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　　隨著3·15消費(fèi)者權(quán)益日的到來，相對(duì)而言保險(xiǎn)業(yè)目前仍然是消費(fèi)者反饋意見較為集中的行業(yè)。很多保險(xiǎn)消費(fèi)者在出險(xiǎn)后發(fā)現(xiàn)自身情況超出理賠范圍，從而與保險(xiǎn)營銷人員或保險(xiǎn)公司發(fā)生爭執(zhí)。保險(xiǎn)專家表示，保險(xiǎn)合同條款看似繁瑣，實(shí)際上只要關(guān)注細(xì)節(jié)，消費(fèi)者可以有效避免發(fā)生不必要的糾紛。

　　觀察期出險(xiǎn)不能理賠

　　事實(shí)上，部分保險(xiǎn)糾紛是源于消費(fèi)者對(duì)于自身購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任以及相關(guān)事項(xiàng)不了解，以為買了保險(xiǎn)就萬事大吉。對(duì)此，中宏保險(xiǎn)的專家建議，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品和后續(xù)繳費(fèi)及申請(qǐng)理賠時(shí)注重細(xì)節(jié)，了解自身權(quán)益和保障范圍，能夠有效減少保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。

　　消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品前需要了解清楚保險(xiǎn)責(zé)任，確認(rèn)保險(xiǎn)賠償范圍。賠償范圍一般會(huì)在“保險(xiǎn)責(zé)任”中列明，一些關(guān)鍵性的內(nèi)容尤其不容忽視。比如為防止帶病投保，健康保險(xiǎn)均設(shè)置有觀察期（也稱疾病等待期），觀察期內(nèi)出險(xiǎn)不能理賠。一般而言普通疾病住院的觀察期是30天，重疾觀察期為90天或180天。投保人應(yīng)當(dāng)注意此類細(xì)小而又比較關(guān)鍵的約定條款。

　　簽名環(huán)節(jié)往往比較容易被忽視。投保單等需要簽名的材料均需本人親筆簽名，不能為了便利或出于僥幸心理由他人代簽，保險(xiǎn)營銷人員以及保險(xiǎn)消費(fèi)者都必須遵循合法、合規(guī)的投保程序。

　　申請(qǐng)保險(xiǎn)金也存在一些程序上的規(guī)定，消費(fèi)者要明確發(fā)生保險(xiǎn)事故后如何獲得理賠，注意條款中是否有規(guī)定期限等信息。如果因?yàn)槌^申請(qǐng)時(shí)間而影響自身利益，往往令消費(fèi)者難以接受，而事先稍加確認(rèn)就能有效避免在申請(qǐng)環(huán)節(jié)發(fā)生問題。此外，消費(fèi)者需要注意合同中對(duì)于醫(yī)院的定義，是否指明了門診和住院定點(diǎn)醫(yī)院或者對(duì)醫(yī)院資質(zhì)有所規(guī)定等。

　　超寬限期保險(xiǎn)自動(dòng)失效

　　人壽保險(xiǎn)一般具有10天左右的猶豫期,一旦在此期間發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的描述和保險(xiǎn)營銷人員的描述不符，消費(fèi)者就可以變更、換?；蛲吮?。猶豫期內(nèi)退保，保費(fèi)全額退還。值得注意的是，該猶豫期是指從收到正式的保險(xiǎn)合同并簽收回執(zhí)的第二天開始計(jì)算，而不是從保險(xiǎn)合同生效日開始。了解清楚這一點(diǎn)，消費(fèi)者能更好地保護(hù)自身利益。

　　中宏保險(xiǎn)的專家特別提醒，投保人需按時(shí)繳納保費(fèi)。如果沒能及時(shí)足額地支付保費(fèi)，保險(xiǎn)合同就會(huì)失效。如果保險(xiǎn)合同約定了分期付費(fèi)，則投保人在合同成立時(shí)應(yīng)支付首期保費(fèi)，并按期支付其余各期保費(fèi)。

　　如果不按時(shí)繳費(fèi)，雖然在60天寬限期內(nèi)發(fā)生事故保險(xiǎn)仍然有效，但超過寬限期保險(xiǎn)合同將自動(dòng)失效。對(duì)此，中宏保險(xiǎn)的保險(xiǎn)專家進(jìn)一步指出，每個(gè)人的財(cái)務(wù)收支、財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)、身體狀況、家庭責(zé)任、家庭結(jié)構(gòu)以及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素在不斷變化，這些都可能影響保險(xiǎn)需求和既有保障的效率。現(xiàn)實(shí)生活中投保人應(yīng)該定期對(duì)保單進(jìn)行盤點(diǎn)，對(duì)于繳費(fèi)賬戶的資金狀況以及保單所涉及到的諸如家庭地址、聯(lián)系方式等基本信息等進(jìn)行及時(shí)檢查。

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