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　　投保人由于某種原因欠繳保險費導(dǎo)致保險合同失效的現(xiàn)象是比較常見的，殊不知，這會給當(dāng)事人造成很大的損失。雖然規(guī)定保險合同在失效的兩年內(nèi)可以申請復(fù)效，但復(fù)效后仍有180天的觀察期，就是說，被保險人在合同復(fù)效后的180天內(nèi)罹患條款界定的疾病或因疾病死亡，保險公司仍然是免責(zé)的。還有在辦理保險合同復(fù)效時，保險公司可以要求被保險人提供健康證明或體檢報告，被保險人還有可能因健康問題被拒絕復(fù)效或做加費處理。

　　案例1：被保險人陳某罹患肺癌身故，其家人到保險公司申請理賠時，被告知陳某的疾病診斷是發(fā)生在保險合同復(fù)效后的180天內(nèi)，保險合同明確規(guī)定，該案屬于免責(zé)范圍，不能獲得理賠。

　　原來，陳某于2005年9月投保一份重大疾病保險，年繳保險費1800元，基本保額為2萬元，繳費期為20年。2010年11月30日，在60天繳費寬限期滿后仍未繳費，造成該保險合同失效。在繳費期內(nèi)，保險公司客服人員根據(jù)其留下的聯(lián)系電話和住址，都無法聯(lián)系上陳某。2011年2月13日，陳某到保險公司辦理了保單復(fù)效手續(xù)。不幸的是，陳某于3月5日被省立醫(yī)院診斷為肺癌并留院治療，因醫(yī)治無效不久后身故。保險公司查實情況后告知其家屬，陳某的疾病診斷時間是在復(fù)效后的第20天，仍處在180天的觀察期內(nèi)，屬于免責(zé)范圍，所以不能獲得理賠。

　　案例2：賴某于2004年3月為其母親吳某投保了一份基本保額為5萬元的重大疾病保險，年繳保險費5000元。賴某由于忙于生意上的事，2009年和2010年的兩期保險費都沒有及時繳納。由于賴某住宅搬遷和電話號碼更改原因，保險營銷員和公司客服人員都無法聯(lián)系上賴某和她的母親。2011年2月，被保險人吳某病重住院，賴某才記起母親有一份保險沒有及時交費，賴某認(rèn)為已經(jīng)兩年沒有繳費了，合同肯定失效了，因為忙于照顧母親，也沒有過問此事。

　　2011年4月，吳某醫(yī)治無效死亡。處理好母親的后事，賴某便帶著保單來保險公司辦理解除合同手續(xù)。令她感到意外的是，客服人員告訴賴某，其母親的保險合同還是處于有效狀態(tài)。這是因為賴某當(dāng)時選擇了保費自動墊交功能，2009年和2010年的繳費寬限期滿后，保單的現(xiàn)金價值自動為其墊繳了兩期保險費，因此，保險公司仍然要承擔(dān)保險責(zé)任，所以作為受益人，賴某可以獲得15萬元的保險金，但應(yīng)扣除應(yīng)繳的兩期保險費和相應(yīng)的利息。

　　上述兩個案例中，投保人都因為某些原因欠繳保險費，但是卻出現(xiàn)了兩種截然不同的結(jié)果。賴某由于當(dāng)初選擇了自動墊繳保險費的功能，才使合同處于有效狀態(tài)，最終獲得了保險理賠。而陳某雖然交了多年的保險費，卻因為中斷繳納保險費，導(dǎo)致了合同失效。

　　避免保險合同失效的辦法有很多，但筆者認(rèn)為，選擇保費自動墊繳功能還是比較穩(wěn)妥的，如果客戶因為某些原因不能及時交費時，只要保單的現(xiàn)金價值足夠抵交當(dāng)期保費，系統(tǒng)就會自動劃轉(zhuǎn)保單現(xiàn)金價值為客戶墊繳當(dāng)期保費，使保單仍處于有效狀態(tài)。賴某當(dāng)初就是選擇了自動墊繳保費的功能，所以才避免了保險合同失效而獲得15萬元的保險金。此外，續(xù)期保險費選擇銀行代繳方式，也可以有效地避免保險合同的失效。還應(yīng)值得注意的是，當(dāng)客戶住所搬遷或聯(lián)系電話發(fā)生變化時，一定要及時聯(lián)系保險公司辦理更改手續(xù)，這樣，保險公司的客服人員就能及時聯(lián)系到客戶。

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