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　　本周末，將迎來一年一度的六一兒童節(jié)，在滿足孩子們小小心愿的同時(shí)，越來越多的家長選擇制訂一份理財(cái)計(jì)劃送給孩子，如少兒保險(xiǎn)、少兒基金定投、少兒儲(chǔ)蓄卡等。為更好地幫助家長們制訂專屬于孩子的理財(cái)規(guī)劃，記者采訪了多位專家。專家對家長們的這一舉措給與了肯定，認(rèn)為這不但可以為孩子的未來準(zhǔn)備一份充足的助學(xué)資金，還有助于培養(yǎng)孩子從小養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。

　　0歲-6歲：首選商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)

　　很多家長認(rèn)為買疾病類保險(xiǎn)不吉利，思想上傾向儲(chǔ)蓄類的年金險(xiǎn)，一旦發(fā)生險(xiǎn)情時(shí)卻手足無措，所以理性地為孩子購買保險(xiǎn)是保障生活的有效途徑之一。

　　安邦人壽北京分公司理財(cái)規(guī)劃師賈紅表示，北京市戶口的寶寶可享有“一老一小”社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但只能報(bào)銷一部分費(fèi)用，建議家長給寶寶投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，少兒高發(fā)的白血病是免疫系統(tǒng)疾病，屬于重大疾病范疇，而且高昂的治療費(fèi)用從十幾萬到幾十萬不等，賈紅建議一定要給寶寶投保大病保險(xiǎn)。如果預(yù)算有限，可以投保消費(fèi)型定期大病。一般情況下，類似的產(chǎn)品僅需月投入二三十元即可擁有約20萬元大病保障。如果預(yù)算無障礙，為孩子購買終身大病也是很好的選擇。

　　另外，信誠人壽湖北省分公司總經(jīng)理董俊武強(qiáng)調(diào)，為孩子投保，不是買得越多、保額越高越好。保監(jiān)會(huì)規(guī)定，為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)，累計(jì)保額不得超過10萬元，超過的部分即便付了保費(fèi)也無法獲得賠償。

　　理財(cái)：培養(yǎng)理財(cái)意識

　　工行北京市分行金融理財(cái)師賈雯表示，父母可以從孩子5歲左右開始培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識，首先要學(xué)會(huì)觀察孩子的消費(fèi)習(xí)慣是否合理，分析存在哪些問題，然后進(jìn)行正確引導(dǎo)。比如針對隨意花零花錢且花完就要的情況，家長可讓孩子通過做家務(wù)的方式獲取零花錢，然后讓孩子養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，家長定期檢查，一旦發(fā)現(xiàn)有不好的消費(fèi)習(xí)慣及時(shí)給予教育指正。

　　浦發(fā)銀行北京分行金牌理財(cái)工作室理財(cái)師何溪認(rèn)為，小朋友理財(cái)主要以培養(yǎng)他們的理財(cái)意識為主，“賺錢”為輔。家長應(yīng)該多向孩子灌輸理財(cái)理念、消費(fèi)理念，如培養(yǎng)孩子的節(jié)約意識，積少成多的概念，逐步使孩子理解儲(chǔ)蓄、支出等相關(guān)概念，并且認(rèn)識到金錢來之不易，只有節(jié)約用錢，合理儲(chǔ)蓄，才能漸漸積攢財(cái)富。

　　7歲-12歲：及時(shí)投保教育金

　　上學(xué)以后，雖然有學(xué)校統(tǒng)一辦理的“學(xué)平險(xiǎn)”，但報(bào)銷和保障額度有限。這一年齡段孩子的父母大多進(jìn)入中年，收入上行且趨于穩(wěn)定，考慮到未來教育金是一筆固定且不小的支出，專家建議通過購買教育金產(chǎn)品以保證教育支出。

　　教育類少兒險(xiǎn)主要是為子女準(zhǔn)備教育金，針對孩子在不同的生長階段提供相應(yīng)的生存保險(xiǎn)金，比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金等，使孩子在人生的各個(gè)特定階段都可儲(chǔ)備一筆基金，減輕家長的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。通過購買教育類保險(xiǎn)的形式，只要按期交納相應(yīng)的保費(fèi)，就可以在孩子成長的不同階段領(lǐng)取教育金，解決孩子未來上學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。

　　賈紅告訴記者，有些家長會(huì)選擇基金類理財(cái)產(chǎn)品做孩子教育金的儲(chǔ)備，認(rèn)為收益可能會(huì)高些，但此類產(chǎn)品有可能會(huì)發(fā)生虧損而使本金受損，而且看起來支取靈活的優(yōu)點(diǎn)也可能使賬戶因各種原因被提前支取或挪用。教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品是固定時(shí)間固定金額領(lǐng)取，可以保證孩子在上學(xué)年齡一定會(huì)有一筆固定的現(xiàn)金作為教育金用途。

　　理財(cái)：開設(shè)兒童賬戶

　　這個(gè)年齡段的孩子已經(jīng)初步具備了理財(cái)意識，賈雯指出，家長可以領(lǐng)孩子去銀行開設(shè)獨(dú)立賬戶，讓孩子定期存錢，將銀行儲(chǔ)蓄的方法、種類、利率等知識逐漸教授給孩子。

　　據(jù)了解，目前包括工商銀行、招商銀行、中國銀行等多數(shù)銀行均可開設(shè)兒童賬戶。值得注意的是，兒童賬戶以兒童名義申請開立，由父母或監(jiān)護(hù)人中至少一人為合法簽署人并負(fù)責(zé)操作該賬戶。除了基本的存取款及轉(zhuǎn)賬功能外，銀行的兒童賬戶還具有儲(chǔ)蓄管理功能。

