無憂保早報(bào)：無憂保是全國首創(chuàng)的個(gè)體社保微信自助繳納平臺(tái)，未來十年無憂保堅(jiān)定服務(wù)個(gè)體社保繳納的戰(zhàn)略思想絕不動(dòng)搖，并利用自身的優(yōu)勢和特色，打造個(gè)體社保領(lǐng)域的第一服務(wù)者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。

　　很多客戶在購買完商業(yè)保險(xiǎn)之后，似乎是徹底完成了一項(xiàng)任務(wù)，從此不再關(guān)心，有些客戶甚至已經(jīng)找不到自己的保險(xiǎn)合同。如果由此引發(fā)一些問題之后才會(huì)想起保險(xiǎn)來，那就比較被動(dòng)了。筆者針對客戶在購買保險(xiǎn)后出現(xiàn)的問題做一個(gè)總結(jié)，在此給客戶提個(gè)醒。

　　1、保持與保險(xiǎn)公司和代理人的聯(lián)系

　　如果你的聯(lián)系方式、住址等發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人，做相應(yīng)的變更。每年，保險(xiǎn)公司都會(huì)提前一月左右寄出續(xù)期繳費(fèi)通知書，現(xiàn)在又增加了短信服務(wù)。如果聯(lián)系方式或地址變了，保險(xiǎn)公司不知道的話，就會(huì)造成繳費(fèi)通知無法收到了。而如果因此錯(cuò)過續(xù)期繳費(fèi)致使保單失效，則增加了不必要的麻煩。

　　一些長期險(xiǎn)種，則需要重新提交健康問卷，做復(fù)效處理，而觀察期(等待期)也將重新計(jì)算，在這期間發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，無法按正常的保額索賠；同時(shí)，交保費(fèi)還要繳納一定的利息。而一些非常不錯(cuò)的短期險(xiǎn)，則可能因此失效徹底終止，想交費(fèi)也不成了，需要重新投保。

　　2、不要輕易銷掉購買保險(xiǎn)時(shí)的賬戶

　　有些客戶因?yàn)楦鞣N原因，造成購買保險(xiǎn)時(shí)的銀行賬戶不能繼續(xù)使用。有的是被盜，這還有情可原。有的就是不想再要這個(gè)賬戶。這樣的話續(xù)期繳費(fèi)就不能正常進(jìn)行。如果是出于個(gè)人原因造成賬戶不能使用，那么要及時(shí)通知代理人或保險(xiǎn)公司，做賬戶變更手續(xù)。

　　需要提醒的是，有些公司可以代辦變更手續(xù)，而一些公司不允許代辦，只能客戶親自去保險(xiǎn)公司柜臺(tái)辦理。

　　3、適時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃

　　當(dāng)自身所處環(huán)境發(fā)生變化，就應(yīng)及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃。比如，10年前10萬元保額的保單是個(gè)不小的數(shù)目了，而10年后的今天10萬元已經(jīng)不算什么大數(shù)目。通貨膨脹、身體逐漸進(jìn)入疾病高發(fā)期、先進(jìn)的醫(yī)療手段造成醫(yī)療費(fèi)用的增加，各種開支的增加，人們的人身保障需求更高。收入的增加，則允許人們有更多的保險(xiǎn)支付能力。

　　再者，有的客戶結(jié)婚、買房、貸款，這些也都是保單需要調(diào)整的信號(hào)。也就是說，自身承擔(dān)的家庭責(zé)任更多，也需要隨之增加人身保障額度。這期間如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，賠償?shù)念~度要足以保證原有的生活品質(zhì)不下降。

　　需要提醒客戶的是，不要等到身體出現(xiàn)問題才開始想起加保，此時(shí)已晚。保險(xiǎn)公司對于這類客戶，只有三個(gè)處理結(jié)果，即加費(fèi)、除外責(zé)任、拒保。

　　相反，有些朋友則要適當(dāng)調(diào)減項(xiàng)目。比如，現(xiàn)在的單位福利更好，有額外的人身保障以及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等，那么就要檢視現(xiàn)有的保單是否還合適，是不是要減掉一些，以避免保費(fèi)的浪費(fèi)。比如，孩子上了幼兒園，此時(shí)可以購買價(jià)格較低的學(xué)平險(xiǎn)。學(xué)平險(xiǎn)通常是一種組合形式，以壽險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)做主險(xiǎn)，輔助以住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，再結(jié)合社會(huì)福利已經(jīng)有了很不錯(cuò)的健康保障。如果此前投保過意外險(xiǎn)，則可以適當(dāng)調(diào)整。在我國，對于未成年人有壽險(xiǎn)最高保額的限制，目前為10萬元。所以，孩子暫時(shí)也不需要有過高的壽險(xiǎn)保額。

