無憂保早報(bào)：無憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務(wù)用戶，關(guān)注國家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問題。

　　在人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理、維護(hù)、理賠過程中，有很多至關(guān)重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，關(guān)系到投保人的切身利益。對(duì)于這些關(guān)鍵的特殊時(shí)點(diǎn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者最好能了然于心，才能更好維護(hù)自身權(quán)益。

　　理賠期：抓緊在時(shí)效期內(nèi)索賠

　　“真的沒想到，這份保險(xiǎn)合同已經(jīng)終止快一年了，保險(xiǎn)公司居然還照常給我辦理賠，真是太意外了!”

　　原來，王先生于2008年1月在太平人壽齊齊哈爾中心支公司購買了保額達(dá)10萬元的終身壽險(xiǎn)，并附加了一份健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。2010年1月，王先生在第三次繳費(fèi)時(shí)終止了健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保，僅保留終身壽險(xiǎn)。在中止健康保險(xiǎn)的4個(gè)月前，也就是2009年9月，王先生因急性闌尾炎在齊齊哈爾市第一醫(yī)院住院治療，因?yàn)榻?jīng)常外出，王先生在治療結(jié)束后也沒有向公司提出理賠申請(qǐng)。直到今年春節(jié)前，在整理家務(wù)的時(shí)候，王先生才發(fā)現(xiàn)自己之前有份健康保險(xiǎn)的保單，遂想起要為自己的那次治療申請(qǐng)理賠。

　　王先生還是抱著試試看的心態(tài)來到保險(xiǎn)公司進(jìn)行咨詢，公司服務(wù)人員卻告知王先生，他的闌尾炎發(fā)生和治療都是在保險(xiǎn)合同終止之前，也就是說保險(xiǎn)事故的發(fā)生是在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，雖然這份保險(xiǎn)已經(jīng)終止了，但仍然是可以申請(qǐng)理賠的。

　　專家提醒說，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，壽險(xiǎn)類的理賠時(shí)效為五年，除壽險(xiǎn)外的險(xiǎn)種理賠時(shí)效則是發(fā)生事故當(dāng)天起的兩年內(nèi)。所以就像這位王先生，保單雖然過期，但是只要保留了相關(guān)證明，仍然能夠得到保險(xiǎn)公司的賠付。

　　猶豫期：10天內(nèi)“追悔”還來得及

　　陳先生前不久投保一份價(jià)格不菲的保險(xiǎn)產(chǎn)品。兩天后，通過對(duì)合同條款的仔細(xì)閱讀，并綜合考慮了自己家庭的實(shí)際情況，就開始有些后悔了。但他想想既然都已經(jīng)簽訂合同了，而且代理人已經(jīng)通知他去體檢，他想著“木已成舟”，只好作罷，硬著頭皮自咽苦水。

　　實(shí)際上，陳先生此時(shí)完全可以反悔。因?yàn)槟壳案鞅ｋU(xiǎn)公司在投保人購買保險(xiǎn)后，一般都會(huì)給予10天的猶豫期（部分保險(xiǎn)合同猶豫期為15天）。

　　猶豫期也叫冷靜期，是指在投保人、被保險(xiǎn)人簽收保險(xiǎn)單后10天或15天內(nèi)，可以無條件要求退保。這是為了防止客戶因一時(shí)沖動(dòng)而做出購買保險(xiǎn)的決定。

　　寬限期：60天內(nèi)補(bǔ)繳保費(fèi)來得及

　　白小姐2010年1月為自己購買了重大疾病險(xiǎn)，每年繳費(fèi)3000多元。今年元旦前后，李小姐因自己公司周轉(zhuǎn)資金相當(dāng)緊張，這筆保費(fèi)也成了負(fù)擔(dān)，不知如何是好。其實(shí)，白小姐大可不必這么焦慮，她只要在余下的60天內(nèi)繳費(fèi)即可，對(duì)保單效力不會(huì)產(chǎn)生影響。

　　繳費(fèi)寬限期條款指保險(xiǎn)人在投保人未按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，給予其補(bǔ)繳所欠保費(fèi)的機(jī)會(huì)，暫不行使解約權(quán)，仍維持合同效力的一種合同約定。我國法律或合同約定的寬限期一般為60天。在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險(xiǎn)金中扣回所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　觀察期：病不逢時(shí)難獲理賠

　　李先生2010年9月10日為自己購買了兩份重大疾病險(xiǎn)，沒想到不幸于當(dāng)年12月1日就發(fā)生了合同范圍內(nèi)的重癥。當(dāng)他讓家屬去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，沒想到保險(xiǎn)公司說只能退回已繳保費(fèi)，且要解除保險(xiǎn)合同。原來，那份保險(xiǎn)合同中說明該重大疾病保險(xiǎn)的觀察期為90天，90天內(nèi)生病的只能做退回保費(fèi)處理，90天以后生病才能獲得重疾保險(xiǎn)金。李先生只能感嘆一句：“病不逢時(shí)!”

　　通常，重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)，在承保時(shí)保險(xiǎn)公司都會(huì)設(shè)置觀察期，或者稱作免責(zé)期。在觀察期內(nèi)發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司概不負(fù)責(zé)。

　　觀察期一般有30天、60天、90天甚至180天等。保險(xiǎn)公司之所以做這樣的規(guī)定，是為了防范投保人帶病故意投保。

　　復(fù)效期：保單效力中止兩年后不再辦理

　　復(fù)效是指對(duì)于已經(jīng)失效的人壽保險(xiǎn)單，在一定時(shí)間內(nèi)經(jīng)投保方提出申請(qǐng)，保險(xiǎn)人同意恢復(fù)合同效力的行為。

　　保單因故（如未繳費(fèi)）中止效力兩年內(nèi)，投保人可以申請(qǐng)復(fù)效。兩年后，保單效力終止，不再辦理復(fù)效。

　　對(duì)投保人來說，恢復(fù)原保險(xiǎn)合同的效力往往比重新投保更為有利。因?yàn)橹灰a(bǔ)繳了保費(fèi)和利息，最初已繳部分的保單現(xiàn)金價(jià)值就可恢復(fù);若選擇重新投保，則等于以前的一切繳費(fèi)都浪費(fèi)了。而且，在保單效力中止后如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)超過投保年齡限制時(shí)，也只有通過保險(xiǎn)復(fù)效的辦法，才能繼續(xù)享有參加保險(xiǎn)的權(quán)利。

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