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　　老年人不太有更多新的創(chuàng)收能力，對于養(yǎng)老金的需求時間彈性較低。因此，在理財規(guī)劃和投資部署中應避免激進的風格，對理財產(chǎn)品也應當有所選擇，而對未來財產(chǎn)的傳承分配更要有所安排。

　　投資風格忌激進和盲從

　　一個很有趣的現(xiàn)象是，與年輕人相比，老年人群體對投資理財有著更加濃厚的興趣，也有著更加豐富的實踐。原因在于，不少老年人有著豐富的資產(chǎn)積累，加上在花費上更加節(jié)制，所以他們要比不少年輕人更加富有，擁有更多的可投資資金。同時，老年人擁有更多的時間從事投資理財，很多人也把投資理財當作了一項重要的業(yè)余生活。

　　但是，和年輕人相比，老年人不太有更多新的創(chuàng)收能力，對于養(yǎng)老金的需求時間彈性較低，因此在理財規(guī)劃和投資部署中更應當戒除激進的情緒。對理財產(chǎn)品也應當有所選擇。

　　如不少老年人所熱衷的股市投資，帶來了很多日常的話題，每天到股市上班也成為了很多老年人生活的重要內容。可是無論是從風險承受能力還是心理承受能力來說，老年人都不適合進行大比例的股票投資，把自己的身家都交給股市更不是可取的行為。不妨進行一下測算，在不影響舒適養(yǎng)老的前提下，拿出少部分資金進入股市，既保留了炒股生活的樂趣，也確保了投資風險在可控的范圍內，說不定更好的心態(tài)反而對投資更加有利。

　　還有同樣熱門的貴金屬投資，除了控制參與的資金，老年人在選擇產(chǎn)品時，也不適合參與高風險的杠桿型產(chǎn)品。

　　很多時候，一些理財人員為了拉規(guī)模、創(chuàng)指標，往往并不考慮到客戶的年齡和風險特征，對于產(chǎn)品有夸大性和“忽略性”的宣傳，老年客戶往往很容易出現(xiàn)盲從。這也是老年人在理財時必須警惕的。

　　像“存單變保單”的現(xiàn)象，就很容易發(fā)生在老年人的身上。一些銀保產(chǎn)品的銷售人員，宣傳重點往往集中在產(chǎn)品收益高、產(chǎn)品風險低，把不適合老年人的產(chǎn)品推銷給客戶，一些不明就里的老年人常常會輕易中招。

　　養(yǎng)老理財注重長期規(guī)劃

　　現(xiàn)在，已經(jīng)有一些機構開始推出養(yǎng)老概念的理財產(chǎn)品，在養(yǎng)老保險產(chǎn)品之外，為老人理財提供了新的工具。

　　如上海銀行由于客戶群體中有相當一部分為老年用戶，針對這部分需要推出了一系列的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，包括“‘慧財’人民幣養(yǎng)老無憂”和“‘慧財’人民幣日新月溢1號—M6(養(yǎng)老專屬)”。其中，“‘慧財’人民幣養(yǎng)老無憂”向風險承受能力較低、追求穩(wěn)健收益的養(yǎng)老金客戶投資者發(fā)行，產(chǎn)品均為保證收益型，期限大多為1年，資金投向債券、債券回購等低風險資產(chǎn)?！啊圬敗嗣駧湃招略乱?號—M6(養(yǎng)老專屬)”則從2012年1月起面世，這一系列下的產(chǎn)品為非保本浮動收益型，期限6個月，資金投向債券市場、貨幣市場，收益率高于同期的“‘慧財’人民幣養(yǎng)老無憂”產(chǎn)品，至今共發(fā)行5款。

　　招行則向普通大眾客戶推出了“招銀進寶之點貸成金金頤養(yǎng)老3號”產(chǎn)品，這一產(chǎn)品也是以養(yǎng)老為主題。在3年的投資期內，以每91天作為一個投資周期進行分段計息，投資者也可以在每個投資周期結束后進行產(chǎn)品的贖回。平衡了投資者的流動性需求與尋求資產(chǎn)長期保值增值的需求。主要的投資標的為債券和貨幣市場。

　　此外，華夏銀行也推出過“增盈增強型1188號理財產(chǎn)品(老年客戶專屬產(chǎn)品)”，產(chǎn)品期限為4個月左右，為非保本浮動收益型，所投資產(chǎn)中配置了票據(jù)資產(chǎn)以保證產(chǎn)品收益率穩(wěn)定。

　　可以說，養(yǎng)老理財產(chǎn)品的推出，豐富了養(yǎng)老市場的選擇。但是，我們也要看到的是，除了在產(chǎn)品的投向上符合穩(wěn)健、安全的選擇，老年人在選擇養(yǎng)老產(chǎn)品時也要切合自己的需求曲線，做到長短結合。例如，對于未來較長時間才要使用的資金，可以選擇一些長期限的穩(wěn)健投資工具，獲得略高的收益為養(yǎng)老資金實現(xiàn)保值增值；而對于短期內可能動用的養(yǎng)老資金，則可以選擇期限較短的安全收益產(chǎn)品。如果把全部的資金都集中在短期的產(chǎn)品上，很有可能浪費了養(yǎng)老資金的收益性。

　　在養(yǎng)老產(chǎn)品的選擇上，也可以關注到房產(chǎn)、養(yǎng)老保險、低風險基金等多元化的品種。

　　重視財富傳承安排

　　財富傳承可能是個敏感的話題，但對于老年人來說，妥當?shù)貙ψ约旱呢敻粋鞒袉栴}有計劃性的安排，同樣也是養(yǎng)老規(guī)劃中的一項重要內容。

　　例如對于資產(chǎn)較多的老年人來說，人壽保險是比較常見的財富傳承工具，指定保險受益人的方式能夠比較有效地避免遺產(chǎn)糾紛，而人壽保險也擁有避稅的功能，如果未來開征遺產(chǎn)稅，則可以達到合理避稅的目的。因此，老人們可以考慮投保一些高額的人壽保單，對未來財產(chǎn)的分配有所安排。

　　現(xiàn)在，一些富裕群體也開始通過建立個人信托的方式安排財務的傳承。信托的一大優(yōu)勢在于，具有資產(chǎn)隔離性。信托財產(chǎn)具有獨立性，不受信托期間委托人所形成的債務的影響。也就是說，即使委托人破產(chǎn)，信托財產(chǎn)也不會被清算。因此，將一部分財產(chǎn)委托信托機構來管理，將子女等作為信托受益人，既可以達到財產(chǎn)的傳承目的，即使事業(yè)不順利，信托財產(chǎn)的穩(wěn)定收益還可保障生活。

　　而對于大部分人來說，設立遺囑是財富傳承更加普遍的形式。與法定繼承相比，遺囑繼承能夠更清晰地表達出被繼承人的愿望，但是在安排遺囑事宜時也需要注意到一些重要的因素。

　　一是要確保遺囑的有效性，遺囑的形式包括公證遺囑、自書遺囑、代書遺囑、錄音遺囑、口頭遺囑等，但是不同形式的遺囑所擁有的有效力是不一樣的。訂立一份有效力強的遺囑無疑是妥善安排財產(chǎn)傳承的更好方式。

　　其次，為遺囑建立妥善保存的手段，同時也記得安排一些可靠的知情人了解遺囑的保存信息。

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