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　　根據(jù)中國保監(jiān)會辦公廳發(fā)布的“關(guān)于2012年保險消費者投訴情況的通報”：2012年，保監(jiān)會共接收保險消費者有效投訴件16087件，同比增長205.78%，反映有效投訴事項共17365個，同比增長195.98%。

　　對此，保險專業(yè)律師李濱在接受《國際金融報》記者采訪時指出：“保監(jiān)會開通了多個投訴渠道，但實際效果并不理想，消費者的維權(quán)意識沒有明顯改善，保險投訴中的復雜案件逐漸增加?！?/p>

　　究竟該如何規(guī)避不必要的保險糾紛？如何讓保險理賠變得快速又省心？如何減免退保的損失？

　　購買保險時

　　誠信投保 如實告知自身情況

　　健康險的保險合同中通常都有規(guī)定——“不承保合同生效前的任何疾病或癥狀”，這是為了避免客戶“帶病投?！钡牡赖嘛L險。中德安聯(lián)人壽的李永宏指出，消費者在購買健康險產(chǎn)品時，向保險公司如實告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要，因為這些信息會影響到保險公司的承保決定以及保費水平。

　　一些沒有如實告知的消費者往往抱著“隱瞞的話就可以讓保費便宜些，或者避免了保險公司拒保的情況”這樣的心理，似乎隱瞞情況對自己更有利。然而，恰是這種心理讓他們吃了大虧。

　　“保險公司做出拒賠決定，非常典型的一個原因就是消費者未能在投保時如實告知，申請理賠的疾病雖然為合同所列疾病，但在合同生效前已罹患。交了保費卻得不到理賠，這不是虧了又是什么呢？”李永宏說。

　　看清條款 理解不透不簽字

　　“不少保險糾紛是源于消費者對于自身購買的保險產(chǎn)品的保險責任、除外責任以及相關(guān)事項不了解?！敝泻瓯ｋU專家告訴記者，消費者在購買保險產(chǎn)品和后續(xù)繳費及申請理賠時注重細節(jié)，了解自身權(quán)益和保障范圍，能夠有效減少保險糾紛的發(fā)生。

　　消費者購買保險產(chǎn)品前需要了解清楚保險責任，確認保險賠償范圍。賠償范圍一般會在“保險責任”中列明，一些關(guān)鍵性的內(nèi)容尤其不容忽視。比如為防止帶病投保，健康保險均設(shè)置有觀察期（也稱疾病等待期），觀察期內(nèi)出險不能理賠。一般而言普通疾病住院的觀察期是30天，重疾觀察期為90天或180天。投保人應(yīng)當注意此類細小而又比較關(guān)鍵的約定條款。

　　簽名環(huán)節(jié)往往比較容易被忽視。投保單等需要簽名的材料均需本人親筆簽名，不能為了便利或出于僥幸心理由他人代簽，保險營銷人員以及保險消費者都必須遵循合法、合規(guī)的投保程序。

　　人壽保險一般具有10天左右的猶豫期，一旦在此期間發(fā)現(xiàn)保險合同的描述和保險營銷人員的描述不符，消費者就可以變更、換?；蛲吮?。猶豫期內(nèi)退保，保費全額退還。值得注意的是，該猶豫期是指從收到正式的保險合同并簽收回執(zhí)的第二天開始計算，而不是從保險合同生效日開始。了解清楚這一點，消費者能更好地保護自身利益。

　　申請理賠時

　　申請理賠 資料齊全好辦理

　　理賠是被保險人發(fā)生保險事故后保險公司履行合同約定的行為，為了證明被保人或受益人申請的理賠情況符合合同約定，也為了體現(xiàn)保險的公平性原則，被保人或受益人在申請理賠時提供相應(yīng)具有效力的資料是保險公司能夠順暢地進行理賠處理的前提。

　　李永宏建議說：“消費者在申請理賠時，別急著跑保險公司，先打個電話給客服或者值得信賴的該公司保險代理人，詢問申請理賠需要哪些材料，也可以上公司官網(wǎng)查詢，比如中德安聯(lián)人壽的官方網(wǎng)站上就將常見的理賠類型對應(yīng)所需的材料詳細羅列出，便于客戶申請理賠時參考。不同類型的理賠所需材料有所差異，準備齊了再一次性遞交給保險公司，節(jié)省雙方的時間精力?！?/p>

