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　　薛先生夫妻二人均為“海歸”，在人人羨慕的外企工作。薛先生32歲，太太30歲，年收入均為40萬(wàn)左右，貸款300萬(wàn)購(gòu)買住房一套，按揭10年，孩子剛出生不滿1歲，月度生活費(fèi)用1.5萬(wàn)元(包括保姆費(fèi)用及自用車費(fèi)用)，未來(lái)的教育金準(zhǔn)備在100萬(wàn)元。經(jīng)溝通，薛先生夫婦意識(shí)到，他們目前的財(cái)務(wù)狀況是高收入高支出，夫婦任何一方如有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，目前的房貸，生活費(fèi)用及孩子教育費(fèi)用都是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，重大疾病的費(fèi)用也是夫婦兩人關(guān)心的問(wèn)題。請(qǐng)問(wèn)理財(cái)師該如何規(guī)劃？

　　專家視點(diǎn)：總體來(lái)看，薛先生的家庭收入較好而且穩(wěn)定(年收入80萬(wàn)元，月均6.66萬(wàn)元)。生活支出(月均1.5萬(wàn)元)及貸款支出(按首套房貸利率3.3萬(wàn)元/月)較大。薛先生夫婦正處家庭的成長(zhǎng)期，這個(gè)時(shí)期的特點(diǎn)是家計(jì)支出固定、教育負(fù)擔(dān)增加、保險(xiǎn)需求高峰、購(gòu)房還貸。為了更好地規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)家庭的財(cái)務(wù)保障，理財(cái)規(guī)劃建議如下：

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：薛先生夫妻作為家庭主要資金來(lái)源，都該考慮購(gòu)買定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)及教育準(zhǔn)備金儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)。同時(shí)還應(yīng)為孩子投保意外傷害險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額根據(jù)每年家庭所交保費(fèi)為家庭年收入10%左右來(lái)看，約為7萬(wàn)元較為合理。薛先生夫婦作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱占總保費(fèi)的90%較為合理，孩子10%。保險(xiǎn)規(guī)劃的順序也應(yīng)遵循先保障后理財(cái)，先意外，其次重疾、定期壽險(xiǎn)和孩子教育，最后養(yǎng)老規(guī)劃。

　　子女教育金規(guī)劃：現(xiàn)在薛先生的孩子剛出生，根據(jù)家庭目前的收入狀況高中之前的教育金在日常的生活中做個(gè)預(yù)留就可以了，但大學(xué)以后費(fèi)用就必須提前做好準(zhǔn)備，薛先生考慮今后將孩子出國(guó)留學(xué)，就目前的大學(xué)教育資金來(lái)做預(yù)算，孩子的整個(gè)教育周期的準(zhǔn)備金在100萬(wàn)元左右。按10年時(shí)間做準(zhǔn)備，假設(shè)年化收益8%-10%,則每月需定期投入5500元-6000元?？蛇x擇的投資工具以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品為主，比如：保本類、債券類基金定投，基金定投是一個(gè)很好的理財(cái)工具，具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，復(fù)利收益，積沙成塔，當(dāng)然也要注意適時(shí)的獲利了結(jié)。針對(duì)保本類及債券類基金累計(jì)報(bào)酬率達(dá)到30%可考慮適當(dāng)贖回。其次是分紅型保險(xiǎn)，因?yàn)橹挥械搅思s定年齡才能給付，給孩子的教育資金有個(gè)很好的固定保障賬戶。而且保險(xiǎn)獨(dú)有的保費(fèi)豁免功能也就是作為教育金保險(xiǎn)它最大的優(yōu)勢(shì)所在。

　　備選理財(cái)計(jì)劃：綜上規(guī)劃，家庭每年結(jié)余資金在8萬(wàn)元左右，可以考慮50%投資中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，可以考慮購(gòu)買一些高成長(zhǎng)性的股票作為長(zhǎng)期投資，或者購(gòu)買成長(zhǎng)型、指數(shù)型的基金產(chǎn)品。也可以考慮每月進(jìn)行黃金定投及貴金屬的投資。剩余的50%建議購(gòu)買短期銀行固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品，作為家庭緊急備用金賬戶。

了解詳情請(qǐng)咨詢: 4001118900