無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務(wù)用戶，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問(wèn)題。

　　廣州的鄭先生在投保近兩年時(shí)被查出原發(fā)性肝癌，但保險(xiǎn)公司卻以他未如實(shí)告知投保一兩年前的體檢報(bào)告結(jié)果乙肝表面抗體陽(yáng)性、谷丙轉(zhuǎn)氨酶高等癥狀為由，拒絕賠付并解除保險(xiǎn)合同。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，體檢不僅被消費(fèi)者忽略，不少保險(xiǎn)公司的健康告知書(shū)中也沒(méi)有對(duì)被保險(xiǎn)人的體檢情況進(jìn)行詢問(wèn)。但業(yè)內(nèi)人士建議，為自身權(quán)益和不必要的麻煩，消費(fèi)者在投保時(shí)不妨留意此前的體檢報(bào)告，并如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。

　　患肝癌遭拒賠 因未告知體檢結(jié)果

　　2010年09月14日，張女士在某人壽廣東分公司為丈夫鄭先生投保了一份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)項(xiàng)目包括保額為30萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，保額為20萬(wàn)元的長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)和附加多次額外給付長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)各一份，并在2010年和2011年依保險(xiǎn)合同約定按期交納了當(dāng)年的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　2012年2月22日，鄭先生在廣東省中醫(yī)院做定期體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)肝右葉巨大占位。該月27日，鄭先生在中山大學(xué)附屬腫瘤醫(yī)院被診斷為原發(fā)性肝癌、慢性乙肝、G6PD缺乏癥，并住院治療，治愈后出院在家休養(yǎng)。同年5月8日，鄭先生出院后，張女士依保險(xiǎn)合同約定向該保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

　　接到理賠申請(qǐng)后，保險(xiǎn)公司調(diào)查到鄭先生曾于2008年11月、12月在廣州醫(yī)學(xué)院荔灣醫(yī)院分別進(jìn)行過(guò)體檢和婚檢，而據(jù)該醫(yī)院檢驗(yàn)報(bào)告顯示，鄭先生乙肝表面抗體陽(yáng)性、谷丙轉(zhuǎn)氨酶高、G6PD缺乏癥。2012年6月12日，保險(xiǎn)公司以張女士投保時(shí)未如實(shí)告知鄭先生的體檢情況，嚴(yán)重影響公司的承保決定為由，拒絕作出理賠，并決定解除保險(xiǎn)合同，但通融退還所繳保費(fèi)。

　　不過(guò)，據(jù)張女士和鄭先生表示，他們因故未從醫(yī)院獲知婚檢報(bào)告結(jié)果，實(shí)為不知情，不存在未如實(shí)告知的情況。因此，將上述保險(xiǎn)公司告至廣州越秀區(qū)人民法院，但并沒(méi)有獲得該院的支持。目前，該案仍在等待二審判決。

　　險(xiǎn)企“健康告知”內(nèi)容少涉及體檢

　　這個(gè)案例涉及到投保人的如實(shí)告知義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第一款的規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！?從上述規(guī)定可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)告知采用詢問(wèn)告知的原則，保險(xiǎn)人或其保險(xiǎn)代理人沒(méi)有詢問(wèn)的，投保人或被保險(xiǎn)人沒(méi)有義務(wù)告知。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人在投保單或者被保險(xiǎn)人健康告知書(shū)上所詢問(wèn)的事項(xiàng)都屬于投保人應(yīng)該告知的范圍。

　　記者從近十家保險(xiǎn)公司獲悉，各家保險(xiǎn)公司在客戶投保時(shí)均需填寫(xiě)一份投保書(shū)，而其中的“健康告知”占據(jù)內(nèi)容篇幅并不小，里面的詢問(wèn)過(guò)往病史項(xiàng)目涉及到數(shù)十種病情。但涉及詢問(wèn)投保人是否有體檢經(jīng)歷、體檢結(jié)果如何的項(xiàng)目則少有公司提及，而涉及人體肝臟的，也沒(méi)有詢問(wèn)肝抗體是否陽(yáng)性。

