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　　隨著人們的保險意識增強，許多消費者都購買了保險。人壽保險作為最基本的保險險種，尤其受到大家的青睞。那么，人壽保險哪個好，購買人壽保險要注意什么關(guān)鍵要點呢？

　　1、合同生效期

　　【名詞解釋】《保險法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！?；《保險法》第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！?/p>

　　【注意事項】由這兩個條文可以看出，保險合同屬于諾成性合同，即只要締約雙方就合同的主要內(nèi)容達成合意，合同即告成立，不以投保人繳付保險費為生效的必要條件，也就是說，投保人繳費與否是不影響保險合同成立的。保險公司只要同意承保，即使投保人沒有及時繳付保險費，保險合同依然成立；投保人繳付了保險費，但保險公司未同意承保，保險合同仍然不成立。保險費的繳付與保險合同的成立與否是沒有必然聯(lián)系的。

　　2、保險猶豫期

　　【名詞解釋】由于保險條款復(fù)雜、涉及知識面較廣的特點，同時為了防止保險代理人誤導(dǎo)客戶，保險公司為保護投保人和被保人的合法權(quán)益，設(shè)定了“猶豫期”規(guī)定?！蔼q豫期”是指投保人在收到保險合同后10天內(nèi)，如不同意保險合同內(nèi)容，可將合同退還保險人并申請撤消。在此期間，保險人同意投保人的申請，撤消合同并退還已收全部保費，保險公司除收取10元的成本費以外，不得扣除任何費用。該10天即通常所說的“猶豫期”。

　　【注意事項】很多正在投保的客戶根本不知道買保險還有一個“猶豫期”，有一大部分已經(jīng)購買保險的投保人，有的對“猶豫期”根本不知道，知道的人大多對內(nèi)容也是云里霧里。等到這些人知道投保有“猶豫期”時，早已時過境遷，由此也引發(fā)了一些不必要的保險爭端。

　　一般來說，客戶收到保單后的10天是個重要的“猶豫期”，投保人可以充分利用這一段時間，仔細研究保單，或咨詢對該險種比較熟悉的朋友，對自己所投保險種作一番深入考慮，下定最后的決心，?；蚴遣槐！Ｈ绻蔼q豫期”過后退保，就要承受較大損失。

　　3、疾病觀察期

　　【名詞解釋】所謂觀察期，又稱等待期或免責(zé)期，是指保險合同在生效后的指定時間段內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，保險公司也不承擔(dān)保險責(zé)任。保險公司此舉旨在防止一些人帶病投保而設(shè)定的一段期間，在這段期間內(nèi)出現(xiàn)合同約定的責(zé)任時是不賠付的。不同的產(chǎn)品責(zé)任觀察期也不相同，如短期醫(yī)療險的觀察期一般為30天，重大疾病的觀察期一般為90天、180天或者1年。

　　【注意事項】如果患上一些較重大的疾病，身體會有一個漸變過程，并不一定是突發(fā)性的。反映到醫(yī)療保險上來，就是投保人在買保險時，連他本人都不知道自己存在某種隱患，或者他事實上已經(jīng)是一名“病人”了，如果剛投保，就因此發(fā)生醫(yī)療費用，要保險公司為其負責(zé)，是不太公平的。還有一種情況是投保人已經(jīng)知道自己有病，企圖通過保險來獲得理賠，這種行為稱為“惡意投?！?，保險公司設(shè)定“等待期”也是為了防范“惡意投?！?。

　　買保險，你一定碰到過代理人要求你如實填寫某些欄目，比如：投保人、被保人及其親屬的以往病史、現(xiàn)在的兼職情況，以及吸煙、飲酒史等。這些內(nèi)容被很多人當(dāng)成是自己的隱私，認為沒必要告訴保險公司。一小部分投保人因為曾經(jīng)患過某種疾病，擔(dān)心如實填寫會遭到保險公司拒保，索性就故意隱瞞。而絕大多數(shù)的投保人怕麻煩，認為多一事不如少一事，干脆都跳過不填。孰不知，這樣做恰恰違背了購買保險的初衷，萬一出險，反而得不到保險公司的賠償，耗去了大量的精力不說，最終還弄得個人財兩空。

