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　　■ 個(gè)案資料

　　翁小姐，25歲，傳媒公司做運(yùn)營，月收入8000元；男友楊先生，設(shè)計(jì)師，收入6000元左右(提成高時(shí)可達(dá)到8000元)。目前存款3萬元。

　　翁小姐每月給父母2000元生活費(fèi)；房租每月1600元；在家做飯，約2000元。

　　在昆明有房子，2013年底交房，未來公公婆婆還貸以及裝修。一年后計(jì)劃開店，家里贊助10萬元，需要自籌10萬元。兩人均無保險(xiǎn)。翁小姐尚有9000元的教育貸款，目前每月300元還貸。

　　■ 財(cái)務(wù)狀況分析

　　根據(jù)資料顯示，翁小姐及男友楊先生正處于事業(yè)初創(chuàng)期，都在為自己的夢想打拼積累。翁小姐每月8000元的收入處在社會收入所得中上等，楊先生的收入也相對穩(wěn)定，但是根據(jù)業(yè)績好壞按提成計(jì)算，屬彈性收入，正常時(shí)6000元最高時(shí)達(dá)到8000元，這說明作為設(shè)計(jì)師的楊先生如果通過更加努力地工作，超過之前最高收入8000元是極有可能的。如果楊先生的收入能穩(wěn)步提高，那么這樣可以給這個(gè)家庭在做理財(cái)目標(biāo)時(shí)提供更大的空間。

　　按目前兩個(gè)人的月收入總和大概在14000-16000元之間，有存款3萬元。在支出方面，翁小姐每月給父母2000元生活費(fèi)，房租每月1600元，在家做飯總支出約2000元，尚有9000元的教育貸款，目前每月300元還貸，根據(jù)目前支出情況占收入比例約40%，屬于合理范圍。從這樣的收支比例不難看出翁小姐與楊先生還是屬于相對節(jié)儉的，不知道是不是因?yàn)橛杏?jì)劃開店因此節(jié)約開支。根據(jù)翁小姐及楊先生的財(cái)務(wù)分析狀況，就目前的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行以下簡要分析。

　　先積蓄 兩年后再開店

　　理財(cái)目標(biāo)

　　年底存到10萬元，用于開店。

　　根據(jù)翁小姐及楊先生目前的工作收入及支出情況，以每月收入總和15000元計(jì)算，每月支出合計(jì)約5900元，每個(gè)月能節(jié)余出來約9100元，一年攢下來的錢肯定超過10萬元，加上目前的存款3萬，到2013年底總計(jì)大約13萬元。因?yàn)橛杏?jì)劃一年后開家小店，需要自籌10萬元，現(xiàn)在兩人的儲備資金肯定是可以支付的。

　　因?yàn)槭亲约簞?chuàng)業(yè)，就需要考慮多重問題再投資，楊先生是設(shè)計(jì)師出身，翁小姐在傳媒公司專做運(yùn)營，兩人一起創(chuàng)業(yè)真是珠聯(lián)璧合，但考慮到兩個(gè)人都處于剛剛工作不久，從工作時(shí)間，經(jīng)驗(yàn)積累客戶維護(hù)到后續(xù)的周轉(zhuǎn)資金，相信一定會有欠缺及考慮不周全的地方。從開店的前期準(zhǔn)備來看要考慮的事情也很多，在哪選址，什么風(fēng)格，如何裝修，對應(yīng)客戶群，都是需要前期市場調(diào)研得出結(jié)論才能開始運(yùn)作掏錢創(chuàng)業(yè)。

　　建議兩個(gè)人兩年后正式開店，在這期間可先積累一些積蓄，積蓄包括金錢上的還有經(jīng)驗(yàn)上的。在工作之余多去市場調(diào)研，多積累客戶資源，學(xué)習(xí)管理經(jīng)驗(yàn)，相信通過兩年的歷練兩個(gè)人各個(gè)方面都會有一個(gè)飛躍，這樣既保證開店的成功率也在現(xiàn)金流上給了兩人富余的打算。