　　以某大型中資保險(xiǎn)公司網(wǎng)上直銷的一款含重疾保障的保險(xiǎn)計(jì)劃為例，除婦科專項(xiàng)外的病史詢問(wèn)涉及近70種病情或相關(guān)問(wèn)題中，涉及肝的僅有肝硬化和肝炎兩項(xiàng)，而關(guān)于體檢及結(jié)果如何則沒(méi)有涉及。

　　記者僅從一家險(xiǎn)企獲悉，該公司壽險(xiǎn)加重疾的投保書(shū)中問(wèn)及“你過(guò)去三年內(nèi)是否有醫(yī)學(xué)檢查(包括健康體檢)結(jié)果異常？”，而記者問(wèn)及如何才算異常時(shí)，該公司業(yè)務(wù)員也一頭霧水，只稱醫(yī)生說(shuō)不正常的都算異常。

　　而據(jù)張女士委托的廣東格林律師事務(wù)所劉健一律師介紹，上述保險(xiǎn)公司所提供的 “健康告知”部分，沒(méi)有要求被保險(xiǎn)人對(duì)乙肝表面抗原、G6PD-A、谷轉(zhuǎn)氨酶問(wèn)題進(jìn)行告知。而乙肝表面抗原陽(yáng)性、谷轉(zhuǎn)氨酶高、G6PD-A缺乏癥，并不能證明肝炎、肝功能異常、肝炎病毒攜帶者，與原發(fā)性肝癌更沒(méi)有必然因果關(guān)系。他以自身為例，2010年和2011年曾在廣州2家知名三甲醫(yī)院和體檢機(jī)構(gòu)均檢出有乙肝表面抗體陽(yáng)性，但醫(yī)院和體檢機(jī)構(gòu)均認(rèn)為屬“正常范圍”。

　　免體檢門(mén)檻越來(lái)越低

　　隨著各種新渠道的出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的要求越來(lái)越寬松，很多以前需要體檢才能接受的客戶，已經(jīng)可以通過(guò)不同的渠道或不同的保險(xiǎn)公司獲得承保。 記者就何種情況下需要體檢咨詢各保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，以前20萬(wàn)保額之內(nèi)就可以免體檢的要求，有些保險(xiǎn)公司已經(jīng)將免體檢的限額提高到50萬(wàn)元，個(gè)別公司甚至高達(dá)80萬(wàn)元。但對(duì)于有過(guò)往病史或者超齡的客戶，仍需要按保險(xiǎn)公司的要求進(jìn)行體檢。業(yè)內(nèi)人士指出，免體檢門(mén)檻越來(lái)越低，盡管可以減少客戶的麻煩，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，但是對(duì)客戶和公司的長(zhǎng)期利益都帶來(lái)隱患，“有過(guò)往病史的客戶未如實(shí)告知”實(shí)際上存在是一些模糊地帶，很難明確界定是否涉嫌騙保，但客戶發(fā)病被拒賠，到處投訴，也會(huì)極大損害公司的名譽(yù)。

　　特別需要提醒的是，有些業(yè)務(wù)員為了盡快讓“買賣”做成，只讓投保人在保險(xiǎn)合同中簽名，其他內(nèi)容均替被保險(xiǎn)人填寫(xiě)。上述法律人士建議消費(fèi)者，為保障自己的權(quán)益，投保人最好在業(yè)務(wù)員的指導(dǎo)下自己如實(shí)填寫(xiě)投保書(shū)。

　　建議：投保時(shí)應(yīng)“如實(shí)告知”

　　保險(xiǎn)業(yè)人士建議，很多消費(fèi)者因?yàn)榫蜆I(yè)或?yàn)樽陨戆踩紤]，均會(huì)定期做健康體檢。這些有體檢經(jīng)歷的消費(fèi)者，在投保時(shí)為自身權(quán)益和不必要的麻煩在投保時(shí)不妨注意體檢結(jié)果并如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。正如上述案例，很大一部分的拒賠案都因沒(méi)有“如實(shí)告知”引起。 “就我所接觸到的理賠訴訟中，以未如實(shí)履行告知義務(wù)為由拒賠占到50%以上”，一名經(jīng)常代理保險(xiǎn)訴訟的律師告訴記者，消費(fèi)者在購(gòu)買壽險(xiǎn)或健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該就自身健康狀況以及既往病史進(jìn)行如實(shí)告知。

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