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　　受市場持續(xù)波動影響，理財型保險2012年整體收益均出現(xiàn)下滑。進入2013年，不少保險公司打出了“高收益”以及高分紅招攬客戶。這種理財型保險該不該選？保險專家表示，保險應回歸保障本質(zhì)，過于看重保險理財收益并不可取，按需投保。

　　投連險賬戶多獲正收益

　　財匯數(shù)據(jù)顯示，已計入統(tǒng)計的266只投連險產(chǎn)品中，有81.58%產(chǎn)品在2012年取得正收益，投連險2012年平均收益率為2.67%。

　　【專家支招一】

　　首先，投連險要有長期持有打算。其次，善用投連險賬戶轉(zhuǎn)換功能。如果投保人認為投資風險過高，可運用賬戶轉(zhuǎn)換功能，將資金暫時放至低風險的固定收益賬戶；市場狀況好轉(zhuǎn)時，可以轉(zhuǎn)向偏股型賬戶，以獲得預期較高的收益。

　　分紅險收益險勝定存

　　在市場低迷的情況下，分紅險2012年的收益率平均在4%左右，跑贏了銀行存款和部分理財產(chǎn)品。

　　【專家支招二】

　　隨著保險資金投資渠道的日益擴寬，分紅空間可能會有所提高。對收入穩(wěn)定且短期內(nèi)沒有大筆開支計劃的投保人來說，分紅險是不錯的選擇。若中途需要套現(xiàn)，就相當于退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價值”退錢，損失絕不只是利息，可能連本金都難保，因此不適合收入不穩(wěn)定和在短期內(nèi)有大筆開支的投保人。

　　萬能險結(jié)算利率走低

　　隨著2012年的降息通道打開，不少公司連續(xù)調(diào)低了萬能險結(jié)算利率，從最初的4%以上，在5至9月份逐漸調(diào)整至3.95%，11月份以來逐步調(diào)整到3.9%或以下的“基準水平”。2.5%是目前市場絕大多數(shù)萬能險的保底利率。

　　【專家支招三】

　　投入萬能險的保費要先扣除風險保險費、初始費用、保單管理費等費用之后，才能用于投資，計算收益的基礎遠低于本金。

　　此外，購買萬能險要保證能在較長時間內(nèi)持續(xù)交費，一般在5年以上方能得到較為理想的投資回報。消費者交納的萬能險保費被分成兩部分：一部分計入投資賬戶，由專家進行投資；另外一部分同傳統(tǒng)壽險一樣，為客戶提供人身保障。除主險的保障外，一般還提供重疾、意外等多種附加險保障選擇。

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