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　　渝中區(qū)法院金融法庭負(fù)責(zé)人介紹，廖女士今年49歲，經(jīng)常坐公交車。去年5月6日，廖女士在乘坐公交車時(shí)，公交車遇到緊急狀況，突然一個(gè)急剎車，車上乘客始料不及，在沒有任何防備的情況下廖女士閃了腰，當(dāng)場(chǎng)就痛得不行。送往醫(yī)院檢查后，被診斷為腰椎骨折。住院治療3個(gè)多月，她花了4萬多元醫(yī)療費(fèi)。

　　公交公司理所當(dāng)然地為這筆醫(yī)療費(fèi)買了單。

　　廖女士出院后，突然想起自己在2004年9月買過一份重大疾病保險(xiǎn)，附加險(xiǎn)是意外醫(yī)療保險(xiǎn)，意外醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金是1萬元。廖女士向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。

　　保險(xiǎn)公司調(diào)查后，表示拒絕賠付。今年7月，廖女士起訴到法院。

　　保險(xiǎn)公司的代理律師稱，廖女士的治療費(fèi)用是由公交公司支付的，她并未產(chǎn)生實(shí)際損失，所以保險(xiǎn)公司不該賠。

　　經(jīng)法院調(diào)解，保險(xiǎn)公司一次性賠償5000元給廖女士，此案劃上圓滿句號(hào)。

　　公交車一個(gè)急剎，有個(gè)乘客不幸閃斷了腰椎。公交公司賠付了醫(yī)療費(fèi)后，乘客想起自己還買了意外保險(xiǎn)，便向保險(xiǎn)申請(qǐng)理賠。但是，保險(xiǎn)公司聞?dòng)?，以不能重?fù)賠償為由拒賠。昨天渝中區(qū)法院向重慶晚報(bào)透露，經(jīng)他們調(diào)解后，保險(xiǎn)公司賠了5000元。

　　現(xiàn)實(shí)中，有不少人買過兩份以上保險(xiǎn)，目的是降低風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｋU(xiǎn)能夠疊加賠償嗎？昨天法官和保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士都說“不一定”。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)賠償爭(zhēng)議

　　意外事故的傷痛醫(yī)療很常見，由此引發(fā)的醫(yī)療保險(xiǎn)賠償，卻在法律界引發(fā)了爭(zhēng)議。

　　損失填補(bǔ)論：

　　重慶隆衡律師事務(wù)所主任許小龍認(rèn)為，醫(yī)療保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則。也就是說，如果受害者有公費(fèi)醫(yī)療，或者該由肇事方賠償，先由公費(fèi)醫(yī)療的社保機(jī)構(gòu)、肇事方賠償后，對(duì)賠償損失不足部分才由投保的商業(yè)保險(xiǎn)公司來彌補(bǔ)。賠完全部損失，就不再多賠。

　　一位審理保險(xiǎn)案的法官也稱，投保醫(yī)療保險(xiǎn)的目的是為了抵補(bǔ)支出的增加。如果可以重復(fù)賠償，會(huì)誘發(fā)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　損失疊加論：

　　重慶晚報(bào)新聞律師團(tuán)成員陳昊律師認(rèn)為，意外傷害損失賠償是可以疊加的。受害者享受的醫(yī)保，是國(guó)家強(qiáng)制性保險(xiǎn)，而與保險(xiǎn)公司之間是商業(yè)保險(xiǎn)合同關(guān)系，兩者的法律性質(zhì)是不同的。

　　如果有兩個(gè)相同車禍的受害者，一人有公費(fèi)醫(yī)療和社保，而另一人沒有，按照補(bǔ)償原則，賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)就不一樣，這違反民法公平原則。

　　尚屬法律空白

　　金融法庭負(fù)責(zé)人稱，醫(yī)療保險(xiǎn)是否適用補(bǔ)償性原則存在爭(zhēng)議，根本原因是我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法和司法解釋對(duì)這方面的規(guī)定尚屬空白。要徹底解決問題，應(yīng)該從兩方面入手：一是投保人和保險(xiǎn)公司在合同中對(duì)賠付條件進(jìn)行明確約定；二是相關(guān)部門立法填補(bǔ)這方面的法律空白。

　　審判實(shí)踐中，主要根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定來斷案。所以，市民投保簽訂合同時(shí)應(yīng)做到兩點(diǎn)：

　　第一，簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)要明確約定賠償條件。如“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不管是否得到第三方或者其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付，投保的保險(xiǎn)公司都應(yīng)按約定標(biāo)準(zhǔn)賠償?！?/p>

　　第二，保險(xiǎn)合同是格式合同，可由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在合同預(yù)留的空白處手寫特別約定。一旦特別約定與格式條款產(chǎn)生沖突，法院審案時(shí)以特別約定為準(zhǔn)。

　　投保越多，不一定賠付越多

　　現(xiàn)實(shí)生活中，有的人為了得到最大限度的保障，購買兩份以上的商業(yè)保險(xiǎn)，包含意外事故、重大疾病、意外身故、人壽、財(cái)產(chǎn)等。許多人認(rèn)為，投保越多，賠償就越多。事實(shí)上卻不一定。

　　人保財(cái)險(xiǎn)重慶分公司有關(guān)人士稱，車輛損失、房屋損失等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，適用的是補(bǔ)償原則。如果投保人在兩家以上的保險(xiǎn)公司投保同類財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，相關(guān)保險(xiǎn)公司是對(duì)財(cái)產(chǎn)損失部分按比例進(jìn)行分擔(dān)。她舉例稱，如果財(cái)產(chǎn)損失在60萬元，而每家保險(xiǎn)投保50萬元，以投保3家保險(xiǎn)公司為例，這3家保險(xiǎn)公司每家只賠20萬元。

　　市內(nèi)一家人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)專員則稱，重大疾病、意外身故、人壽保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)中，人的生命是無價(jià)的，沒有補(bǔ)償一說，不適用補(bǔ)償原則。意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)也不適用補(bǔ)償原則。這類保險(xiǎn)可以疊加賠償。

　　保險(xiǎn)專家提醒市民，如果你手頭有保單，不妨翻出來好好看一下。如果在財(cái)險(xiǎn)方面有重復(fù)，請(qǐng)咨詢一下保險(xiǎn)專家，正確處理多余的保險(xiǎn)。

了解詳情請(qǐng)咨詢: 4001118900