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　　盡管中國銀監(jiān)會(huì)早在2010年就下發(fā)了 《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，明確要求商業(yè)銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“應(yīng)當(dāng)遵循公開、公平、公正的原則，充分保護(hù)客戶利益。產(chǎn)品銷售活動(dòng)應(yīng)當(dāng)向客戶充分揭示保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn)，不得對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)”，然而，今年以來，本報(bào)記者多次收到消費(fèi)者投訴，反映在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的一些營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存款時(shí)，被誤導(dǎo)買了保險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)被誤導(dǎo)要求退保時(shí)，才知道退保不易。

　　消費(fèi)者存款被誤導(dǎo)買保險(xiǎn)

　　2012年11月16日，北京消費(fèi)者王某向本報(bào)記者反映，他在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行辦理定期存款業(yè)務(wù)時(shí)，被誤導(dǎo)買了一份生命人壽紅上紅F款兩全保險(xiǎn) (保單號(hào)是 ：0030002990725992)，一年后發(fā)現(xiàn)問題要求退保，高額退保手續(xù)費(fèi)讓他望而卻步。

　　據(jù)王某反映，他于2011年8月29日來到北京石景山區(qū)的中國郵政儲(chǔ)蓄銀行北京分行五芳園支行，剛進(jìn)門就有身穿銀行工作服的工作人員熱情地迎上前，問他辦理什么業(yè)務(wù)，王某稱想辦定期存款，這位工作人員為他介紹了一款理財(cái)產(chǎn)品，并稱這款產(chǎn)品的收益比普通定期存款的利息要高，還有年終分紅等等，王某問中途用錢可以取出來嗎？這位工作人員回答說可以隨時(shí)取出來，并稱辦理這款理財(cái)產(chǎn)品還會(huì)贈(zèng)送一份人身意外保險(xiǎn)，這些介紹打動(dòng)了王某，而且由于對(duì)方身著銀行工服，王某以為她介紹的是銀行理財(cái)項(xiàng)目，于是，就在她的指導(dǎo)下填寫了幾張表，然后將1萬元錢交給了柜臺(tái)內(nèi)的工作人員。王某沒有想到，他所填的表，其實(shí)就是購買保險(xiǎn)的合同，而他交的錢，并沒有購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，而變成了保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　一年后，當(dāng)王某發(fā)現(xiàn)自己的郵政儲(chǔ)蓄銀行工資卡賬戶里錢被扣除1萬元時(shí)，才意識(shí)到不對(duì)勁，趕緊打所謂的“存款單”上的服務(wù)熱線電話，這才知道自己買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，除2011年第一次所繳的保費(fèi)外，以后4年，每年自己的郵儲(chǔ)銀行工資卡賬戶都會(huì)被扣除1萬元作為保費(fèi)，即使5年繳費(fèi)期滿，也得不到利息，還會(huì)損失一部分保費(fèi)本金。王某提出退保，接待他的人員告訴他，按保險(xiǎn)合同約定，現(xiàn)在如果要退保，要扣近5000元的退保手續(xù)費(fèi)。王某一下子懵了，他在電話里問本報(bào)記者：“這些錢都是我的血汗錢，我該怎么辦？”

　　無獨(dú)有偶，廣東消費(fèi)者江女士也遇到與王某類似的遭遇，江某于2011年2月22號(hào)，到廣東佛山市中國郵政儲(chǔ)蓄銀行鹽步支行辦理定期存款，剛進(jìn)門，就有一位身著工服的工作人員過來問她辦什么業(yè)務(wù)，得知她想辦定期存款業(yè)務(wù)時(shí)，這位工作人員馬上向她介紹了一款理財(cái)產(chǎn)品，說是收益比普通定期存款的利息要高，還有年終分紅等等。王某稱：“這期間該工作人員只字未提涉及保險(xiǎn)的任何內(nèi)容，我也就一直以為這是銀行的理財(cái)項(xiàng)目產(chǎn)品。”江某就這樣將2萬元錢交給了銀行柜臺(tái)內(nèi)的工作人員，獲得了一份“贈(zèng)送的保險(xiǎn)”。一年后，江某要用錢時(shí)才發(fā)現(xiàn)，自己買的是份人保壽險(xiǎn)金鼎富貴兩全保險(xiǎn)(保單號(hào)：440030247730360)，而且保期長達(dá)6年。她投訴要求退保，接待她的工作人員表示，按保險(xiǎn)合同約定，現(xiàn)在如果要退保，要扣近4000元退保手續(xù)費(fèi)。江女士提出了同樣的問題：“我該怎么辦？”

