無憂保早報(bào)：無憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問題的有效方式。

　　張先生5年前在一位保險(xiǎn)營銷員的推薦下，購買了一份10年期年繳1萬元的分紅型保險(xiǎn)，合同約定滿期為75歲。這份保險(xiǎn)張先生已經(jīng)繳了5期，合計(jì)保費(fèi)5萬元。因?yàn)閮鹤右I房子，張先生提出解除保險(xiǎn)合同的要求。公司柜員曾以退保損失不小和能否采用保單借款的方式來緩解資金困難，但張先生執(zhí)意要退保。

　　但看到退保賬單后，張先生大吃一驚，包括5年的累計(jì)紅利和每年的生存金以及現(xiàn)金價(jià)值合計(jì)退保金為37012元，與所交保費(fèi)還差12988元。張先生大為不解。

　　所謂現(xiàn)金價(jià)值是指投保人要求退保時(shí)或保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方法是：現(xiàn)金價(jià)值=投保人所繳保費(fèi)-管理費(fèi)－支付傭金－已經(jīng)承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)+剩余保費(fèi)所產(chǎn)生的利息或者分紅。如果投保人中途退保，保險(xiǎn)公司在扣除上述各項(xiàng)費(fèi)后退還的保險(xiǎn)費(fèi)將是很少的。雖然保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨繳費(fèi)年限不斷增加，但不會(huì)高于保險(xiǎn)公司滿期給付的保險(xiǎn)金。因此，一旦投保人購買了保險(xiǎn)并且已經(jīng)擁有了保障，不到萬不得已時(shí)最好不要放棄保障，否則，經(jīng)濟(jì)上將蒙受到損失。

　　保單現(xiàn)金價(jià)值雖然不及繳保費(fèi)金額高，但是保單現(xiàn)金價(jià)值有三大功能可以得到很好的發(fā)揮和運(yùn)用，投保人一旦發(fā)生無力承擔(dān)續(xù)期保費(fèi)的狀況，就可以運(yùn)用保單現(xiàn)金價(jià)值，即自動(dòng)墊付、減額繳清、保單借款，來解決一些困難或減少經(jīng)濟(jì)損失。以下舉例說明：

　　謝女士于2003年8月為母親投保了一份基本保額為3萬元的終身保險(xiǎn)，年繳保險(xiǎn)費(fèi)3090元。2008年11月謝女士定居國外，母親也搬遷新居，未留下聯(lián)系方式，因業(yè)務(wù)員和公司客服人員無法聯(lián)系到謝女士和她的母親，造成2009年和2010年未繳保費(fèi)。2010年10月其母親因患病住福州協(xié)和醫(yī)院治療，并診斷為宮頸癌，此時(shí)，女兒才記起來母親保險(xiǎn)費(fèi)未繳一事，但以為已經(jīng)兩年未繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同肯定失效了。當(dāng)謝女士來公司辦理退保手續(xù)時(shí)，公司客服人員告訴她，保單還處于有效狀態(tài)，不會(huì)影響到保險(xiǎn)理賠。只要補(bǔ)繳兩年的保費(fèi)和利息就可以辦理相關(guān)的理賠手續(xù)，這個(gè)結(jié)果讓謝女士十分意外。公司客服人員告訴她，是因?yàn)槟侗r(shí)選擇了保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳功能，是保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳您的保費(fèi)，讓保單處于有效狀態(tài)。

　　客戶李先生是位商人，有時(shí)需要資金周轉(zhuǎn)，去銀行貸款手續(xù)太麻煩了，找朋友借又怕沒面子，想來想去還是把多年前投的保險(xiǎn)退掉，以解燃眉之急。當(dāng)保險(xiǎn)客服人員了解到李先生的情況后，建議他用保單借款。李先生根據(jù)柜員的提議，用3份保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值，很快就辦好了8萬元的借款。當(dāng)李先生了解到用保單借款，不但借款利息比銀行低，而且又不影響保單分紅，可以半年到期還款也可以提前還款，還可以辦理續(xù)借，他感到十分滿意。

　　保單現(xiàn)金價(jià)值還可以作為一次性繳費(fèi)降低保額。當(dāng)投保人不愿意繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，投保人可書面申請將當(dāng)時(shí)保單已生成的現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳用的保費(fèi)，向保險(xiǎn)公司申請同類保險(xiǎn)的“減額繳清”，以減少單純退保帶來的損失。

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