　　當(dāng)然，有些保險代理人在履行如實說明義務(wù)時存在以下問題。第一，少數(shù)業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)活動中為提高業(yè)績，增加個人收入，不積極主動向投保人說明未如實告知的法律后果。第二，有些保險人制作的宣傳單只寫保險人的責(zé)任，不寫保險人的免責(zé)條款。第三，有些保險人在制作的投保單上雖作出聲明，要求投保人告知內(nèi)容要真實，但卻回避不告知的法律后果。第四，有些保險人在投保人有參保意向時，不給投保人看保險合同條款，投保人僅憑業(yè)務(wù)員的口頭宣傳了解合同內(nèi)容，保險合同生效后，投保人才能得到保險合同。所以投保人必須考慮選擇保險代理人的重要性了。

　　由于各家保險公司重大疾病保險的觀察期不同，投保時須認真查看相關(guān)條款。

　　4、賠退有效期

　　【名詞解釋】“賠”是指按照保額賠付，“退”是指按照所交保費總額退還。各家保險公司的“賠”、“退”分界線各不相同，有的90天、也有180天，最長的1年，這些在保險合同上都有載明。

　　【注意事項】投保人購買了一定年限的定期壽險或重大疾病保險，若被投保人在保險合同生效或復(fù)效（以較遲者為準(zhǔn)）規(guī)定期限內(nèi)，因疾病導(dǎo)致身故、或高殘、或罹患重大疾病，只可獲得保險公司退回所繳的、無息的保險費總額，也有保險公司還會退回相當(dāng)于投保金額10%的保險金，保險責(zé)任終止。

　　5、交費寬限期

　　【名詞解釋】考慮到投保人可能因為手頭資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因，未能按期交保費，保險公司一般都會設(shè)定一個延交保費的寬限期，大多為60天。這是針對分期交保費的情況而定的，如投保人到期未交納保費，則從保險單載明的交納日期次日起60天為寬限期。

　　【注意事項】寬限期內(nèi)，投保人沒有交付保險費，但保險合同繼續(xù)有效，如在此期間發(fā)生保險事故，保險公司仍按照合同承擔(dān)保險責(zé)任，但在給付保險金時須先行扣除欠交的當(dāng)期保險費及利息。

　　6、最佳退保期

　　【名詞解釋】退保是指在保險合同沒有完全履行時，經(jīng)投保人和被保險人申請，保險人同意，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險人按照《中華人民共和國保險法》及合同的約定退還保險單的現(xiàn)金價值。2年后退保較為合適。

　　【注意事項】由于保險公司發(fā)生的經(jīng)營費用，如對被保險人體檢、核保、出具保單等費用，大多發(fā)生在保單生效的2年內(nèi)，同時保險公司首年給代理人的傭金也最高，此后4年逐年減少直至為零。因此投保壽險的人決定退保的話，也最好在交足保費2年之后，因為未交足2年保費，保險公司要扣除很大比例的費用。業(yè)內(nèi)一般認為，如2年內(nèi)退保，則投保人的經(jīng)濟損失，幾乎是所交的保費總額的30%。兩年以后，因為對于長期的壽險保單來說，時間越長享受的保障就越多，而扣除的費用卻并沒有太多增加。而如果是分紅類的險種，則建議保戶三年后再退保，因為保單的現(xiàn)金價值有所升高，再加上分紅，投保人通?？梢垣@取一定收益?，F(xiàn)金價值在保險合同有清楚的載明，客戶可以自己對照衡量。

　　7、保單復(fù)效期

　　【名詞解釋】如果投保人因某種原因，如忘記繳納保費、不愿再繼續(xù)繳費等等，而使保險合同中止。在中止保險合同后又開始后悔，又想恢復(fù)原有的保單，一般情況下，在保險合同中止2年內(nèi)，投保人可申請恢復(fù)，與保險公司達成復(fù)效協(xié)議，但要補交失效期內(nèi)的保費及利息；有的可能需要被保險人體檢合格后方能辦理復(fù)效，