　　4、注意保費(fèi)的變化

　　商業(yè)保險(xiǎn)中，一些保險(xiǎn)是恒定保費(fèi)，即每年都交固定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)。而也有很多產(chǎn)品不是固定費(fèi)率的，稱為自然費(fèi)率。比如，投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)中的主壽險(xiǎn)和一些其他附加險(xiǎn)，如重疾，是每年都調(diào)整的。有些則是按年齡段調(diào)整，比如住院津貼類、住院醫(yī)療類，這些通常是5年或10年一個(gè)調(diào)整。所以，在繳費(fèi)時(shí)，要保證賬戶中有足夠的資金，避免轉(zhuǎn)賬時(shí)余額不足。

　　另外，職業(yè)變更時(shí)，如果從事的職業(yè)危險(xiǎn)系數(shù)增高或降低，則應(yīng)通知保險(xiǎn)公司，意外險(xiǎn)的費(fèi)率也會(huì)增加或減少。保險(xiǎn)公司承保的職業(yè)類別主要有六類，數(shù)字越大，危險(xiǎn)系數(shù)越高。

　　5、生存領(lǐng)取和分紅不能忽視

　　有些客戶，買了返還型保單，對于返還部分沒有及時(shí)領(lǐng)取。曾經(jīng)有個(gè)客戶，購買的是3年一返的產(chǎn)品，直到第5年才想起來。對于分紅型保單，分紅累計(jì)很多了，也不領(lǐng)取，那么這部分錢就白白放在保險(xiǎn)公司的賬戶里，沒能發(fā)揮它的價(jià)值。如果這筆錢實(shí)在用不上也可以抵交保險(xiǎn)費(fèi)。

　　當(dāng)然，如果保險(xiǎn)公司的分紅率比較高，累積生息也算可以積累一筆錢。

　　6、發(fā)生事故及時(shí)和代理人、保險(xiǎn)公司聯(lián)系

　　一些客戶遭遇到意外事故或疾病，事后很久才想起自己曾經(jīng)買過保險(xiǎn)。這樣，往往造成保險(xiǎn)公司取證困難，進(jìn)而拖延了理賠時(shí)間，甚至造成不必要的損失。

　　值得注意的是，對于醫(yī)療報(bào)銷類，保險(xiǎn)公司往往要求在指定醫(yī)院就醫(yī)。所以，一定要在公立醫(yī)院看病就醫(yī)，最好是二級以上醫(yī)院。當(dāng)然，這取決于當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐木唧w情況。情況緊急的，可以放寬，但也應(yīng)按合同要求，在病情穩(wěn)定時(shí)轉(zhuǎn)入指定醫(yī)院就醫(yī)。

　　另外，客戶在理賠時(shí)需要注意的事項(xiàng)。

　　7、萬能型、投資連結(jié)型保險(xiǎn)注意保額調(diào)整

　　如果客戶購買的是萬能型保險(xiǎn)或投資連結(jié)型保險(xiǎn)，這其中保額的調(diào)整很重要。在人生負(fù)擔(dān)家庭最重的階段，保險(xiǎn)金額要高些，這包括其中附加的重疾部分。反之，當(dāng)家庭責(zé)任減輕時(shí)，要適當(dāng)調(diào)低保額。由于隨著年齡增加，壽險(xiǎn)保額過高，造成賬戶里扣除的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)過多，不利于賬戶的長期積累。萬能險(xiǎn)設(shè)計(jì)的本意，也是先側(cè)重人身保障，后期則側(cè)重于儲(chǔ)蓄增值。

　　對于萬能型保險(xiǎn)，有保底收益，且主要投資于債券、大額儲(chǔ)蓄等，風(fēng)險(xiǎn)低，且只有一個(gè)投資賬戶，收益完全取決于保險(xiǎn)公司的投資能力和渠道，無需做調(diào)整；而投資連結(jié)型保險(xiǎn)投資于各種基金，無保底收益，所以，要適時(shí)做一定的賬戶分配調(diào)整，才可以達(dá)到更好的理財(cái)效果。

　　投資連結(jié)型保險(xiǎn)投資的基金主要是股票型、混合型、債券型、貨幣型。表二為某家公司投資連結(jié)保險(xiǎn)賬戶設(shè)置情況。如果對資本市場有些了解，且有一定投資常識(shí)，可以在各個(gè)不同階段做適當(dāng)?shù)姆峙洹１热?，在股票市場不好時(shí)，可以降低這部分比重，側(cè)重于債券類和貨幣型基金；反之，當(dāng)股票市場好轉(zhuǎn)時(shí)，可以增加這部分比重。考慮到這些有難度，很難把握，也可以固定好各個(gè)投資賬戶的比重，長期不動(dòng)。

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