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　　人們對車險的認識存在很多誤區(qū)，一些想要獲得全面保障的車主，往往會選擇“全險”的投保方式，認為這樣一來，不管出了什么問題，都可以得到理賠。

　　所謂“全險”，指的是交強險+車損險+第三者責任險+盜搶險的投保組合，交強險與第三者責任險負責車外第三者的損失賠償，車損險負責車輛本身的損失賠償，盜搶險負責車輛全車丟失的賠償。雖然常規(guī)的事故和損失基本得到了覆蓋，但并不是所有情況都能獲得賠償，比如玻璃碎了、車身被劃、車自燃了、發(fā)動機被水淹，都只有投保了專門的險種才能理賠。

　　1.不計免賠險免賠部分也能賠

　　在沒有這個產(chǎn)品的情況下，保險公司在賠償車損險和第三者責任險范圍內(nèi)的車輛損失時，需要根據(jù)事故責任確定賠償比例：當車主負全責時，只賠償80%；車主負主要責任時，賠償85%；負同等責任賠償90%；負次要責任賠償95%；剩余的部分由車主自付。

　　如果投了不計免賠險，無論車主負什么責任，保險公司都需全額賠付，車主不用再自掏腰包，等于把免賠范圍的風險轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。比如王先生不小心撞了電線桿，造成5000元車輛損失時，如沒有不計免陪險，保險公司只賠償4000元，而如果王先生投了該險種，則可拿到全額的5000元賠償。盡管這一險種非常實用，卻被嚴重忽視了。

　　這事兒得知道：并不是所有的“免賠”都可以通過這一險種規(guī)避，尤其是針對沒有責任認定的“加扣免賠率”，比如車輛多次出險、他人駕駛時出險以及盜搶險理賠時因鑰匙丟失而增加的免賠率，都不會獲得理賠。王先生如果多次不小心“單方面肇事”，最終會導致該險被拒賠。

　　2.涉水險水淹發(fā)動機要單獨投保

　　作為附加險，涉水險是車損險的額外補充。車損險對因暴雨等自然災害造成的車損有賠償責任，但不包括發(fā)動機進水后導致的故障，而涉水險補充的正是這個部分。

　　如老王的車輛被水淹之后發(fā)動機及內(nèi)飾等損壞，維修發(fā)動機花費3萬元，其他部件3000元，老王只有車損險而沒有涉水險，保險公司只能賠償3000元，其余3萬元需要老王自己出。

　　發(fā)動機進水受損多發(fā)生在涉水被淹熄火的時候，尤其是車主在熄火后多次嘗試打火啟動，受損最為嚴重，“二次打火”導致的受損也因此被很多保險公司列為責任免除范圍。

　　這事兒得知道：涉水險本身有15% ~ 20%的免賠比率，由于發(fā)動機的維修費用多是五位數(shù)，甚至會達到六位數(shù)，因此最好與附加險的“不計免賠險”相結合，以最大限度降低損失。

　　3.自燃險老車有自燃隱患

　　自燃不屬于車損險的“火災”賠償范圍，雖然本身發(fā)生概率不高，但一旦發(fā)生大多損失慘重。當車輛上的電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障，甚至因貨物原因引起自燃時，保險公司會根據(jù)車輛損失進行賠償。一般情況下，車輛使用年份越長越容易自燃，當然車輛年齡越高保率也越高。

　　這事兒得知道：新車在質(zhì)保期間沒必要買自燃險，在沒改過電路的情況下自燃可直接找商家索賠，車輛超出質(zhì)保期限買自燃險才有意義。

　　4.劃痕險新車新手宜購買

　　只有當車身無明顯碰撞痕跡時，才可以進行索賠；如果有碰撞，則由車損險賠償。比如王先生將車停在路邊，第二天發(fā)現(xiàn)車門被劃了一個道，如果他購買了劃痕險，便可以找保險公司賠償。劃傷的損失動輒幾千元上萬元，越是經(jīng)常露天停放的車輛，越有必要購買劃痕險；新手由于發(fā)生剮蹭的可能性高，也可以考慮購買。

　　這事兒得知道：一般情況下，保險公司只允許3年以內(nèi)的新車購買劃痕險，由于騙保較多，有的公司取消了這一險種。

　　5.玻璃險進口玻璃傷不起

　　只有當風擋玻璃或車窗玻璃單獨破碎時才會給予賠償，事故造成的玻璃破損則在賠償范圍之外。比如王先生在路上行駛時風擋玻璃被石塊擊中破裂，便可以用玻璃險理賠，而如果沒投玻璃險，則無法獲得賠償。車主在買這款保險時需要選擇賠償國產(chǎn)玻璃還是進口玻璃，對于使用進口車、進口玻璃的車主來說，這一險種的意義更大。

　　這事兒得知道：車內(nèi)物品撞碎玻璃及天窗玻璃破碎屬于車損險的賠償范圍，與玻璃險無關。

　　6.新增加設備損失險新設備要單獨投保

　　很多人喜歡給車加裝音響、視頻、制冷和座椅等設備，然而這些設備并不在車損險的保障范圍內(nèi)，新增加設備損失險則是專門為此類物品提供保障的產(chǎn)品，是其主險車損險的擴展。但投保了這一險種，并不代表新增設備損壞就一定能有賠償，比如在沒有發(fā)生交通事故的情況下自然損壞，或者單獨被盜竊，都不會獲得賠償。

　　這事兒得知道：如果車主新增設備后留下安全隱患而沒有通知保險公司，發(fā)生事故后無法獲得賠償。

　　7.全車盜搶險全車被盜才能賠

　　當車輛被盜竊、搶劫、搶奪進而造成車輛的全部損失，以及其間造成的車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失等損失，可通過此險理賠。遺憾的是，只有當全車遭盜搶時，這一險種才能發(fā)揮作用。如果只是車上零部件或附屬設備被盜竊，比如一覺醒來發(fā)現(xiàn)愛車少了幾個輪子，或者車里的錢包被偷，這類情況都無法獲得賠償。另外，車主理賠時如果缺少相應的物品，特別是車鑰匙丟失時會加扣免賠率，無法獲得全額賠償。

　　這事兒得知道：在收費停車場車輛被盜搶、剮蹭等，保險公司是不負責賠償?shù)模瑧蛲＼噲鏊髻r。

　　8.車上人員責任險與意外險有區(qū)別

　　當車輛發(fā)生交通事故后，只有購買了這一保險，保險公司才會對車上人員傷亡進行賠償。與普通意外險不同的是，意外險的賠償對象是特定的被保險人，車上人員責任險則針對投保車輛中的不記名人員。換句話說，發(fā)生事故時在投保車輛中的所有人都是被保險人。

　　這事兒得知道：意外險的賠償范圍以死亡和殘疾為主，車上人員責任險則包括喪葬費、醫(yī)療費、誤工費等，范圍更為寬泛，但無法做到意外險的高額度。二者并不相互排斥，而是一種互補關系。

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