　　【注意事項】如果保單產(chǎn)品已經(jīng)停止銷售，那么就無法復(fù)效了。另外，若超過2年未行使復(fù)效權(quán)利，保險合同永遠終止。

　　8、減額交清期

　　【名詞解釋】減額交清是指在保險合同具有現(xiàn)金價值的情況下，投保人可以按本合同當(dāng)時的現(xiàn)金價值在扣除欠交的保險費及利息、借款及利息后的余額，作為一次交清的全部保險費，以相同的合同條件減少保險金額，使保險合同繼續(xù)有效。它是投保人失去交費能力的情況時可以采取的措施。減額交清開始時間是自保險合同生效或最后復(fù)效日（以較遲者為準(zhǔn)）2年后。

　　【注意事項】減額交清功能僅限于標(biāo)準(zhǔn)體，同時減額交清后不再享有紅利分配。

　　9、保單貸款期

　　【名詞解釋】投保人繳付保險費滿兩年以上，經(jīng)被保險人書面同意，投保人可憑保險合同向保險人申請質(zhì)押貸款。也就是說，以手中的保險合同作為抵押可以向保險公司申請貸款，這就是所謂的保單貸款。保單貸款的時間通常最多6個月。

　　【注意事項】一般來說，貸款的金額最多不能超過保險單當(dāng)時現(xiàn)金價值的一定比例，這個比例各個保險公司有不同的規(guī)定：按保單年度末現(xiàn)金價值70%--80%不等進行貸款。巧用保單，盤活資金，以解燃眉之急。

　　辦理保單貸款的手續(xù)簡便。通常來講，對于投保人而言，不需要保證人和收入證明，只需帶齊保單、身份證等證明，半個小時內(nèi)就能完成所有手續(xù)。

　　要注意的是：如果未能償還貸款及貸款利息，當(dāng)保險合同的現(xiàn)金價值凈值小于或等于零時，保險合同將中止。所以一定要注意6個月的貸款期限，以免保單實效。

　　10、事故報案期

　　【名詞解釋】被保險人或受益人應(yīng)在發(fā)生保險事故后，一般應(yīng)該在10天內(nèi)通知保險公司，這樣保險公司可以在第一時間了解情況，判斷并做出賠付。

　　【注意事項】由于延遲通知致使保險公司增加的勘查、檢驗等費用，可能需要投保人、被保險人或者受益人承擔(dān)；但是因不可抗力導(dǎo)致的延遲除外。

　　保險事故發(fā)生的通知可以采?。?/p>

　?。?）書面通知，（2）電話告知，（3）請業(yè)務(wù)員協(xié)助等方式辦理。

　　為使保險公司能迅速處理保險金的申領(lǐng)，通知內(nèi)容包括：被保險人的姓名、出生日期、性別、身份證號碼、保險單號碼、保險事故發(fā)生日期及保險事故發(fā)生狀況和被保險人受傷程度。

　　11、保險索賠期

　　【名詞解釋】人壽保險的索賠權(quán)期限是自其知道保險事故發(fā)生之日起5年內(nèi)，其他保險的索賠權(quán)期限是自其知道保險事故發(fā)生之日起2年內(nèi)。

　　【注意事項】超過以上索賠權(quán)期限，保險公司視為受益人自動放棄。有些投保人在投保時沒有讓家人知道其投保了商業(yè)保險，并隱藏了保險合同，我們認為是不合適的，應(yīng)該及時將自己投保情況告知家人，以免錯過索賠期；家人也應(yīng)該在某家庭成員發(fā)生事故時，了解或查詢當(dāng)事人是否投保事項。

　　通過把握以上十一個重要點，對于人壽保險哪個好，如何選購人壽保險的問題就迎刃而解了。此外，買保險作為理財方式的一種，要長期關(guān)注。

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