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　　如果說保障型產(chǎn)品是大眾化的，能滿足大多數(shù)人的需求，投資型產(chǎn)品則屬小眾化的，它滿足了一部分人的投資需要，這部分人應(yīng)該是手中有閑余資金，但又沒有時(shí)間對(duì)資金進(jìn)行管理和投資的人。因此，大家在購(gòu)買時(shí)應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇合適的投資型壽險(xiǎn)。

　　分紅保險(xiǎn)是在投保人付費(fèi)后，得到保障的情況下，享受保險(xiǎn)公司一部分的經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)的規(guī)定，分紅一般不得少于可分配利潤(rùn)的70%.若保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善時(shí)，分紅可能非常有限，或者可能沒紅可分。但是，分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的，因此適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、對(duì)投資需求不高、希望以保障為主的投保人。

　　萬能壽險(xiǎn)具有分紅險(xiǎn)的某些特點(diǎn)，設(shè)有最低收益保障，經(jīng)營(yíng)成果由保險(xiǎn)公司和客戶共同分享，而交費(fèi)等方面比較靈活。適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對(duì)保險(xiǎn)希望有更多選擇權(quán)的投保人。

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)顧名思義就是保險(xiǎn)與投資掛鉤的保險(xiǎn)，但更注重保障功能。一般設(shè)有保證收益賬戶、發(fā)展賬戶和基金賬戶等多個(gè)賬戶。每個(gè)賬戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風(fēng)險(xiǎn)也不同。由于投資賬戶不承諾投資回報(bào)，保險(xiǎn)公司在收資產(chǎn)管理費(fèi)后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。充分利用專家理財(cái)（行內(nèi)有人稱之為請(qǐng)專家為自己打工）的優(yōu)勢(shì)，客戶在獲得高收益的同時(shí)也承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。因此投資連結(jié)保險(xiǎn)適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投保人。

　　對(duì)于在市場(chǎng)上熱銷的這幾種投資型壽險(xiǎn)的選擇，應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：

　　要準(zhǔn)確分析個(gè)人保險(xiǎn)需求。

　　如果比較傾向于傳統(tǒng)的交費(fèi)方式，即定期定額交費(fèi)，同時(shí)對(duì)投資不是特別看重，希望以獲得保險(xiǎn)保障為主，對(duì)保險(xiǎn)公司的總體經(jīng)營(yíng)狀況也比較有信心，就可以選擇分紅保險(xiǎn)。投保人如果需要保險(xiǎn)產(chǎn)品有足夠的彈性，希望在基本的投資保證的基礎(chǔ)上得到一定的投資回報(bào)，可以選擇萬能壽險(xiǎn)。追求較高的投資收益和資產(chǎn)的增長(zhǎng)，并具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶可以選擇購(gòu)買投資連結(jié)產(chǎn)品，當(dāng)然，這需要客戶具有一定的投資理財(cái)知識(shí)。

　　要充分考慮個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　是投資就會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，也就是實(shí)際收益與預(yù)期總是存在著偏差。各種投資型壽險(xiǎn)也不例外。分紅保險(xiǎn)將保險(xiǎn)公司的總體經(jīng)營(yíng)盈余的部分分配給客戶，但當(dāng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善時(shí)，投保人所得分紅可能非常有限也可能無紅可分。但由于分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，客戶得到的基本保障是有保證的，因此適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的人。

　　萬能壽險(xiǎn)投資資金的運(yùn)用與分紅險(xiǎn)沒有大的區(qū)別，也具有保證的投資回報(bào)但是超過一定水平后由客戶與保險(xiǎn)公司分享。但由于萬能保險(xiǎn)具有較分紅保險(xiǎn)更大的靈活性，所以適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低但希望對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃有更多選擇權(quán)的客戶。投資連結(jié)保險(xiǎn)相對(duì)來說，由于投資賬戶不承諾投資回報(bào)，客戶在獲得高收益的同時(shí)，也可能承擔(dān)投資賬戶資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。所以適合追求個(gè)人資產(chǎn)的成長(zhǎng)為目標(biāo)，并具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶。

　　注意保險(xiǎn)公司的選擇。

　　購(gòu)買人壽保險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期或終身投資，幾個(gè)月甚至一兩年的投資狀況并不代表未來，一定要樹立長(zhǎng)期的投資理念，因此選擇保險(xiǎn)公司就顯得尤為重要。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)化水平的進(jìn)一步提高和國(guó)際化進(jìn)程的加快，不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品形態(tài)將越來越接近，很難存在明顯的優(yōu)劣之分。

　　投資類保險(xiǎn)在保費(fèi)繳納、保額變更、信息披露、投資作業(yè)、客戶服務(wù)等各項(xiàng)內(nèi)部運(yùn)作不盡相同，復(fù)雜程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)公司在管理體系與信息技術(shù)系統(tǒng)上提供全新的平臺(tái)。決定投資型產(chǎn)品價(jià)值的主要因素將成為衡量保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平和服務(wù)能力的高低。在選擇投資型保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該在認(rèn)真了解產(chǎn)品本身的保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)用水平等的基礎(chǔ)上，更加關(guān)注下列幾個(gè)方面：

　　一是保險(xiǎn)公司的實(shí)力，實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司在資源上往往具有一定的優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)榭蛻籼峁└玫姆?wù)。

　　二是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平，這包括詳細(xì)考察保險(xiǎn)公司的工作效率、員工素質(zhì)、利潤(rùn)水平、以往的投資業(yè)績(jī)、品牌形象等。

　　總之，三類投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品各有自己的優(yōu)勢(shì)，如何進(jìn)行選擇，真理只有一條——只選“對(duì)”的。所謂“對(duì)”就是既適合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力又滿足投保的本質(zhì)需要。當(dāng)然保險(xiǎn)產(chǎn)品本身具有較高的復(fù)雜性，產(chǎn)品之間的比較需要較高的專業(yè)知識(shí)作為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理狀況的信息也并不充分，所以，作為客戶，可通過選擇專業(yè)的保險(xiǎn)顧問來幫助自己進(jìn)行決策。

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