無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保是業(yè)界領(lǐng)先的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，全國(guó)首創(chuàng)通過(guò)微信平臺(tái)提供新型社保繳納服務(wù)，全面開(kāi)啟中國(guó)社保自由繳時(shí)代。

　　深圳某私營(yíng)業(yè)主最近簽下總保額高達(dá)1億的巨額保單，創(chuàng)下一次性投保個(gè)人險(xiǎn)的紀(jì)錄，在業(yè)內(nèi)引起轟動(dòng)。有些人認(rèn)為富人投保巨額保險(xiǎn)是為了“避債避稅”，但本報(bào)記者采訪的保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，在近年房地產(chǎn)、股市低迷的情況下，大額保單有所上升，主要是富裕人群的投資心理更趨謹(jǐn)慎。

　　個(gè)人年繳保費(fèi)102萬(wàn)

　　本報(bào)記者日前從一位壽險(xiǎn)營(yíng)銷人員了解到，“深圳保險(xiǎn)業(yè)今年簽下一個(gè)總保額超過(guò)1億的大單”。隨后，記者在某保險(xiǎn)論壇網(wǎng)站上發(fā)現(xiàn)有從業(yè)人員透露該份保單的內(nèi)容，系平安集團(tuán)旗下的壽險(xiǎn)深圳分公司于近期與深圳一位企業(yè)家簽署，首年繳保費(fèi)為102萬(wàn)元，總保額為1.09億元。

　　記者就此向平安集團(tuán)求證，該集團(tuán)稱為保護(hù)客戶隱私，不方便披露保單詳細(xì)信息及投保人姓名等，僅僅表示這位投保人是深圳的一名私營(yíng)企業(yè)主，擁有多家公司。記者從平安公司營(yíng)銷員了解到，投保人與展業(yè)的業(yè)務(wù)員是同學(xué)關(guān)系，保單簽下后在業(yè)界引起震動(dòng)，沒(méi)想到深圳富人有如此巨大的投保潛力。

　　投保高額保單是否需要得到監(jiān)管部門的批準(zhǔn)？對(duì)此，深圳保監(jiān)局回應(yīng)到，高額保單無(wú)需在保監(jiān)局備案，但因?yàn)橛蟹聪村X的要求，人身保險(xiǎn)保費(fèi)超過(guò)20萬(wàn)則需要向中國(guó)人民銀行深圳市中心支行報(bào)告。

　　富人或借保險(xiǎn)“避稅避債”

　　對(duì)于富人階層購(gòu)買大額人壽保單，保險(xiǎn)代理人的解釋是保險(xiǎn)具有“避稅避債”的功能。國(guó)外最著名的案例莫過(guò)于安然公司創(chuàng)始人肯尼斯·萊借保單規(guī)避債務(wù)的故事。在安然倒閉前一年，萊花費(fèi)400萬(wàn)美元購(gòu)買了多種類型的商業(yè)年金保險(xiǎn)，按照美國(guó)法律規(guī)定，即使他們夫婦破產(chǎn)，每年仍可以領(lǐng)取保險(xiǎn)公司支付的年金約90萬(wàn)美元。

　　據(jù)我國(guó)相關(guān)法律，保險(xiǎn)受益人的權(quán)利是大于債權(quán)的，債權(quán)人無(wú)權(quán)要求受益人以保險(xiǎn)利益來(lái)償還債務(wù)。這意味著，萬(wàn)一富人發(fā)生債務(wù)訴訟，如果他購(gòu)買了人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的受益人仍然可以得到保單中的權(quán)益保障，債權(quán)人不能對(duì)保險(xiǎn)受益人的保單利益提出權(quán)利主張。

　　但是，理財(cái)專家提醒說(shuō)，在我國(guó)只有人壽保險(xiǎn)能“避債避稅”，投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)的投資賬戶部分仍然可能被視為理財(cái)產(chǎn)品而被用于抵充債務(wù)。而保險(xiǎn)的避稅主要是指規(guī)避高額遺產(chǎn)稅。目前國(guó)內(nèi)尚未有遺產(chǎn)稅，只是于2004年公布了《遺產(chǎn)稅暫行條例(草案)》?，F(xiàn)在購(gòu)買保險(xiǎn)規(guī)避遺產(chǎn)稅，只能說(shuō)是未雨綢繆之舉。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，過(guò)去幾年股市低迷、樓市調(diào)控，特別是連年下跌的股市不僅喪失了財(cái)富效應(yīng)，而且充分體現(xiàn)出“高回報(bào)，高風(fēng)險(xiǎn)”的證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)特性，導(dǎo)致財(cái)富積累到一定程度的富人投資趨于保守，轉(zhuǎn)而購(gòu)買人壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等收益相對(duì)較低但比較穩(wěn)健的保險(xiǎn)品種。

　　友邦保險(xiǎn)深圳分公司也表示，近年大額保單有穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)，原因是深圳部分高收入人群的保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，不僅會(huì)將收入的一部分購(gòu)買保險(xiǎn)，還會(huì)隨著收入的提升增加保費(fèi)支出，將保險(xiǎn)作為一種穩(wěn)健投資納入長(zhǎng)期投資組合。

　　盲目購(gòu)買高額意外險(xiǎn)不可取

　　對(duì)于億元保單中有一大部分是意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)專家介紹說(shuō)，購(gòu)買高額意外險(xiǎn)一般有兩種原因，一是盲目聽(tīng)從保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的推銷，以為意外險(xiǎn)是以小搏大，自己賺到了。實(shí)際上，意外險(xiǎn)的特點(diǎn)就是因?yàn)榘l(fā)生幾率低，保費(fèi)也比較低。二是收入高的人群認(rèn)為自己發(fā)生意外的概率比較大，而且一旦發(fā)生需要得到很高的賠付才能夠讓自己或受益人維持以前的生活水準(zhǔn)。

　　本報(bào)記者采訪的一些保險(xiǎn)營(yíng)銷員則表示，這兩年國(guó)內(nèi)惡性意外事故頻頻發(fā)生，提升了國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)，意外險(xiǎn)的銷售也水漲船高。 根據(jù)平安人壽深圳分公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，今年1至6月份，人身險(xiǎn)保額在100萬(wàn)以上的保單共有463件，比去年同期大增85.2%。

　　據(jù)專家介紹，普通人盲目購(gòu)買高額意外險(xiǎn)并無(wú)必要。意外險(xiǎn)屬于消費(fèi)型的保險(xiǎn)，當(dāng)年投保當(dāng)年有效。投保人應(yīng)根據(jù)自己的收入適當(dāng)購(gòu)買，科學(xué)搭配，并非越多越好。

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