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　　2011年秋季開學，小剛收到了一封名為《致學生家長的一封信》。老師告知，這是保險公司委托學校分發(fā)給學生的，要轉(zhuǎn)交給家長，家長看完信后，自愿決定是否購買保險。這封信是太平洋人壽重慶分公司發(fā)的。小剛的父母從信中得知主要意思為：每位學生繳納50元，便可以參加該保險公司平安保險，期限一年。

　　想著能給孩子多提供一份身心健康保障，小剛的父母簽下回執(zhí)單。第二天，小剛把回執(zhí)單交回學校，并繳納保費50元。不久，保險公司統(tǒng)一向交納保費的學生補發(fā)了保險單。

　　孩子住院遭拒賠

　　離保險最后期限不到一個月，小剛住院了。

　　2012年7月13日，小剛生病住進重慶醫(yī)科大學附屬兒童醫(yī)院，醫(yī)生診斷為尿瘺、尿道下裂，需要手術(shù)。住院5天，父母付了5700多元醫(yī)療費。他們想起了在學校購買的團體險，便向保險公司申請理賠。

　　不久，他們收到了書面回復，保險公司表示拒絕賠付。理由是：小剛本次所患尿瘺、尿道下裂疾病屬于投保前就有的，這次是后續(xù)治療，所以拒賠。想掏錢為孩子買個保障，哪知保險公司不認賬。同年10月，父母以小剛名義告上法庭，要求保險公司按照家長信中的比例賠償3441元。

　　先天疾病可免賠

　　保險公司在法庭上辯稱，這個保險屬于簡易團體險，保險合同內(nèi)容和免責條款都在保單中。既然小剛交了保費，也沒提出異議，免責條款就有效。

　　保險公司稱，他們接到理賠申請后，向兒童醫(yī)院調(diào)查到，在小剛投保前的2010年，小剛就因尿道下裂住過院。而小剛之前的住院檔案中寫著“患兒出生后發(fā)現(xiàn)陰莖形態(tài)異?！保@表明小剛有先天性疾病和先天性畸形。這正是免責條款中確定的免賠條件，所以拒賠。

　　法院是怎么看的

　　爭議一：保單免責條款是否有效

　　渝中區(qū)法院金融法庭副庭長陳曉紅稱，保單免責條款中確實寫明被保險人患先天性疾病、先天性畸形屬于免責范圍。但在給家長的信中并未寫明免責條款，保險單也未對免責條款作出足以引起投保人注意的特殊處理。

　　根據(jù)保險法，對保險合同的免責條款，保險公司應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，或者向投保人進行口頭明示。

　　由于保險公司沒有證據(jù)證明向投保人作出書面或者口頭說明，拒賠理由不成立。

　　爭議二：形態(tài)異常不等于先天畸形

　　免責條款中提及的先天性疾病、先天性畸形是醫(yī)學專業(yè)用語，判斷先天性疾病需要專業(yè)知識和技能，非一般人能力所及。小剛兩次入院，診斷均未提及先天性疾病、先天性畸形。不能將“形態(tài)異?！钡韧凇跋忍煨约膊?、先天性畸形”。

　　最后，法院判決保險公司向小剛支付保險金3441余元。

　　給孩子買保險，家長要注意

　　據(jù)悉，大多數(shù)學生家長都收到過類似的《致家長信》。陳曉紅提出了三點建議，希望引起家長重視。

　　建議一、看清免責條款。這種集體式投保程序并不規(guī)范，工作人員沒有見到家長，也沒有給家長提示清楚。所以，家長收到類似致家長信函，最好逐條細閱，搞清楚相關(guān)保險條例，特別是免責條款，再決定是否給孩子購買。

　　建議二、保管好原始憑證。

　　建議三、家長在為孩子購買保險時，應該盡到誠實義務，在給有先天性疾病的孩子購買學生保險時，應如實告知情況。

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