無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　繼上半年多家保險公司償付能力不足被曝出之后，近期又有十多家公司，如天安保險、人保健康、華夏人壽、生命人壽、恒康天安人壽等因償付能力問題被監(jiān)管亮“黃牌”，并有多家公司的部分業(yè)務(wù)被叫停。

　　償付能力不足令關(guān)心投保的老百姓有些猶豫不決。保險公司的償付能力出現(xiàn)了問題，怎樣能保證自己的保障利益不受損呢？在投保時如何選擇保險公司？保險專家針對投保人的疑惑，提供了選擇保險公司的幾個指標。

　　償付能力

　　充足與否

　　償付能力是一種支付保險金的能力，表現(xiàn)為實際資產(chǎn)減去實際負債后的數(shù)額。償付能力是影響公司經(jīng)營的最重要因素，公司具備足夠的償付能力，可以保證發(fā)生保險事故時，有足夠的資金支付保險金，并保證保險公司的正常經(jīng)營。

　　保險專家指出，償付能力不足的原因可能是多方面的，如業(yè)務(wù)增速過快、重規(guī)模輕效益、發(fā)展模式粗放、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，也有可能是股東實力不強、對公司投資熱情不高、投資資金不能及時到位等等。保險公司的償付能力將接受動態(tài)監(jiān)管，投保人可以通過保險監(jiān)管機構(gòu)的網(wǎng)站，了解保險機構(gòu)的增資情況及償付能力不足公司的通報。

　　保險保障

　　長期全面帶豁免

　　投保人在選擇保險公司時，需要了解公司產(chǎn)品的特點，及其在同類產(chǎn)品中的競爭優(yōu)勢，是保障型的，還是投資型的，或者是偏保障還是偏投資……以重疾險為例，有的保障期限長，有的保障范圍廣，有的還將重疾分類，第一類出險，病愈后還可以保障第二類重疾，有的具有豁免功能，即出險后后期的保費將免繳，但仍可以享有特定的保障權(quán)益。

　　在投保前，投保人需要詳細了解保單條款中涉及自身利益的具體內(nèi)容，如承保風(fēng)險種類、保險責(zé)任、保險收益、保險期限、賠付方式等等。如果選擇保障類產(chǎn)品，也應(yīng)選擇一個種類較齊全的保險公司，這樣更容易搭配，組成套餐，并根據(jù)投保人的保險需求，在主險的基礎(chǔ)上附加較全的附加險。

　　投資實力

　　縱覽盈利因素，參考歷史業(yè)績

　　一個公司的投資能力強，意味著保費的增值空間大。只有能取得穩(wěn)定收益的公司，才能最終保證投保人的利益。

　　購買投資型保險更需要考察公司的投資能力。例如，需要考察公司股東背景、公司實力、公司文化，同時還要進一步了解公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部風(fēng)險控制、信息披露制度，以及注重投資者教育等等。同時，也要了解管理團隊，主要了解團隊中人員的專業(yè)素質(zhì)、投資實力以及投資績效。

　　公司過去的高績效對投保人有很多的吸引力，而且用歷史的高業(yè)績來吸引投保人也是公司的慣用手法。因為歷史業(yè)績在某種程度上體現(xiàn)了公司的整體投資實力和研究水平。

　　服務(wù)水平

　　售前售后相一致

　　在保險產(chǎn)品較為同質(zhì)化的今天，各公司都在追求服務(wù)質(zhì)量。服務(wù)質(zhì)量好的公司，總是以投保的需求為導(dǎo)向，而且言行一致，從很大程度上體現(xiàn)服務(wù)專業(yè)化、理賠高效化。

　　以服務(wù)水平作為選擇公司的標準，要從兩個方面來考慮:公司與營銷員。其一，保險公司提供的服務(wù)。保單往往是一個長期有效的契約，是保險公司給投保人許下的一個承諾。因此，詳細了解保險公司的服務(wù)細節(jié)很關(guān)鍵。其二，保險營銷員提供的服務(wù)。這一個性化的服務(wù)將體現(xiàn)營銷員的專業(yè)程度和綜合素質(zhì)，間接體現(xiàn)公司培訓(xùn)力度與管理水平。在現(xiàn)實生活中，有很多投保人都在抱怨營銷員在投保前形影不離，投保后卻無影無蹤，這說明營銷服務(wù)方面存在的問題，需要投保時明辨。

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