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　　近日，電視劇版《唐山大地震》即將開播，聯(lián)想到剛發(fā)生不久的雅安地震，我們不禁在想，當(dāng)保險(xiǎn)遇到地震，到底哪些會(huì)得到理賠哪些卻無法獲得理賠呢？怎樣的保險(xiǎn)組合才能應(yīng)對(duì)地震呢？

　　地震過后 保險(xiǎn)的賠與不賠

　　地震所造成的災(zāi)難是巨大的，建筑物無疑是首當(dāng)其沖。很可惜的是，絕大多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)，都不提供地震保障，而是將其列為除外責(zé)任。以人保財(cái)險(xiǎn)的“家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)條款（2009版）”為例，雖然其保障范圍包括“火災(zāi)、爆炸；雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷”等諸多意外，但是卻很明確的規(guī)定“地震、海嘯及其次生災(zāi)害”為除外責(zé)任，不在保障范圍內(nèi)。

　　2008年“5·12”汶川地震發(fā)生后，終于有保險(xiǎn)公司推出了涵蓋地震的家財(cái)險(xiǎn)——華安保險(xiǎn)旗下涵蓋地震責(zé)任的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品“福滿堂”。不過，雖然這款產(chǎn)品特別包含了地震責(zé)任，但對(duì)“地震責(zé)任”的區(qū)域進(jìn)行了適當(dāng)限制，其中河北、寧夏、甘肅、山西、內(nèi)蒙古、陜西、海南、新疆、西藏、云南等地區(qū)屬于地震、海嘯責(zé)任的除外地區(qū)。

　　房屋家財(cái)終究是身外之物，相信更多人關(guān)心的是地震中的人身傷害是否能夠獲得理賠。壽險(xiǎn)范疇下，大多數(shù)產(chǎn)品如定期/終身壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)都沒有將地震列為除外責(zé)任。對(duì)于壽險(xiǎn)而言，常見的外因除外責(zé)任主要是“戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染”等。當(dāng)然，目前個(gè)別公司推出的分紅、投連和萬能險(xiǎn)可能會(huì)將地震加入除外責(zé)任中，投保人不妨在投保時(shí)多一個(gè)心眼，特別關(guān)注下。

　　截肢后獲得了保險(xiǎn)理賠

　　大地震帶來的往往是巨大的人員傷亡?！暗卣鹬兴廊?，保險(xiǎn)給不給賠”，這無疑是許多人最關(guān)心的一個(gè)。但是，傷亡必定是有傷有亡。僅僅注意到“亡”的部分而忽視了“傷”的部分，則會(huì)影響保險(xiǎn)組合的完備性。就以電影版《唐山大地震》為例，男主角方達(dá)就是因?yàn)榈卣鸾刂チ艘恢皇直?，這給他未來的生活、工作帶來了巨大的不便。很可惜的是，絕大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障的都只是死亡和全殘，而對(duì)于較輕的殘疾卻是并不包括在保障范圍內(nèi)的。

　　從人生的角度看，死亡無疑是最可怕的事情。但是，從保險(xiǎn)角度，從家庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)角度，卻未必。一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱若在地震中死亡了，那么對(duì)這個(gè)家庭而言就少了一個(gè)重要的生產(chǎn)者，少了一份經(jīng)濟(jì)來源，若是以往儲(chǔ)蓄不多，日子必然因此艱難。但是，若一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱在地震中重傷導(dǎo)致重度殘疾（但又不到全殘），那么這個(gè)家庭不但少了一個(gè)生產(chǎn)者，而且立刻多了一個(gè)純消費(fèi)者，吃穿用行都是消費(fèi)，甚至可能還有康復(fù)方面的額外支出。如果說孩子在成年之前是一個(gè)純消費(fèi)者，那么他至少還有長(zhǎng)大成人自食其力的一天，而因?yàn)闅埣捕蔀榧兿M(fèi)者，要想重新成為生產(chǎn)者，就是很困難的事情了，即使能夠做些簡(jiǎn)單勞動(dòng)，但也未必能如以前健全時(shí)收入高。

　　意外險(xiǎn)的獨(dú)特價(jià)值就在于，它會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人的殘疾程度按比例給予理賠。像馮小剛《唐山大地震》中方達(dá)這樣一只手臂截肢的，按照《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》第三級(jí)中“一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失或一上肢的三大關(guān)節(jié)全部機(jī)能永久完全喪失的”一項(xiàng)，可以獲得50%保額的賠付——即投保50萬元意外險(xiǎn)，可以獲得25萬元的理賠。

　　地震損失保險(xiǎn)理賠多少 取決于保額多少

　　在1976年唐山大地震中，我們看不到保險(xiǎn)公司的身影，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)這個(gè)行業(yè)在中國(guó)恢復(fù)，也是要3年后的1979年了。不過，在2008年的汶川大地震和2013年的雅安7級(jí)大地震中，我們已經(jīng)可以看到大量保險(xiǎn)公司的身影了。除了組織職工以及自行出資捐助救災(zāi)外，向受難的投保者理賠自然是保險(xiǎn)公司的本職。許多保險(xiǎn)公司紛紛組織精兵強(qiáng)將開赴現(xiàn)場(chǎng)尋找客戶，并開通綠色通道進(jìn)行快速理賠，這樣的精神無疑值得肯定，但是細(xì)看許多汶川地震中的快速理賠案例，卻不免讓人扼腕嘆息。

　　之所以扼腕嘆息，就在于很多遇難者最終只獲得了數(shù)萬元的理賠，再看理賠的保險(xiǎn)產(chǎn)品，幾乎都是分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)這些輕保障重投資的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從保險(xiǎn)公司角度，分紅險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從保險(xiǎn)代理人角度，則是傭金較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是從投保人角度，這卻不該是買的第一份保險(xiǎn)，而只是在保障齊全之后的錦上添花。由于種種原因，保險(xiǎn)代理人未能從客戶的利益出發(fā)，為其構(gòu)筑一個(gè)完備齊全的保險(xiǎn)組合，到了出險(xiǎn)的時(shí)候理賠再如何快速，終究是不能為投保人真正做到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，這未免讓人遺憾。

　　對(duì)于投保人來說，看過汶川中的理賠案例，就該格外重視保額充足的重要性。保險(xiǎn)永遠(yuǎn)是保障第一，在沒有足夠的身故、殘疾保障之前，保險(xiǎn)的投資屬性是不應(yīng)該先行考慮的——投資類保險(xiǎn)，也該留到在從代理人手中買了足夠的保障類保險(xiǎn)之后再買。

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