)公司大力開拓電話銷售市場(chǎng)甚至完全靠電話進(jìn)行銷售。電話銷售保險(xiǎn)可以讓消費(fèi)者能更便捷地購(gòu)買到一些較簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種，節(jié)省購(gòu)買成本。

　　目前已開通了電話銷售服務(wù)的有：中美大都會(huì)人壽、友邦保險(xiǎn)、中英人壽、太平人壽等數(shù)家壽險(xiǎn)公司。據(jù)了解，電話銷售的產(chǎn)品,一般都是比較容易解釋的產(chǎn)品，通過(guò)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品尋求合適的客戶。正因?yàn)榇?，電話銷售的產(chǎn)品大多數(shù)都是普遍適用型產(chǎn)品，即在投保年齡范圍內(nèi)的客戶，只要具備保險(xiǎn)消費(fèi)能力，基本都適用。但作為電話一端的消費(fèi)者，在不知道市場(chǎng)價(jià)格的時(shí)候，難以馬上判斷出營(yíng)銷員推銷的產(chǎn)品如何。

　　“在我看來(lái)，電話銷售保險(xiǎn)由于有電話錄音，因此可以理解為所有保險(xiǎn)銷售里，最容易保證其規(guī)范化、以及專業(yè)性；并且也是最受管控的一種保險(xiǎn)銷售方式?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士如是評(píng)價(jià)電話銷售保險(xiǎn)。

　　他解釋道：“每位電話銷售人員都有專業(yè)的話術(shù)，在電話中如何向客戶進(jìn)行銷售都有著一定的流程規(guī)定，而且整個(gè)銷售過(guò)程均有錄音。根據(jù)目前實(shí)行的電話銷售流程，在每個(gè)電話銷售完成之后，都有復(fù)檢。即管理人員會(huì)把每通電話的錄音都要再聽一遍，確認(rèn)電話銷售人員是不是按照規(guī)定的話術(shù)進(jìn)行銷售，確認(rèn)接聽電話的客戶是不是真的了解了保險(xiǎn)內(nèi)容，是不是真實(shí)地表示了確認(rèn)投保。”

　　而作為投保確認(rèn)的憑證，這份錄音也會(huì)被有效保存?！案鶕?jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，電話銷售的錄音保存，是要在保險(xiǎn)的保障期完成之后2年后才能銷毀。也就是說(shuō)，銷售一份保障期為15年的保險(xiǎn)產(chǎn)品，相關(guān)錄音就要保留到17年之后才能銷毀?！?/p>

　　除壽險(xiǎn)產(chǎn)品外，目前產(chǎn)險(xiǎn)公司通過(guò)電話銷售的主要是車險(xiǎn)產(chǎn)品，而可以電銷的車險(xiǎn)也必須單獨(dú)申請(qǐng)，在保監(jiān)會(huì)進(jìn)行報(bào)備后才能銷售，通過(guò)電銷渠道購(gòu)買到的車險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)單上都會(huì)注明有電話銷售專屬產(chǎn)品的字樣。通過(guò)電話銷售的車險(xiǎn)，則在價(jià)格上可以享受到更多實(shí)惠。

　　渠道6：網(wǎng)絡(luò)門店、網(wǎng)上直銷、手機(jī)短信給你更多方便

　　現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)的專業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)站、社區(qū)相比傳統(tǒng)渠道，具有貨比三家、選擇面廣、折扣讓利、全程服務(wù)、方便直觀、專業(yè)咨詢而非推銷的特點(diǎn)，能彌補(bǔ)其他渠道的不足。如某保險(xiǎn)網(wǎng)站，根據(jù)投保人的需求，分為汽車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老金、教育金和財(cái)富增長(zhǎng)等6大類可免費(fèi)獲得網(wǎng)站提供的保險(xiǎn)交易服務(wù)支持；把保險(xiǎn)公司、代理人、投保人有機(jī)聯(lián)系，以協(xié)助投保人不但能從保險(xiǎn)網(wǎng)站中查詢到產(chǎn)品條款的基本信息，還能同時(shí)獲得多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品報(bào)價(jià)。有的保險(xiǎn)社區(qū)如“向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)”等，有投保意向的消費(fèi)者還可以在社區(qū)發(fā)布簡(jiǎn)單資料和需求，向在線的眾多代理人即時(shí)交流，征集方案和意見。

　　各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上直銷的保險(xiǎn)對(duì)為短期意外險(xiǎn)等簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)，保費(fèi)低，購(gòu)買也很方便。

　　手機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是通信公司和保險(xiǎn)公司共同推出的購(gòu)買保險(xiǎn)的一種新形式。手機(jī)用戶通過(guò)手機(jī)發(fā)送短信的方式可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)購(gòu)買到產(chǎn)品。

　　交通工具意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、一年期人意險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等小額保險(xiǎn)，成為了手機(jī)銷售中最普遍的險(xiǎn)種。

　　投保人可以通過(guò)手機(jī)做到保險(xiǎn)服務(wù)條款查詢、保單查詢、在線投保、賬戶管理、客戶信息管理、本地保單管理，同時(shí)還可以通過(guò)手機(jī)登錄保險(xiǎn)公司電子郵箱，隨時(shí)隨地接收與發(fā)送信息。

　　現(xiàn)在，中國(guó)人民財(cái)險(xiǎn)等幾家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開設(shè)了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，投保人買到保險(xiǎn)卡以后，只需要刮開密碼，再通過(guò)手機(jī)短信或電話激活即可購(gòu)買保險(xiǎn)。

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