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　　買保險只需掌握八個步驟

　　一、具有保險購買意向

　　人生就象一片汪洋大海，隱藏著無數(shù)風險。風平浪靜時，多數(shù)人僅注重金錢的收益，而忽視了風險的存在！波濤洶涌時，只能毀于沒有應急的安排！

　　我們的獨生子女現(xiàn)在看來衣食無憂，比我們當年生活優(yōu)越的多但他們的將來要面對更嚴酷的工作競爭和更沉重的家庭負擔，要自己來承擔更多的醫(yī)療，養(yǎng)老費用。我們有責任為自己做一份保障，以減輕孩子將來的負擔。

　　如果說一輛汽車再上路時，我們肯為它準備備胎和上了保險以防不測，那么，我們的家庭之舟在驚濤駭浪中航行，為什么不備上保險這個救生艇呢，來顯現(xiàn)我們?nèi)说膬r值！

　　我們拿出金錢買份保險，雖然只是換了一種存錢的方式，卻可以減輕親人的免于醫(yī)療費的沉重拖累，保證子女接受良好教育，個人擁有尊貴風光的晚年，巧妙的保全和轉移家族的財富，保障了家庭每位成員都擁有幸福的一生！

　　保險的功能不言而喻，從大方面來講，它是社會文明發(fā)展的一種體現(xiàn)；從小方面來看，它是對個人及家庭安全的一種珍視。只有對某個事物具有強烈的意愿，才可能化成具體的行動。所以投保的前提是具有購買的意愿，否則購買就成了空談。

　　二、確定自身需求范圍

　　1.進行風險評估

　　每一個家庭和個人在一生中都會面臨各種各樣的風險。在投保之前，對風險進行全面的評估，是非常必要的。

　　按照風險程度的不同可將需要購買的保險分為必保的保險和可選擇的保險。必保的保險是應付那些保險事故一旦發(fā)生，足以對投保人造成嚴重威脅的風險；可選擇的保險是應付那些保險事故一旦發(fā)生，有可能減少投保人當前的資產(chǎn)和收入的風險，但是個人或家庭尚可承受。因此，如果有能力投保，最好投保；如果沒有能力投保，可以暫時不投保。這兩種風險的分類，每個人、每個家庭都會有差異，這需要根據(jù)自身情況進行劃分。

　　2.認識保險需求

　　在風險評估的基礎上，進一步劃分哪些是需要保險的風險，哪些風險可以不用保險的方式加以避免，從而確認自己的保險需求。

　　要確認自己的保險需求，您首先應當用排除法，分清哪些風險不需要用保險的手段來處理，哪些可以不完全用保險的方法處理。主要考慮：

　?。?）已有的社會保障。即是否能夠享受國家提供的醫(yī)療保障，是否有權享受社會提供的失業(yè)保障，是否有權享受社會養(yǎng)老保險等。如果能充分享有這些社會保障，就可以不去或減少購買這方面的保險。

　?。?）個人資產(chǎn)的多少?？梢院饬磕阢y行中有無可觀的存款、金融債券的數(shù)額，股票的投資以及所能獲得的遺產(chǎn)、貸款等經(jīng)濟資助的可能性。如果個人資產(chǎn)豐厚及獲取資助的能力很強，可以減少購買保險，但這要視個人的保險觀念而定。因為目前社會許多富裕人士購買了巨額保險，他們認為身價百萬更需要保障。

　　購買適合自己或家人的人身保險，投保人有三個因素要考慮：

　?。?）針對性。自己或家人買人身險要根據(jù)需要保障的范圍來考慮。例如，沒有醫(yī)療保障的從業(yè)人員，買一份“重大疾病保險”，那么因重大疾病住院而使用的費用就由保險公司賠付，適應性就很明確。

　?。?）經(jīng)濟能力。買壽險每年需要繳存一定的保費，每年的保費開支必須控制在自己的收入范圍內(nèi)，一般是取家庭年儲蓄或結余的10%─20%。

　?。?）側重點。投保人不可能投保保險公司開辦的所有險種，只能根據(jù)家庭的經(jīng)濟能力選擇一些險種。這就應該有個側重點。一般來講，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經(jīng)濟支柱”。

　　3.險種組合

　　投保人身保險可以在保險項目上搞個組合，如購買一個至二個主險附加意外傷害、重大疾病保險，使人得到全面保障。但是在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進行綜合安排，應避免重復投保，使用于投保的資金得到最有效的運用。例如您的工作需要經(jīng)常外出旅行，那么就應該買一項專門的人身意外保險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一來可以節(jié)省保費，二來在任何其他時候和其他情況下所出現(xiàn)的人身意外，也會得到賠償。這就是說，如果您準備購買多項保險，那么您應當盡量以綜合的方式投保。因為，它可以避免各個單獨保單之間可能出現(xiàn)的重復，從而節(jié)省保險費。得到較大的費率優(yōu)惠。

