無憂保早報(bào)：無憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務(wù)用戶，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問題。

　　一般來說，消費(fèi)者的保費(fèi)支出占其年收入的10%-20%較為合理。過多購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，不一定最好的。

　　一個(gè)人需要多少錢養(yǎng)老?對(duì)于白領(lǐng)來說，商業(yè)養(yǎng)老金占養(yǎng)老保障的兩至四成為宜。一般而言，60歲退休，假設(shè)活到85歲，這25年間的生活成本就是養(yǎng)老所需的基本費(fèi)用。如退休后每年的生活成本是3萬元，那么就需要75萬元來解決養(yǎng)老問題(如考慮通貨膨脹因素，還要再多些)。在確定購(gòu)買多少養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，可考慮與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的互補(bǔ)性。

　　高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及其他投資收益作為補(bǔ)充;中低收入家庭，可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

　　由于養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)期限不同，保費(fèi)差別會(huì)很大，所以，投保養(yǎng)老險(xiǎn)要事先做好規(guī)劃，選好繳費(fèi)期間。以下原則可供參考。

　　養(yǎng)老險(xiǎn)繳納期限越短，繳納的保費(fèi)總額越少。因此，在手頭有余錢的情況下，縮短繳費(fèi)期限是較為經(jīng)濟(jì)的。目前很多公司的養(yǎng)老險(xiǎn)除了一次躉繳外，還提供3年繳、5年繳等短期繳費(fèi)方式。

　　對(duì)于財(cái)力有限的工薪族，就可以選擇期繳。壽險(xiǎn)公司代理人說，期繳類似于定期儲(chǔ)蓄，在同等保障情況下，繳納期限越長(zhǎng)，每年繳納的保費(fèi)數(shù)額越少。

　　以30歲的男士投保保額為10萬元的養(yǎng)老險(xiǎn)為例，如果選擇10年繳費(fèi)，每年需繳23700元;如果選擇20年繳費(fèi)，則每年需繳13100元。所以，保費(fèi)期繳更符合大多數(shù)人的實(shí)際情況。

　　此外，對(duì)于工作強(qiáng)度較大的白領(lǐng)來說，最好選擇可以附加健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的“一攬子”養(yǎng)老險(xiǎn)方案。

　　在購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，要考慮4個(gè)因素：投保年齡、家庭收支、家族壽命、通貨膨脹。通常，養(yǎng)老規(guī)劃制定得早，負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕。

　　如果家族有長(zhǎng)壽史，可考慮領(lǐng)取時(shí)間比較長(zhǎng)的終身養(yǎng)老險(xiǎn)，如果家族無長(zhǎng)壽史，無法生存至該養(yǎng)老險(xiǎn)精算所依據(jù)的壽命，可能會(huì)“虧本”，就選擇定期養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　如果考慮抵御通貨膨脹因素，則應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。總之，各類養(yǎng)老保險(xiǎn)各有所長(zhǎng)，也各有所短，購(gòu)買時(shí)可考慮相互組合，取長(zhǎng)補(bǔ)短。

　　壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格看“漲”

　　日常生活中，人們有時(shí)并不把壽命增長(zhǎng)與養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格掛鉤。其實(shí)，隨著新生命表的推出，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格也逐漸上漲。

　　今年，新生命表正式實(shí)施，由于新生命表的平均壽命比原生命表提高了約3.1至4.8歲，因此，新生命表出臺(tái)對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的直接影響是純保障類產(chǎn)品會(huì)降價(jià)，純年金類產(chǎn)品會(huì)漲價(jià)。

　　壽險(xiǎn)生命表是計(jì)算死亡率的依據(jù)，在新生命表中，人的壽命延長(zhǎng)了。例如，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表顯示，男性平均壽命為79.7歲，較舊生命表提高了4.8歲，女性平均壽命為83.7歲，較舊生命表提高了4.7歲。

　　雖然保監(jiān)會(huì)制定的壽險(xiǎn)新生命表不再?gòu)?qiáng)制壽險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)統(tǒng)一使用，但人的壽命延長(zhǎng)了，意味著以終身年金為代表的年金類產(chǎn)品在保單進(jìn)入給付期之后，保險(xiǎn)公司需要支付年金的時(shí)間更長(zhǎng)了，支付的金額也更多了。

　　因此，不論定價(jià)依照保監(jiān)會(huì)的生命表還是壽險(xiǎn)公司自己的生命表，都會(huì)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格構(gòu)成上漲壓力。

　　壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格上漲是長(zhǎng)期趨勢(shì)，但短期內(nèi)價(jià)格受多種因素影響，是否漲價(jià)完全取決于公司的決定。壽險(xiǎn)公司可以根據(jù)產(chǎn)品、地域、受保人群、核保技術(shù)的不同，或市場(chǎng)策略的需要，對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)。

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