無憂保早報：無憂?，F(xiàn)已覆蓋100+城市，注冊用戶達到500000+，并與招商銀行、中國人保、平安保險、眾安保險、愛康國賓等名企達成戰(zhàn)略合作。

　　隨著人們的保險意識增強，許多消費者都購買了壽險產(chǎn)品，那么，如何選擇合適的壽險產(chǎn)品呢？

　　1、保險比儲蓄重要

　　每個人的財富結(jié)構(gòu)形如金字塔，從下往上分別是：保險、儲蓄、股票，對應(yīng)的是安全性、流動性、收益性。

　　很多人都擁有儲蓄、基金、股票等項投資，但是往往忽視了最基礎(chǔ)的安全性需要。安全性對投資的重要，就好比健康對于人的重要。保險需要的投資并不多，但可以為你的個人和家庭買來未來的保障，保障你們的生活水平不會突然跌入社會底層。

　　中國人對保險有抵觸思想，這是因為害怕面對死亡，覺得小概率事件不會在自己身上發(fā)生。其實社會進步了，人的生命延長，但交通發(fā)達導(dǎo)致意外概率提升。大家庭轉(zhuǎn)化為小家庭，經(jīng)濟更加獨立，也使得可以分擔(dān)風(fēng)險的人越來越少。

　　2、保險是你對家庭的責(zé)任

　　東方人忌諱談?wù)撍劳?，有些客戶覺得買了壽險就增加了死亡的概率，缺乏理性風(fēng)險意識。要主動采取應(yīng)對之策，有些人每年抽煙花幾千元，也不愿用同樣的錢買保險來落實對家人的責(zé)任。保險其實是買給你最愛的人，買給你的配偶、家人，體現(xiàn)了你在家庭的責(zé)任。

　　另外一些人比較懶，覺得保險都一樣，不愿花時間貨比三家，對保險不重視，主要買人情單，買了保險甚至都不知道保什么、保額多少、什么情況不賠。嚴格來說，每個人隨著貸款、結(jié)婚、生子，他的財務(wù)缺口是不斷變化的，買了保險就束之高閣是錯誤的。

　　3、四種家庭尤其需要保險

　　——單引擎家庭；

　　——存在債務(wù)缺口的家庭；

　　——剛步入婚姻的家庭；

　　——(計劃)有小孩子的家庭

　　單引擎家庭，是指只有一方有收入，一旦唯一家庭支柱出險，財務(wù)安全度降低，最需要保險；如果有大量房貸、車貸或其他借款的家庭，也需要保險，以解決一旦收入中斷的償債壓力；有需供養(yǎng)的子女、老人或配偶的家庭，存在財務(wù)安全缺口，很需要保險；剛步入婚姻的家庭處于財富積累期，面臨未來很多不確定因素；有小孩子的家庭需要準備教育費用，以保障下一代的成長。

　　例如，像北京這樣的大都市，供養(yǎng)一個子女從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的基本費用是40萬元左右。

　　4、計算財務(wù)風(fēng)險？用保險彌補缺口

　　隨著收入差距的拉大，社會保險“覆蓋廣，保障低”的特點，已經(jīng)無法滿足中高收入家庭對財務(wù)安全的要求。而快節(jié)奏、高壓力的生活工作環(huán)境，以及各種社會突發(fā)事件或恐怖事件的威脅，使中高收入家庭越來越傾向于購買商業(yè)保險。

　　你有沒有財務(wù)缺口？這是判斷是否需要商業(yè)保險的標準。財務(wù)缺口要從以下幾方面計算生活費用+住房費用+父母孝養(yǎng)金+子女教育費+醫(yī)療費用+退休費用+最后費用

　　簡單地說，就是維持你目前生活水平，以及維持你的家庭在未來不降低生活質(zhì)量的總需求。每個人在青年和中年階段都會存在財務(wù)缺口，而這就需要通過保險來彌補。以保障你身故或傷殘時，你和家人可以在保障一定生活水準的情況下安度余生。

　　5、按需定制，動態(tài)檢視

　　現(xiàn)在，你決定去買保險，“按需定制”是壽險規(guī)劃師要告訴你的第一個概念，因為每個人的財務(wù)情況和家庭成分是不同的，壽險規(guī)劃師的責(zé)任就是對你的風(fēng)險和責(zé)任做出恰當評估，并且在產(chǎn)品庫里面給你搭配，設(shè)計一套只適合你的險種組合；今后，他還會每年對你的財務(wù)狀況做出評估，提出調(diào)整或者加保建議——這一切服務(wù)都是免費

　　6、購買要早，免責(zé)要少

　　越早購買，你就越早地獲得了保障，把你的風(fēng)險交給保險公司來分擔(dān)。

　　更主要的原因是，早買保險可以獲得優(yōu)惠的費率，還可以免體檢?，F(xiàn)在白領(lǐng)壓力大，身體普遍處于亞健康狀態(tài)，30歲以前除了積累財富以外，就是購買保險的良機。否則等年齡大了，不但費率高了很多，還可能因為健康不佳，被保險公司加費甚至拒保。

　　不同的公司和產(chǎn)品差異很多，這主要不在于費率，而在于條款。因為中國保監(jiān)會對產(chǎn)品的費率有嚴格的控制，好比各家銀行存款利率沒有明顯差別一樣。

　　什么情況下保險公司免責(zé)，購買者一定要看清楚。類似的保單，多者十幾條，少者兩三條。例如：戰(zhàn)爭、暴亂、核污染、自殺在大多數(shù)公司都是不賠的，但有的公司則賠付。所以建議大家買保險不要買人情單，要貨比三家。

　　7、先買小保單

　　對于已經(jīng)有社會統(tǒng)籌保障的人，保費占年收入的5%-20%比較適宜，并要兼顧家庭所處在生命周期的不同階段，以及職業(yè)穩(wěn)定性和收入增長潛力等因素。購買高額保單應(yīng)該慎重。保險不是買得越多越貴就好，而是要力求均勻覆蓋所有風(fēng)險。

　　首先，每家保險公司各有側(cè)重，應(yīng)分別購買，一份大保單不如若干小保單，分別覆蓋終身壽險、大病治療和人身意外。

　　另外，買小保單還有一個討巧之處。因為保險是一個長期計劃，購買后退保會損失很多。而一個人的經(jīng)濟收入可能有起有落，今后收入提升可以選擇加保或新買保單，萬一收入降低，小保單繳費低也不會有壓力。一張大額保單拆分為幾張小額保單，在支付能力下降時，可以選擇其中某張保單退保，而不致放棄整個保障計劃，從而在總費用不變的前提下，增大了財務(wù)安全規(guī)劃的靈活性和流動性。

　　8、先重保障再求收益

　　實際操作中，許多公司推出綜合理財產(chǎn)品，兼顧了保障、儲蓄和投資功能，其實這類保險是保障產(chǎn)品與投資產(chǎn)品的組合。理論上講，保險主要解決保障問題，在承擔(dān)風(fēng)險的前提下追求收益是證券擅長的領(lǐng)域。保險本源上解決的是財務(wù)安全問題，而非收益問題。

　　所以，購買壽險產(chǎn)品首先要關(guān)注的是安全問題。保守偏好的客戶可選保障型產(chǎn)品(保費低、保額大，但不返還)，如定期壽險。積極偏好的客戶可選擇保障與儲蓄，投資功能兼顧的品種，如分紅型終身壽險。

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