　　三、了解保險公司實力

　　現(xiàn)在的保險業(yè)是競爭比較充分的行業(yè)，所以各家保險公司的險種也是大同小異，關鍵是看保險公司的履約能力，若是存在不確定性的分紅產(chǎn)品，那還要看保險公司投資水平和風險控制能力。

　　在條款方面，可以比較各公司條款的差異，基本原則是：“保險責任”越多越好，“責任免除”和“投保人、被保險人義務”越少越好，賠償金額越高越好，“免賠率”越低越好。再對照相應的費率，一定可以選擇一份稱心如意的保險。

　　四、咨詢保險專業(yè)人士

　　在向保險專業(yè)人士咨詢時最好力求全面，在此基礎上對核心內(nèi)容詳細了解，重點是保險責任、責任免除、理賠處理（特別是免賠率）、被保險人義務（特別是其中可能導致保險公司拒絕賠償?shù)牧x務）等內(nèi)容。這幾條規(guī)定了對于哪些事故保險公司能賠，哪些不能賠，能賠的怎么賠。如果一個事故在“保險責任”范圍內(nèi)，同時不在“責任免除”范圍之內(nèi)并且被保險人沒有違反“被保險人義務”，保險公司就會按照“賠償處理”中的規(guī)定賠償，否則保險公司就不能賠償。

　　為避免被人誤導，保險專業(yè)人士所說的內(nèi)容，特別是對自己有利的，都可以讓他指出所述內(nèi)容在保險條款第幾條第幾款，眼見為實。

　　五、規(guī)劃需求及費用

　　聽了保險專業(yè)人士的建議后，你會對自身的投保需求有個更明晰的概念，哪些需要買，哪些可以不買或不急著買都已經(jīng)了解。這時候就可以規(guī)劃自己的具體保險需求了。列出一個明確的需求單，然后咨詢保險公司或保險代理人，需求的保險該花費多少錢，有沒有什么優(yōu)惠之類的。然后看看自己的財務能否有效的支撐這筆費用。保險是一種保障，但若耗費家庭的大部分開支來買保險就沒這個必要了。所以投保要量力而為。

　　買保險目前主要有以下三種方式：

　　直接向保險公司購買。目前國內(nèi)很多保險公司都設有營業(yè)柜臺，客戶可以親自上門咨詢、購買保險。這種方式要求客戶對保險非常了解，能自主設計保障計劃，懂得自己該購買哪些保險。

　　保險中介人上門服務。這種方式是目前國內(nèi)保險銷售的主流方式。一個專業(yè)的、誠實的、有責任心的保險中介人不但能在售前為客戶設計最符合收入情況和保障需求的保障計劃，而且能在售后提供資訊、更改地址、理賠等服務。

　　上網(wǎng)購買保險。這是一種全新的購買方式。這種方式對于易于接受和使用現(xiàn)代通訊手段、保險意識強但又不喜歡接受上門推銷的客戶尤其適合。

　　六、明確雙方權利義務

　　保險是一種權利與義務的集合體。投保的目的在于獲得相應的權利來彌補未來可能出現(xiàn)的損失。所以明確雙方權利和義務是投保的核心，顯失公平的合同肯定會造成一方的損失。投保人在投保時要細細查看雙方的權利和義務是否對等。

　　七、辦理手續(xù)核查保單

　　當做完了以上步驟后就可以填寫保單，簽訂合同等相關手續(xù)了。

　　填寫投保單時應注意的問題：

　?。?）填寫投保單，不一定要自己填寫，可委托保險公司專業(yè)代理人填寫投保單，但事前必須審核代理人的合法性，一定要讓代理人出示身份證、工作證、代理資格證等有效證件，必要時可打電話到保險公司確認。

　?。?）代理人可能會填寫投保單中的某些內(nèi)容，但投保單上注明需客戶的簽字處，一定要客戶自己的手跡。

　　（3）客戶一定要在健康狀況、財務收入等方面如實告知，壽險公司一旦發(fā)現(xiàn)客戶告知不實，便可依法接觸保險合同中止保險責任，以帶來不必要的損失。

　　（4）填完保單后，你需要預交保費，可用現(xiàn)金或轉帳支付，但一定不要忘記向代理人及時索要由壽險公司蓋章的保費暫收收據(jù)。

　　（5）客戶拿到正式保險合同及正式保費收據(jù)，此時客戶要注意有關內(nèi)容是否有錯，比如險種保額等。

　?。?）按相關規(guī)定，保單生效后10天內(nèi)可以申請退保，保險費全額退回，客戶才不會有任何損失。

　　八、保單生效后期維護

　　很多人買了保險就以為萬事大吉，只知道交費，平時放在那里基本不看。甚至有些客戶反感、拒絕保險公司售后服務人員的拜訪，你可能會說他們總是來推銷的，要知道買不買的主動權在你，他們來傳達一下有關新產(chǎn)品、公司近況的一些信息也是有利無害的。

　　其次，多留意媒體上有關保險的新聞報道，各保險公司的險種有無變動，定期核查下自己的保單。

了解詳情請咨詢: 4001118900