　　而在中宏保險專家看來：申請保險金也存在一些程序上的規(guī)定，消費者要明確發(fā)生保險事故后如何獲得理賠，注意條款中是否有規(guī)定期限等信息。如果因為超過申請時間而影響自身利益，往往令消費者難以接受，而事先稍加確認就能有效避免在申請環(huán)節(jié)發(fā)生問題。此外，消費者需要注意合同中對于醫(yī)院的定義，是否指明了門診和住院定點醫(yī)院或者對醫(yī)院資質(zhì)有所規(guī)定等。

　　要求退保時

　　現(xiàn)金價值 避免前兩年退保

　　不少消費者抱怨，保險產(chǎn)品的退保代價太高，特別是保單生效的頭兩年，退保金往往不及年繳保費的1/10，叫人難以接受。國泰人壽的專業(yè)人士為您介紹三招減損方法，希望能幫您有效減免損失。

　　第一招

　　釜底抽薪——重視猶豫期

　　所謂“猶豫期”，是指投保人在簽訂保險合同后10天內(nèi)，可無條件撤銷保險合同，而損失不會超過10元的成本費。因此，保戶只需在這段時間內(nèi)提交解除合同申請書，就可避免大額損失。

　　“投保后的頭兩年，保險公司的成本較高，保單的現(xiàn)金價值很低，因而消費者一定要考慮清楚再投保。投保后，為防止損失，也應(yīng)當盡量避免頭兩年就退保。”國泰人壽理財專家告訴記者，如果投保兩年后，出現(xiàn)經(jīng)濟困難無力交費等情況，為避免退保損失，投保人也可以根據(jù)合同約定，利用保單的現(xiàn)金價值進行墊交保費、減額交清，甚至保單貸款等，不致保單失效，維持住自身的保障。

　　第二招

　　以逸待勞——善用減額交清

　　過了“猶豫期”退保，客戶所能得到的退保金寥寥無幾，與其承受巨大損失，不如辦理“減額交清”，這樣將不用再繳納費用，而其保險合同也將在減少相應(yīng)保險金額而的基礎(chǔ)上繼續(xù)有效。

　　以國泰人壽的一款重大疾病保險為例，如27歲的張小姐應(yīng)繳費20年，每年2710元，得到10萬元保額的終身重疾保障，第3年選擇退保，只能得到2420元的退保金，損失可謂不小。如果辦理了“減額交清”，張小姐可免交日后17年的保費，同時還將擁有12400元保額的重疾險保障直至終身，萬一日后發(fā)生合同約定的重大疾病甚至身故或者一級殘，都可以得到理賠金。

　　“比起退保，辦理‘減額交清’等于用2400多元費用購買了最高12400元的保障，且保障終身有效，哪種做法更加有利，相信消費者已經(jīng)非常清楚?！鄙鲜鰧＜抑赋?，減額交清是投保人在失去交費能力的情況下可采取的措施，如果靈活運用，可有效幫助退保人減少損失。

　　第三招

　　反客為主——契約轉(zhuǎn)換

　　如果保戶想要更換保險，卻不想付出更多的費用，可不用退保，先向保險公司咨詢“契約轉(zhuǎn)換”服務(wù)。這種服務(wù)可按規(guī)則將現(xiàn)有險種轉(zhuǎn)換為其他險種，保戶已經(jīng)繳納的保費也將直接轉(zhuǎn)換為新險種的已交保費。這樣保戶擁有了更多的選擇范圍，也避免了“先退保再投保”帶來的損失。

　　“可進行契約轉(zhuǎn)換的保單一般要求保單生效滿一年或者兩年以上，同時保險公司可能會不定期更改可進行轉(zhuǎn)換的險種和轉(zhuǎn)換系數(shù)，消費者應(yīng)當多加注意?！睂＜姨嵝?，作為涉及金融及法律領(lǐng)域的行業(yè)，保險專業(yè)知識蘊含了大量的信息，如果有心研究，很可能在關(guān)鍵時候為自己和家人避免不必要的損失。

了解詳情請咨詢: 4001118900