無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　據(jù)社科院預(yù)測，預(yù)計到2040年，我國65歲及以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤龑⒊^20%。為了規(guī)避壽命過長而養(yǎng)老儲蓄不足的問題，年金保險以其低風(fēng)險、量身定制的特點為未來養(yǎng)老提供較佳選擇。保險專家提醒市民，挑選養(yǎng)老險應(yīng)從產(chǎn)品的交費年期、領(lǐng)取年期、年金領(lǐng)取額是否逐年遞增等方面綜合考慮。

　　選分紅型? 避免保費倒掛

　　作為養(yǎng)老金儲備的一種方式，年金保險能否跑贏通脹是市民關(guān)心的話題。以30歲男性投保某款年金保險為例，如果連續(xù)繳費20年，每年繳費2.7萬元，則從60歲起，每年領(lǐng)取36000元，保證領(lǐng)取20年，若未滿20年身故，給付剩余年金，88歲時可一次性獲得30萬的賀壽金，之后每月照常領(lǐng)取3000元，直至身故。以男性平均壽命71歲來計算，則所繳保費總計54萬元，領(lǐng)取金額為72萬元，則產(chǎn)品回報為33.33%，年化收益還不及2%。

　　保險專家：如果僅選擇傳統(tǒng)型的養(yǎng)老險，由于從購買到領(lǐng)取養(yǎng)老金，時間跨度較長，因此應(yīng)該首要考慮帶有分紅功能的產(chǎn)品，可以抵御通脹，至少不會出現(xiàn)領(lǐng)取金額比所繳費用還少的情況。

　　交費期? 收入有限可選長期

　　市場上年金保險產(chǎn)品交費期長短不一，一般可提供3年交、5年交、10年交、20年交以及一次性繳費等。選擇何種交費方式應(yīng)視投保人個人情況而定。

　　保險專家：一般有穩(wěn)定收入的工薪階層宜選交費期長的，避免每年交費壓力不大，同時可換取較高保額;而企業(yè)主或個體戶因為交費能力不穩(wěn)定，未來面臨的不確定風(fēng)險較多，宜選交費期短的產(chǎn)品。

　　領(lǐng)取年期? 越長保障越持續(xù)

　　年金保險的到期年齡比較長，如80歲、88歲、100歲，還有的產(chǎn)品終身領(lǐng)取，即養(yǎng)老金給付期限到身故為止。領(lǐng)取的年限越長，意味著能提供更加持續(xù)、穩(wěn)定的養(yǎng)老金給付，來保障退休后對日常生活開支的持續(xù)性需求。

　　保險專家：一般情況下，領(lǐng)取年期越長越好，但終身領(lǐng)取的產(chǎn)品可能每年領(lǐng)取額比較低，不一定比定期領(lǐng)取的產(chǎn)品更適合，得看具體產(chǎn)品具體比較。

　　年領(lǐng)取金額? 重養(yǎng)老應(yīng)增加領(lǐng)取金額

　　不少投保人認(rèn)識存在誤區(qū)，即年領(lǐng)取金額越多越劃算，其實，有的年金保險產(chǎn)品每年領(lǐng)取年金額較少，但滿期返還較多，此類產(chǎn)品身故保障功能較強(qiáng)，養(yǎng)老功能不明顯;而側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，一般保障極低或沒有身故保障功能，這種產(chǎn)品通常都設(shè)有保證領(lǐng)取年限，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人，不少養(yǎng)老險承諾10年或20年的保證領(lǐng)取年限，一般保證領(lǐng)取期越長越有吸引力。

　　保險專家：如何選擇應(yīng)據(jù)個人情況而定，如果側(cè)重于保障養(yǎng)老，應(yīng)選擇每年返還較多的產(chǎn)品來保障生活品質(zhì)。

　　領(lǐng)取時間? 慎選即繳即領(lǐng)型產(chǎn)品

　　選擇年金保險產(chǎn)品，應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品的領(lǐng)取時間，通常情況下，年僅產(chǎn)品設(shè)定在某一年齡，如50歲、55歲、60歲才能領(lǐng)取，也有一些即期型產(chǎn)品，如中國人壽“美滿一生”年金保險(分紅型)，在保單生效的同時即可領(lǐng)取首年年金。如果需要通過年金保險為未來養(yǎng)老提供保障，可選擇一定年齡后領(lǐng)取，如60歲開始領(lǐng)取，對于有近期現(xiàn)金需求的人，則可選擇即繳即領(lǐng)型。

　　保險專家：一般來說，保險產(chǎn)品要有足夠的資金增值時間，才能保證未來的收益?！凹唇患搭I(lǐng)型的產(chǎn)品因為缺乏資金積累時間，產(chǎn)品現(xiàn)金價值較低，通常很長時間才返本。

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