　　賈雯表示，家長除了引導(dǎo)孩子有計(jì)劃、有節(jié)制的消費(fèi)習(xí)慣以外，還應(yīng)該積極鼓勵(lì)孩子參與家庭的理財(cái)活動(dòng)。比如在給孩子購買生活必需品時(shí)，讓他拿出自己壓歲錢的一部分，為家庭分擔(dān)；鼓勵(lì)孩子用自己的零花錢參與愛心募捐等?？梢栽诩彝ㄟ^操作網(wǎng)銀，讓孩子一起參與記賬，并計(jì)算收益。

　　13歲及以上：樹立保險(xiǎn)觀念

　　對于孩子處于此年齡段的父母而言，收入穩(wěn)定且有一定積蓄，可以購買保險(xiǎn)的形式來為子女籌措教育費(fèi)用，每月按時(shí)繳費(fèi)，可以達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)備的目的。

　　如果選擇了期繳方式，專家提醒家長注意教育金保險(xiǎn)本身是否有“保費(fèi)豁免”功能。如果沒有，需要做一個(gè)“附加豁免保費(fèi)保險(xiǎn)”，每年僅多增加數(shù)十元的保費(fèi)支出。有了這層保障，一旦當(dāng)投保人（父親或母親）不幸身故或因規(guī)定的原因（如發(fā)生重大意外或罹患重疾）喪失繳費(fèi)能力時(shí)，保險(xiǎn)公司就將免去投保人之后所要繳納的保費(fèi)，而孩子的教育金的領(lǐng)取卻不受影響。

　　賈紅表示，有些家長的觀念是培養(yǎng)孩子的自立精神，經(jīng)濟(jì)上資助到成人為止；也有些家長會(huì)考慮到資產(chǎn)傳承，將資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為年金產(chǎn)品，照顧到孩子的一生。在此階段，如果父母能夠?qū)⒄_的保險(xiǎn)理念傳授給孩子，其一生都將受益匪淺。

　　理財(cái)：基金和教育儲(chǔ)蓄兼顧

　　賈雯指出，在孩子有一些金融知識后可以幫助孩子一起挑選三只基金，一只股票型基金、一只債券型基金和一只混合型基金，每月根據(jù)家庭收入情況進(jìn)行基金定投。賈雯告訴記者，基金定投是非常適合兒童理財(cái)?shù)囊粋€(gè)投資手段，可以平攤市場風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也平攤成本，收益率也相當(dāng)可觀。按每月投200元計(jì)算，如果從孩子一出生就開始定投，到18歲，按預(yù)期年化收益5%計(jì)算，本金加上收益將達(dá)到69840元，這筆資金將可以作為孩子的大學(xué)教育儲(chǔ)蓄金。

　　何溪表示，在相關(guān)產(chǎn)品方面，零存整取形式的教育儲(chǔ)蓄、基金定投、教育年金保險(xiǎn)等產(chǎn)品都是不錯(cuò)的選擇，家長在培養(yǎng)孩子理財(cái)意識的同時(shí)，合理地選擇相應(yīng)產(chǎn)品，從小為子女積攢教育基金，可以有效地解決教育金準(zhǔn)備問題。

　　財(cái)商養(yǎng)成四步走

　　1.小鬼當(dāng)家塑造理財(cái)觀

　　建議家長先給孩子傳授一些簡單的理財(cái)知識，之后再由淺入深。讓孩子從事一些力所能及的家務(wù)勞動(dòng)，通過按勞獎(jiǎng)勵(lì)，讓孩子養(yǎng)成獨(dú)立自主、勤儉節(jié)約的好習(xí)慣。

　　2.零花錢里學(xué)理財(cái)規(guī)劃

　　家長要從小開始、從零花錢入手，在花錢上出現(xiàn)小毛病時(shí)，家長不應(yīng)進(jìn)行責(zé)備，應(yīng)幫助孩子進(jìn)行分析，制訂零花錢規(guī)劃，提供解決方案等。

　　3.善用理財(cái)工具學(xué)本領(lǐng)

　　部分銀行兒童理財(cái)卡可實(shí)現(xiàn)賬戶變動(dòng)提醒、消費(fèi)限額設(shè)定等服務(wù)，既滿足孩子自主用錢的需求，也便于家長實(shí)時(shí)監(jiān)控孩子的資金流向，及時(shí)給出指導(dǎo)和調(diào)整。

　　4.適當(dāng)參與家庭財(cái)富管理

　　可以從小引導(dǎo)子女以家庭為單位參與理財(cái)規(guī)劃。比如通過讓孩子為家里做家務(wù)給他制造賺錢的機(jī)會(huì)，在給孩子購置生活必需品時(shí)讓他也拿出自己壓歲錢的一部分。

　　投保三注意

　　1.考慮全面保障

　　一份全面的少兒保障計(jì)劃最好是買全意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等全部保障。繳費(fèi)期最好集中在孩子未成年時(shí)，長大成人后，孩子可自己選擇投保險(xiǎn)種。

　　2.家庭投保以家長為主

　　作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，家長首先要充分保證自身的意外、醫(yī)療、重大疾病等保障。每年孩子的保費(fèi)不宜超過家長的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。

　　3.越早投保越劃算

　　大多數(shù)少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情況下，投保同樣的保險(xiǎn)金額，被保險(xiǎn)人年齡越小，保費(fèi)會(huì)越便宜。

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