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　　銀行賣保險早已不新鮮，但賣的多是收益不確定的投資理財型壽險。市民劉小姐近日在銀行卻發(fā)現(xiàn)一款財產險，高調稱“保本保收益”，收益比同期定存至少高0.5%。保險真能保本保收益嗎？如果購買是否會有風險？記者昨日進行了一番采訪。

　　保本保收益型理財產品是保險

　　趁著中午午休，劉小姐去銀行辦業(yè)務。因午間開的窗口不多，等待中她就在網點轉了轉，看有沒有適合自己的理財產品。在宣傳欄中，她看到一款理財產品，赫然寫著一款號稱“定期、國債的替代產品”。宣傳單上寫著，如果遇到央行加息，收益也將隨著增加；而央行降息，收益將維持不變，頗有些鎖定收益的意味。

　　一番打聽下，劉小姐發(fā)現(xiàn)這竟然是一款保險產品。她疑惑的是，銀保產品一般都會進行風險提示，說紅利分配是不確定的，銀行賣保收益的保險產品是唱的哪一出？

　　在劉小姐所說的該銀行網點，記者看到，網點大堂宣傳欄中掛出了該產品的介紹：“銀行熱銷的定期、國債替代產品(1萬元起售)，保本保息，利隨息動！只漲不跌！最低年化收益如下：一年期3.5%、二年期4.25%、三年期4.75%、四年期5.14%、五年期5.35%?！?/p>

　　比同期定存收益高出0.5%

　　記者隨即找到大堂工作人員咨詢。工作人員介紹稱這是一款銀保產品，隨即拿出了一款三年期產品的宣傳折頁。記者看到，高收益是該產品最強調的特點?！氨ｋU期間內，本產品年化收益率隨銀行三年期儲蓄定存利率同向聯(lián)動，且始終上浮0.5個百分點；保險期滿后，分段計算滿期收益，產品滿期，年化收益率將保證至少比合同生效時的三年定存利率還多0.5%?！?/p>

　　可見，該保險產品向投資者下了“保證書”。如果劉小姐購買10萬元該產品，能獲得多少收益呢？以當下銀行三年期儲蓄定存利率4.25%為例，保費10萬元期滿，收益有三種可能：

　　第一， 保險期間央行不調整三年期定存利率，該產品滿期年化收益為4.75%，三年收益為14.25%。保險期滿時，產品滿期給付金為114250元；

　　第二， 保險期間央行加息，則本產品分段計算利息，假定滿期時產品收益率達到15%(高于14.25%)，則取高值作為產品滿期收益率，產品滿期給付金為115000元；

　　第三， 若保險期間央行降息，則本產品分段計算利息，假定滿期時產品收益率為14%(低于14.25%)，本產品滿期收益率仍為14.25%，產品滿期給付金為114250元。

　　該銀行工作人員表示，“就是說投資者買了這款產品，至少可以獲得高于3年銀行定存0.5%的收益，收益跟國債差不多了，并且還有家庭財產的保障?！?/p>

　　提前退保仍有損失 不宜配置過多

　　工作人員告訴記者，通常銀行網點賣保險以理財型壽險為主，尤其是分紅險。投資者若能持有到期通常能保本，收益則需通過分紅來體現(xiàn)。但這幾年股市行情不好，分紅收益與投資者的預期差異較大，投資者退保的也多。因此，他所在的網點新增了這種保本保收益的產險；而且相比壽險，這款產險的保障期限較短，也有利于提高資金流動性，投資者接受度也相對高。

　　盡管如此，記者仍發(fā)現(xiàn)這種“類定存”的保險理財產品也有“硬傷”。跟所有的保險產品一樣，投資者如果提前退保，將遭受損失。以這款三年期產品為例，如果第一個月退保，1萬元的保費只能退8000元。因此，如果投資者選擇年限較長的此類保險產品，不建議配置過多。工作人員透露，以手頭閑錢100萬元的客戶為例，因他們也有家財險的需求，通常會建議拿出10—20萬元配置這一保險理財產品。

　　記者觀察

　　這種保險的保障有限

　　賣點上除收益跟定存、國債可媲美外，高保障也是銀保產品的賣點。文中提及的這款保險是一款家財險，保障責任包括火災、爆炸、空中運行物體墜落、外來固定物體倒塌等導致的房屋損失。

　　這種保險能給房子提供多少保障呢？按照保險責任，保額為對應保費的兩倍，投保人在保險期間內還可獲得多次賠付。譬如，10萬元保費，可為房子提供20萬元的保障。如果沒有投資理財功能，20萬元保額的家財險，保險公司賣價是多少呢？記者在某產險公司官網上進行保費測算發(fā)現(xiàn)，投保1年的20萬元房屋財產保險，會員價保費僅為14元，即便是投保3年，保費也只要42元，如果給房屋投保100萬元，1年的保費也僅為30元。

　　20萬元家財險單買，保費不足20元。但附加了投資理財功能后，保費卻需要10萬元，后者是前者的5000倍?？梢?，該保險雖名為投資型家庭財產保險，但更多的還是理財功能，保障有限。如果消費者想對家庭財產進行保障，最好還是去保險公司購買保額更高，保障更全面的家財險，并可附加盜搶險、水管爆裂損失險、家用電器安全險等附加險種。

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