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　　我們知道，人壽保險(xiǎn)的種類繁多，傳統(tǒng)保障類產(chǎn)品可以分為壽險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、普通醫(yī)療保險(xiǎn)等，還有新型的分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等。從順序上說(shuō)，大的原則應(yīng)該是先安排保障類產(chǎn)品，后考慮理財(cái)投資類保險(xiǎn)。

　　具體到每個(gè)家庭和個(gè)人身上，我們不妨根據(jù)一個(gè)人的成長(zhǎng)階段來(lái)分別作個(gè)梳理。

　　20～30歲左右的單身期，第一順位保單應(yīng)該是意外險(xiǎn)保障，然后可以輔之以部分的定期壽險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。因?yàn)閷?duì)于剛參加工作的年輕人而言，買份高額的壽險(xiǎn)幾乎是不現(xiàn)實(shí)的，這個(gè)階段的經(jīng)濟(jì)能力有限，還在創(chuàng)業(yè)或打拼，還要為買房、買車作準(zhǔn)備，意外險(xiǎn)是這個(gè)階段必備的第一張保單。意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付，而且費(fèi)率低保障程度高。買一份意外險(xiǎn)是對(duì)生命的保障，更體現(xiàn)了對(duì)父母養(yǎng)育之恩的報(bào)償。

　　到了30～40歲的家庭成長(zhǎng)期，如果自己成為了家庭的主要收入者，那么首先第一順位是給自己安排好壽險(xiǎn)保障。壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力不同選擇定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)。兩者保障功能完全一致，都可以在不幸發(fā)生身故(無(wú)論是意外情況導(dǎo)致還是生病引發(fā)的)時(shí)獲得理賠，有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品也可以對(duì)傷殘進(jìn)行保障。第二順位的保單應(yīng)該選擇意外險(xiǎn)，補(bǔ)充身故或殘疾的保障額度。然后，第三順位應(yīng)該是考慮自己的重大疾病保險(xiǎn)。第四順位是考慮普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)或醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)普通疾病帶來(lái)的收入損失。

　　在這一個(gè)家庭成長(zhǎng)的階段，除了夫妻雙方特別是家庭支柱一方的保障外，我們當(dāng)然也不能忽視孩子的保障。對(duì)于孩子而言，我們建議將重大疾病類保險(xiǎn)作為第一順位選擇，因?yàn)楝F(xiàn)在兒童大病的發(fā)生率也在逐年上升，其次是孩子的意外傷害類保障，第三順位再考慮孩子的教育金保險(xiǎn)。

　　成年人到了40歲以上，健康醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)迫不及待需要全面拉高，此時(shí)對(duì)于家庭支柱而言，第一順位的保險(xiǎn)安排應(yīng)該是重大疾病保險(xiǎn)，第二順位可以考慮養(yǎng)老金收入類保險(xiǎn)。

　　50歲以后，醫(yī)療和養(yǎng)老成為基本的兩大問(wèn)題，需求度并沒(méi)有降低，但已經(jīng)很難購(gòu)買。反倒是隨著年齡增長(zhǎng)健康狀況下降，骨折等意外事故比較容易發(fā)生，因此50歲以上的老年人不妨再次將意外險(xiǎn)(特別是含有骨折等老年人常見(jiàn)意外病癥的)保障作為第一順位選擇的產(chǎn)品，如果能選擇到醫(yī)療保險(xiǎn)自然更好。

　　也正因?yàn)槟挲g、家庭結(jié)構(gòu)變化、收入和家庭財(cái)務(wù)狀況變化都會(huì)影響個(gè)人及家庭成員對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求變化，因此要提醒大家，最好每?jī)赡隀z視一下自己的保單，原有的保障是否能夠滿足現(xiàn)階段的需求，是否該做些調(diào)整？若能根據(jù)個(gè)人和家庭具體狀況按需選擇合適的保險(xiǎn)，并隨著家庭變化而做符合切身需要的調(diào)整，就能逐步為家庭建立起較為完善的保障體系，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的“家庭財(cái)務(wù)守門(mén)員”作用！

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