　　有一就有二，有二就有三。天津消費(fèi)者王先生也反映自己母親被中國郵政儲(chǔ)蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員誤導(dǎo)購買保險(xiǎn)的經(jīng)過。據(jù)王先生稱，他的母親在2010年4月下旬，來到中國郵政儲(chǔ)蓄銀行天津佟樓支行存錢，一位工作人員告訴老人，說儲(chǔ)蓄利息太低，并推薦了一款理財(cái)產(chǎn)品。稱這款產(chǎn)品“利息高于定期存款，連存十年，按照每年存入總額的10%返還生存保險(xiǎn)金，如果每年存1萬，則第一年滿返1000元，第二年滿返2000元，第三年滿返3000元，以此類推。 ……如果存夠10年后不拿回本金，到第15年不但可以全額拿回本金而且5年內(nèi)還可以拿總額10萬元的生存保證金和高額分紅?！被趯?duì)郵政儲(chǔ)蓄職員的信任，王先生的母親購買了每年存1萬元的所謂“理財(cái)產(chǎn)品”，連續(xù)3年共交了3萬元。2012年9月初，王先生家里要用錢時(shí)，才發(fā)現(xiàn)老母親當(dāng)年所買的，是一份保險(xiǎn)，即太平人壽保險(xiǎn)有限公司的太平人壽盈盛C款(保單號(hào)：000932957047306)。他投訴要求退保，保險(xiǎn)公司回復(fù)，退保可以，按保險(xiǎn)合同約定，要扣近1.5萬元相關(guān)退保費(fèi)用。

　　郵儲(chǔ)銀行一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被罰15萬元

　　中國郵政儲(chǔ)蓄銀行部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為，顯然不是偶然現(xiàn)象。

　　2012年7月13日，中國保監(jiān)會(huì)吉林監(jiān)管局下發(fā)行政處罰決定書(吉保監(jiān)處[2012]6號(hào))，對(duì)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司遼源市東山支行欺騙保險(xiǎn)人的行為進(jìn)行處罰。處罰決定稱，經(jīng)查，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司遼源市東山支行存在下列違法行為：2012年1季度，當(dāng)事人為中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司遼源分公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共計(jì)186筆，其中有61筆當(dāng)事人的《柜面銷售代理中間業(yè)務(wù)臺(tái)賬》記錄了投保人真實(shí)聯(lián)系電話，但在通過郵保通系統(tǒng)錄單的過程中并未錄入投保人真實(shí)聯(lián)系電話，而是錄入了非投保人的聯(lián)系電話。上述違規(guī)事實(shí)有現(xiàn)場檢查事實(shí)確認(rèn)書、2012年1季度為遼源市分公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)臺(tái)賬中登記聯(lián)系電話與錄入聯(lián)系電話不一致情況統(tǒng)計(jì)表、柜面銷售代理中間業(yè)務(wù)臺(tái)賬、保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證復(fù)印件、投保單復(fù)印件等書證為證，足以認(rèn)定。

　　吉林監(jiān)管局認(rèn)為，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司遼源市東山支行欺騙保險(xiǎn)人的行為，違反了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百三十一條第一項(xiàng)的規(guī)定，即“保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：(一)欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人”，因此，給予中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司遼源市東山支行責(zé)令改正，并罰款15萬元人民幣的行政處罰。

　　銀行應(yīng)切實(shí)履行保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益責(zé)任

　　消費(fèi)者對(duì)銀行用誤導(dǎo)方式銷售保險(xiǎn)的行為，普遍感到氣憤和不理解。江某在投訴時(shí)稱：“我從來沒想過要買什么保險(xiǎn)，我去銀行是去存錢的，銀行(銷售保險(xiǎn)時(shí))未如實(shí)向顧客解釋清楚存款和保險(xiǎn)本質(zhì)的不同，也未提醒客戶如提前支取所承擔(dān)的損失，而是利用普通百姓對(duì)銀行的信任推銷保險(xiǎn)，這很明顯是欺騙消費(fèi)者，是騙保行為，是極不負(fù)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任?！?/p>

　　根據(jù)《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，商業(yè)銀行在開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：(一)不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售。不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡單類比，不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益。(二)向客戶說明保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營主體是保險(xiǎn)公司，如實(shí)提示保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)。(三)如實(shí)向客戶告知保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期、保險(xiǎn)責(zé)任、電話回訪、費(fèi)用扣除、退保費(fèi)用等重要事項(xiàng)等等。

　　今年11月20日，中國銀監(jiān)會(huì)召開銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作(電視電話)會(huì)議，強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是“對(duì)人民負(fù)責(zé)”在銀行業(yè)的根本體現(xiàn)，并要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須切實(shí)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益第一責(zé)任人的職責(zé)，要確定專門部門統(tǒng)一負(fù)責(zé)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，參與各類產(chǎn)品和服務(wù)的研發(fā)及審核程序，對(duì)于存在嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益的產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)獨(dú)立、權(quán)威地提出異議；對(duì)于投訴量大、消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的投訴事項(xiàng)，應(yīng)牽頭制定統(tǒng)一的處理方案。

　　中國郵政儲(chǔ)蓄銀行部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為何頻現(xiàn)存款變保單現(xiàn)象，消費(fèi)者所反映的問題何時(shí)能夠得到妥善解決？本報(bào)將進(jìn)一步進(jìn)行跟蹤報(bào)道。

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