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　　壽險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，無論是購買定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)，都要明確產(chǎn)品的條款要求，對于選擇也要根據(jù)實(shí)際情況做科學(xué)的決定。下面是購買定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的一些注意事項(xiàng)，投保人需要詳細(xì)了解。

　　1、壽險(xiǎn)首選定期無返還

　　壽險(xiǎn)品種繁多，從時(shí)間長短來看可分為定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)；從保費(fèi)是否返還可分為純消費(fèi)類壽險(xiǎn)和帶儲(chǔ)蓄性質(zhì)的返還型壽險(xiǎn)；從保額可變上可分為傳統(tǒng)的定額保險(xiǎn)和諸如萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)這樣的變額壽險(xiǎn)。雖然品種繁多，但是定期純消費(fèi)類的壽險(xiǎn)依然是投保者的首選。之所以首選定期純消費(fèi)類保險(xiǎn)，歸根到底是為了以盡量少的保費(fèi)支出獲得盡可能高的保額保障，以提高一款壽險(xiǎn)在保障方面的性價(jià)比。

　　終身壽險(xiǎn)由于必須針對"人必然死亡"這個(gè)局限條件提供賠付，所以保額、保費(fèi)比往往較低，而且從財(cái)務(wù)規(guī)劃角度來看，年輕時(shí)收入往往大于支出，現(xiàn)金流為正，所以必須依靠壽險(xiǎn)來防范死亡帶來的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)，而年老退休后收入一般小于支出，防范現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)的意義較小。

　　此外，純消費(fèi)型保險(xiǎn)因?yàn)椴痪哂袃?chǔ)蓄的特征，因此在相同保費(fèi)的前提下可以比儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)提供數(shù)倍乃至十?dāng)?shù)倍的保額，從而在投保者可用于投保保費(fèi)有限的前提下提供盡量多的保障。

　　2、投保人不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)、不同的收支情況等是投保人進(jìn)行選擇購買定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品需要綜合考慮的關(guān)鍵因素。

　　比如剛走出大學(xué)校門踏入社會(huì)的年輕人，這個(gè)階段的年輕人應(yīng)考慮的主要保障是對父母的贍養(yǎng)責(zé)任，以及自身的意外風(fēng)險(xiǎn)控制。由于此階段的年輕人收入不高且不穩(wěn)定，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先需要考慮保障高、保費(fèi)低的產(chǎn)品，在保障充足的情況下才去考慮其他投資類的產(chǎn)品，此階段的年輕人可以購買定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)組合。以某保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品為例，30年期,保額為30萬的定期壽險(xiǎn)+保額為20萬元的人身綜合意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)組合是這類客戶群體比較合適的選擇。年繳保費(fèi)不超過2500元，相當(dāng)于每個(gè)月保費(fèi)支出200元左右，對剛走出校門的年輕打工一族是個(gè)不錯(cuò)的明智選擇，不會(huì)帶來經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。

　　3、購買定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品需要注意可續(xù)保和可轉(zhuǎn)換條款。

　　隨著保險(xiǎn)需求和經(jīng)濟(jì)收入狀況的改變，只提供基本風(fēng)險(xiǎn)保障的定期壽險(xiǎn)無法滿足投保人更高的保障需求，因此保險(xiǎn)公司為投保人設(shè)計(jì)了“可續(xù)?！焙汀翱赊D(zhuǎn)換”兩個(gè)條款?？衫m(xù)保條款是指投保人在保險(xiǎn)期滿時(shí)不需要體檢，但投保人續(xù)保時(shí)的年齡與續(xù)保次數(shù)不能超出保險(xiǎn)公司的規(guī)定；可轉(zhuǎn)換條款是指投保人可以將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)以滿足更大的風(fēng)險(xiǎn)保障，而且在行使轉(zhuǎn)換權(quán)時(shí)投保人不必提供被保險(xiǎn)人的可保證明。

