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　　記者近日從深圳市保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益服務(wù)中心了解到，該中心去年受理的保險(xiǎn)投訴中，七成為車險(xiǎn)理賠糾紛，而投訴的主要問(wèn)題為車險(xiǎn)定損理賠難、車險(xiǎn)賠付遲遲不到賬。專家提醒消費(fèi)者，一定要充分利用好10天猶豫期，在簽署合同前先弄明白合同的具體內(nèi)容。

　　該中心副主任錢程介紹，從該中心的保險(xiǎn)糾紛來(lái)看，大部分源于消費(fèi)者對(duì)合同的不了解甚至誤解，這一方面是由于消費(fèi)者缺乏合同意識(shí)和法律意識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)合同上的專業(yè)陳述懶得去仔細(xì)推敲；另一方面，保險(xiǎn)合同的專業(yè)表述的確在某種程度上阻礙了讀者對(duì)相關(guān)條款的理解，從而導(dǎo)致消費(fèi)者無(wú)法做出正確的判斷。

　　錢程建議，消費(fèi)者在簽署合同前，首先應(yīng)該弄明白合同條款，即使不懂，也可以請(qǐng)教保險(xiǎn)專業(yè)人士。她介紹說(shuō)，正式簽署任何保險(xiǎn)合同前，都有10天猶豫期。這10天可以充分利用來(lái)理解和推敲合同的具體規(guī)定，如果你覺得保險(xiǎn)合同不合適，還可以拒簽合同，這10天猶豫期也可以看作是消費(fèi)者的“反悔期”。“本來(lái)這10天是消費(fèi)者可以充分利用的，但卻沒(méi)有引起消費(fèi)者的重視，很多消費(fèi)者白白放走了這個(gè)機(jī)會(huì)?！卞X程表示。

　　消費(fèi)提示

　　提示1：保險(xiǎn)有責(zé)任范疇

　　案例：丁某購(gòu)買了一份意外險(xiǎn)，不久前因惡性腫瘤身故，保險(xiǎn)公司因其購(gòu)買的是意外險(xiǎn)而拒絕賠償。

　　提示：任何一種保險(xiǎn)都有特定的保險(xiǎn)責(zé)任范疇。丁某如果購(gòu)買的是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)，就可以獲得理賠。但他購(gòu)買的是意外險(xiǎn)，惡性腫瘤不是意外險(xiǎn)的保障范疇。

　　提示2：車險(xiǎn)“全?！辈⒎恰叭r”

　　案例：孫某投保了一份車險(xiǎn)全險(xiǎn)。某日標(biāo)的車與三者車相撞，造成三者當(dāng)場(chǎng)死亡和標(biāo)的損壞。交警因“兩車超載且未在路口確保安全”認(rèn)定同等責(zé)任。交強(qiáng)險(xiǎn)支付后，死亡三者剩余損失約30萬(wàn)元、標(biāo)的車損約20萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司根據(jù)三者險(xiǎn)條款和《道路交通安全法》，因超載而增加三者險(xiǎn)項(xiàng)下10%的絕對(duì)免賠率，按照90%的比例支付三者險(xiǎn)保險(xiǎn)金；按照車損險(xiǎn)條款和《道路交通安全法》，因超載為責(zé)任免除范疇而拒賠標(biāo)的車損保險(xiǎn)金。

　　提示：車險(xiǎn)“全?！辈⒎恰叭r”。即使投保了車險(xiǎn)的所有險(xiǎn)種，交通事故造成的損失也是按“保險(xiǎn)合同”賠付，也需要扣除“絕對(duì)免賠額(率)”，對(duì)于責(zé)任免除的情形不予賠償。

　　提示3：?jiǎn)畏轿械谌蕉〒p可能引發(fā)更多爭(zhēng)議

　　案例：袁先生投保車險(xiǎn)。某日發(fā)生交通事故，其自行送至A修理廠定損價(jià)格為3.5萬(wàn)，而保險(xiǎn)公司定損9000元。而后袁先生便單方委托某車物損失價(jià)格鑒定機(jī)構(gòu)鑒定維修金額為1.9萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為此價(jià)格仍過(guò)高。袁先生提出訴訟，因雙方的維修價(jià)格爭(zhēng)議，法院又指定B鑒定機(jī)構(gòu)，重新做一次鑒定才結(jié)案。

　　提示：?jiǎn)畏轿械谌蕉〒p可能引發(fā)更多爭(zhēng)議，其中主要是消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)的核保各持己見。目前深圳的車險(xiǎn)損失鑒定機(jī)構(gòu)有幾十家，事主與保險(xiǎn)公司如果找不同的鑒定機(jī)構(gòu)，經(jīng)常會(huì)就維修金額得出不同的鑒定結(jié)果，因此導(dǎo)致雙方爭(zhēng)執(zhí)不下。最好和保險(xiǎn)公司一起協(xié)商，共同選擇第三方定損機(jī)構(gòu)。

　　提示4：猝死并非意外

　　案例：某人投保意外險(xiǎn)，意外身故保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元、意外殘疾保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元、意外醫(yī)療保險(xiǎn)金額1萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限自2010年11月至2012年11月。2012年9月24日，被保險(xiǎn)人在家中睡覺過(guò)程中身故，法醫(yī)鑒定報(bào)告結(jié)論為“符合心源性猝死的病理改變”。保險(xiǎn)公司依此拒賠意外身故保險(xiǎn)金。

　　提示：在車險(xiǎn)以外的產(chǎn)險(xiǎn)糾紛中，較多的是關(guān)于意外險(xiǎn)覆蓋范圍的爭(zhēng)執(zhí)。很多消費(fèi)者在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，沒(méi)有仔細(xì)閱讀合同，不清楚意外險(xiǎn)的排除責(zé)任。意外險(xiǎn)針對(duì)的是外界的災(zāi)害等造成的損失，猝死是身體本身的病變導(dǎo)致，不符合意外險(xiǎn)的保障范圍。

　　提示5：交通事故評(píng)殘不一定獲殘險(xiǎn)理賠

　　案例：1996年9月，洪某投保一份壽險(xiǎn)，身故保額10萬(wàn)元，高殘保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人為其本人，條款明確“三級(jí)以上殘疾為高殘”。2011年，被保險(xiǎn)人因交通事故雙腕關(guān)節(jié)粉碎性骨折，某司法鑒定所根據(jù)《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》鑒定為兩個(gè)九級(jí)傷殘。被保險(xiǎn)人據(jù)此要求保險(xiǎn)公司支付高殘保額20萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司則以“被保險(xiǎn)人身體未達(dá)到高度殘疾”為由拒賠。

　　提示：車險(xiǎn)案件和意外險(xiǎn)的傷殘標(biāo)準(zhǔn)不同。如果某人因遭受交通事故而“心功能不全，心功能Ⅱ級(jí)”，在車險(xiǎn)的理賠中將按照7級(jí)殘疾計(jì)算殘疾賠償金，卻因不符合意外險(xiǎn)合同約定而無(wú)法按照7級(jí)殘疾得到意外殘疾保險(xiǎn)金的理賠。

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