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　　越來越多的人選擇在春節(jié)這一傳統(tǒng)節(jié)日外出旅游。人們在出游前總是會準備好旅行途中的物品，卻往往忽視最關(guān)鍵的準備工作——人身保障，那么，出游前如何購買最適合自己的保險才能有備無患呢？

　　旅行社責(zé)任險VS旅游意外險

　　“責(zé)任險”與“旅意險”的最大區(qū)別在于把投保人、被保險人和受益人統(tǒng)一為旅行社，理順了保險各方的法律關(guān)系，有效保障了游客和旅行社的合法權(quán)益。

　　“旅意險”是旅行社為游客投保，被保險人、受益人均為游客，一旦出險，游客的權(quán)益受到保障，但保險公司的賠償并不能代替存在過失的旅行社的賠償責(zé)任，旅行社的責(zé)任風(fēng)險不能轉(zhuǎn)嫁，造成旅行社的權(quán)利義務(wù)不對等。

　　“責(zé)任險”是旅行社為自己投保，投保人、被保險人、受益人均為旅行社，一旦因旅行社責(zé)任造成游客遭受人身和財產(chǎn)損失，保險公司承擔賠償責(zé)任，起到了既能對游客的人身傷害和財產(chǎn)損失進行賠償，保障游客權(quán)益，又使旅行社的責(zé)任風(fēng)險得以轉(zhuǎn)嫁的雙重作用。

　　按“需”選險種

　　除了旅行社投保的旅游責(zé)任保險，游客還應(yīng)從以下幾種險種中選擇適合自己的。

　　旅游意外傷害保險。這類保險主要為游客在乘坐交通工具出行時提供風(fēng)險防范服務(wù)，游客所購買的車票和船票金額中的5%是用于保險的，每份保險的保險金額為2萬元，其中意外醫(yī)療事故金1萬元，保險期限從檢票進站或中途上車上船開始，一直到游客檢票出站或中途下車下船。

　　旅游人身意外傷害保險。多數(shù)保險公司都已開設(shè)這一險種，參加探險游和驚險游的游客最好購買這類產(chǎn)品，保險期限從游客購買保險進入旅游景點和景區(qū)時起，直至游客離開景點和景區(qū)。一般每份保險費為1元，保額最高可達1萬元，可買多份。

　　旅游救助保險。保險公司與國際救援中心聯(lián)手推出的旅游救助保險險種，將傳統(tǒng)保險公司的一般事后理賠向前延伸，變?yōu)槭鹿拾l(fā)生時提供及時的有效救助。出境游的旅客應(yīng)購買這類保險，游客無論在國內(nèi)外任何地方遭遇險情，都可撥打電話獲得無償?shù)木戎?/p>

　　旅游求援保險。這種保險對于出國旅游十分合適。有了它的保障，旅游者一旦發(fā)生意外事故或者由于不諳當?shù)亓?xí)俗法規(guī)引起了法律糾紛，只要撥打電話，就會獲得無償?shù)木戎?/p>

　　住宿旅客人身保險。旅客因遭意外事故，外來襲擊或隨身攜帶物品遭盜竊、搶劫等而丟失的，保險公司按不同標準支付保險金。

　　提醒：游客投保旅游保險時，要充分考慮購買保險的保障期限，按自己的旅游行程，根據(jù)所需保額和天數(shù)投保，為自己選擇一份量身訂做的保單。

　　關(guān)注境外旅游保險

　　2009年1月30日，一輛載有15名中國游客的旅游客車在美國亞利桑納州境內(nèi)發(fā)生車禍。僅兩天之隔，上海國旅一赴美旅游團乘坐的旅游車在費城發(fā)生車輛碰撞事故。不幸事故又一次提醒了人們，境外旅行的風(fēng)險保障必不可少。

　　因此，熱衷于境外旅游的人士在出游前，最好考慮一份集意外、緊急救援醫(yī)療、其他保障為一體的境外旅行險。由于旅游者對選擇的出游地點大多不是很熟悉，“三合一”的境外旅游險就顯得尤為重要，有了三重保障，將更有利于境外旅游者應(yīng)對在國外的突發(fā)風(fēng)險，保障出游的質(zhì)量。

　　“三合一”的保障范圍一般具有以下三方面的保險責(zé)任：

　　其一，重大類。包含意外身故/殘疾，突發(fā)疾病/身故救援，搜索、救援和尋找，安排子女回國，遺體處理等。

　　其二，醫(yī)療類。安排就醫(yī)并承擔醫(yī)療費用，墊付住院保證金，轉(zhuǎn)院治療，轉(zhuǎn)運回國等。

　　其三，其他類。被保險人的機票、旅行證件等重要文件丟失，救援機構(gòu)將提供重置服務(wù)；法律方面的幫助；旅行縮短或延遲等。

　　提醒：購買境外旅行險的保額，還要參考旅游天數(shù)、旅行地區(qū)的消費水平等因素，盡可能使自己獲得充分保障。比如，去美國、新加坡、日本等醫(yī)藥費較高的國家，醫(yī)療險的保額最好不要低于20萬元人民幣；對于申根國家，大使館則要求投保包含24小時全球旅行救援服務(wù)的醫(yī)療保險，醫(yī)療保險金額不得低于3萬歐元。

　　自駕出游投保要全面

　　隨著擁有私家車的人的增多，自駕游的人也越來越多。市民跟團出游發(fā)生的意外時，還有旅行社的“責(zé)任保險”作后盾；自助游者如果疏忽大意沒有投保，萬一發(fā)生意外而沒有較好的保障，對自己和家人都會帶來很大壓力。因此選擇自助游的市民更要樹立起買保險的意識，出游前購買意外險是十分必要的。

　　中國人民財產(chǎn)保險公司自駕車旅游組合保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品將意外傷害、財產(chǎn)費用損失及責(zé)任保險三類險種結(jié)合為一體，為被保人在旅行期間出現(xiàn)的意外傷害、意外急性病醫(yī)療、行李及財產(chǎn)損失等方面提供經(jīng)濟補償。另外，自駕游的保障金額較高，每人最高能夠獲得50萬元的責(zé)任保障、20萬元的人身保障及3000元的財產(chǎn)費用保障，全面消除出行者在旅途中的后顧之憂。該產(chǎn)品保險期限分1至7天和8至15天兩檔，依據(jù)保險方案劃分，最低保費為26元/份，最高保費為56元/份。

　　提醒：自駕游前，一定要仔細分析行程中可能遇到的風(fēng)險，由此決定應(yīng)該購買的險種。投保車險時要看清楚保險條款中有沒有對行駛區(qū)域的限制，還要特別注意保險公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及異地理賠能力，以確保車輛能及時得到保險公司的理賠服務(wù)。

　　一定切記：后方也要保障。倘若一家人外出旅游，家中無人，請記得為自己的家庭財產(chǎn)購買一份家庭財產(chǎn)保險，不要只顧游玩而忽略了后方的家庭財產(chǎn)保障。

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