　　4、正確選擇保險(xiǎn)額度和保險(xiǎn)期限

　　選擇定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的時(shí)候，投保人還會(huì)遇到兩大難題：保額該定多少？繳費(fèi)期限選多久才好？對于保額的設(shè)定，有一種比較粗糙的但挺實(shí)用的公式，那就是“雙十”原則，也就是說可以用年收入的10%來購買保險(xiǎn)，而保額應(yīng)該是年收入的10倍以上。在實(shí)踐中，個(gè)人還應(yīng)根據(jù)家庭情況做衡量和調(diào)整。比如有家庭貸款的人，可以將保額適當(dāng)調(diào)整，涵蓋貸款余額及幾年的生活花銷；子女尚年幼者，可以考慮到教育金的問題，盡量給另一半減少壓力。當(dāng)然，任何保險(xiǎn)規(guī)劃的制定都以繳費(fèi)能力為前提，就如前面所言，如果終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)對你是筆不小的開支，而你又想獲得一定身故保障，建議選擇消費(fèi)型產(chǎn)品，就當(dāng)“花錢保平安”嘛。

　　在繳費(fèi)期限的選擇上，往往與投保人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有很大的關(guān)系。目前終身壽險(xiǎn)的繳費(fèi)形式一般有躉繳，短期繳費(fèi)如3、5年期，以及長期繳費(fèi)如10、20、30年期。

　　對收入不穩(wěn)定的人來說，可以考慮躉繳或短期繳費(fèi)，在短時(shí)間內(nèi)完成長期保障，以免后顧之憂。而對收入穩(wěn)定的人來說，可以選擇長期繳費(fèi)，選擇分期繳費(fèi)的話，保障功能更可以凸顯，比如在投保三五年之后被保險(xiǎn)人就發(fā)生身故的，受益人同樣可以得到相應(yīng)的保險(xiǎn)金，而實(shí)際付出的保費(fèi)卻只有約定的幾分之一。

　　另一方面，如果分期繳費(fèi)者已經(jīng)繳完了所有期數(shù)的保費(fèi)，雖然看上去比一次性支付保費(fèi)的人要“多出了不少錢”，但實(shí)際并非如此。比如，躉繳40,000元保費(fèi)的一份保單，如果分30年期繳則需要每期3,000元保費(fèi)相比，后者看起來要比前者多投入5萬元。但考慮到隨著通脹等因素影響，考慮到“貨幣的時(shí)間價(jià)值”因素，也就是說30年后的10,000元也許只能等于今天的1,000元，最終計(jì)算下來，很難說躉繳和分期繳費(fèi)哪個(gè)更劃算。而且從保險(xiǎn)精算的角度講，保險(xiǎn)公司也不會(huì)提供說優(yōu)劣相差很大的繳付方式。

　　5、不管定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品都具有避稅、避債的功能，根據(jù)《合同法》第七十三條第一款規(guī)定：人壽保險(xiǎn)不屬于債務(wù)的追償范圍，資金帳戶不受債務(wù)糾紛困擾。

　　6、定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)的保障范圍有限應(yīng)該作為主險(xiǎn)。

　　投保時(shí)應(yīng)該增加意外、重疾及醫(yī)療類等附加險(xiǎn)。正確購買保險(xiǎn)一般應(yīng)按下面的順序：壽險(xiǎn)（含意外險(xiǎn)）→健康險(xiǎn)（含重大疾病、醫(yī)療險(xiǎn)）→教育險(xiǎn)→養(yǎng)老險(xiǎn)→分紅險(xiǎn)等。

　　7、死亡之外全殘不可忽略

　　傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)，均屬保死不保生。但對投保人而言，死亡導(dǎo)致收入帶來的正現(xiàn)金流喪失固然可怕，但是因?yàn)楦叨葰埣矊?dǎo)致失去勞動(dòng)能力從而帶來的長期負(fù)現(xiàn)金流（仍需開支但無收入）其實(shí)更為可怕。正因此，越來越多的保險(xiǎn)公司在它們的壽險(xiǎn)產(chǎn)品中增加了對于"全殘"的保障，而投保者最好也是選擇全殘和死亡均有保障的壽險(xiǎn)。

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