　　用理財(cái)收益還教育貸款

　　理財(cái)目標(biāo)

　　盡快還清教育貸款。

　　翁小姐目前有教育貸款9000元仍未還清，每月還300元。國家規(guī)定教育貸款的期限一般在6個(gè)月到五年，最長不超過八年。如果按照以上的建議兩個(gè)人兩年后開店的話，這個(gè)盡快還清貸款的目標(biāo)是非常容易快速實(shí)現(xiàn)的。

　　兩個(gè)人兩年時(shí)間大概在現(xiàn)金積累方面能攢個(gè)23萬左右，可以把第一年積累的總額投資到理財(cái)產(chǎn)品中。

　　例如某銀行正在發(fā)售的半年到一年產(chǎn)品收益率約在4.6%-5.3%之間。我們以投資額為13萬，年收益5.2%來計(jì)算，這樣一年的收益大概會有6700元左右，因?yàn)樵谶@理財(cái)?shù)漠?dāng)年每月有300元已計(jì)算在支出內(nèi)。所以僅僅用這一年理財(cái)?shù)氖找婢涂梢酝耆采w剩下的教育貸款。這樣分配投資的方法解決了教育貸款和開店的雙重問題。

　　同時(shí)其他的理財(cái)產(chǎn)品就可多多涉入，以賺取更大的收益。不僅通過工資積累現(xiàn)金理財(cái)收益也是個(gè)不錯(cuò)的積累方法，對于不同層次的人在不經(jīng)意間微薄的收益也能解決大事情。

　　保險(xiǎn)可優(yōu)先為男方購買

　　理財(cái)目標(biāo)

　　至少一方選擇購買保險(xiǎn)。

　　翁小姐和楊先生都沒有保險(xiǎn)，說明在保障方面公司未涉及，那么就要為自己考慮全面一些。保險(xiǎn)分很多種類，分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。種類繁多適應(yīng)的客戶也是不一樣的。像翁小姐和楊先生這樣的年輕人，又在事業(yè)的初創(chuàng)期也是資金積累的初期，必須首先要配置的保險(xiǎn)是保障類的重大疾病保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)是保障被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生因重大疾病導(dǎo)致被保險(xiǎn)人工作及家庭生活受到的影響。

　　按照目前兩個(gè)人的情況可以看出，一旦成功開店，那么工作最繁忙的應(yīng)該是楊先生，從設(shè)計(jì)到現(xiàn)場再到材料的購買肯定費(fèi)時(shí)費(fèi)力，再有，從一個(gè)男人的角度考慮，責(zé)任感強(qiáng)的男人一定會讓自己的女人過上優(yōu)質(zhì)幸福的生活，那么也意味著自己肩上的壓力就會增大，所以必須優(yōu)先楊先生購買一份重大疾病保險(xiǎn)。

　　從兩個(gè)人的現(xiàn)金流來看每月的結(jié)余是可以購買保險(xiǎn)的，例如某銀行正在發(fā)售的一款重大疾病保險(xiǎn)，以儲蓄的形式繳存，每月大概支付保費(fèi)在600-800元之間均可，選擇20年存，保障到60歲即可，到60歲時(shí)可拿到一筆像養(yǎng)老金似的保障金加上每年累計(jì)分紅。

　　翁小姐的保險(xiǎn)也是需要購買的，但考慮到現(xiàn)金積累，建議兩年后再做打算，因?yàn)殚_店會有很多不確定性，考慮用錢的地方會很多，到時(shí)可根據(jù)當(dāng)時(shí)情況再做配置。

　　■ 理財(cái)提示

　　保障型保險(xiǎn)必備

　　保障型的保險(xiǎn)是必須要配置的。尤其建議年輕人，不要因?yàn)槟贻p覺得重大疾病離我們很遠(yuǎn)就不考慮，建議大家可以優(yōu)先考慮儲蓄式的重大疾病保險(xiǎn)，以儲蓄的思維來配置。這樣不但能享受便宜的保費(fèi)保障高額的保額，同時(shí)還有每年的分紅拿，豈不是小投入大產(chǎn)出。

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