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　　作為人們生活中不可或缺的一部分，保險(xiǎn)不但有保值、增值的功能，更重要的是具有保障功能。如何有效利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，如何合理配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，在購買不同的產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該注意什么？日前，保險(xiǎn)專家謝攀在接受記者采訪時(shí)，就上述問題作出了詳細(xì)的介紹。

　　據(jù)介紹，常見的保險(xiǎn)產(chǎn)品按照需求層次劃分為：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、教育險(xiǎn)和投資理財(cái)險(xiǎn)。

　　謝攀告訴記者，意外和健康是整個(gè)家庭保障的基石，也是完善家庭保障首先必須考慮的，特別是家里的頂梁柱，意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)尤為重要。教育、理財(cái)是在此基礎(chǔ)上，對于未來生活品質(zhì)的追求，用少量的現(xiàn)金支出，把未來家庭生活品質(zhì)固定下來，適合家里有一定生活基礎(chǔ)，為未來做長遠(yuǎn)打算的人群，三口之家尤為適合。

　　需要提醒的是，家庭成員購買保險(xiǎn)，應(yīng)先買家庭的頂梁柱，就是父母，再考慮孩子，因?yàn)楦改妇褪呛⒆幼詈玫谋Ｕ稀１ＹM(fèi)要量力而為，控制在家庭收入的10%-20%內(nèi)。

　　意外險(xiǎn)

　　意外險(xiǎn)指的是意外傷害保險(xiǎn)。它是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。保障項(xiàng)目包括意外死亡、殘疾、燒傷、意外傷害醫(yī)療等。

　　也許有的人會(huì)說了，“我一年到頭都很少出門旅游，是不是就不需要意外險(xiǎn)了？”

　　對此，謝攀指出，意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品是針對不同人群、不同保障范圍而專門設(shè)計(jì)的，怎樣購買合適，還要結(jié)合自己的實(shí)際需求而定。

　　例如“朝九晚五”上班族，每年只是偶爾出門一次，建議選擇一份綜合性意外保險(xiǎn)即可，保費(fèi)一般在百元左右；經(jīng)常乘飛機(jī)“空中飛人”，可以選擇購買一年期航空意外傷害保險(xiǎn)，獲得較高額度的保險(xiǎn)保障；喜歡自駕游等的戶外運(yùn)動(dòng)族，可以為自己投保旅游人身意外傷害保險(xiǎn)；身在異國的他鄉(xiāng)游子，可以買份境外旅游意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任除境外旅游身故及殘疾外，還包括境外救援、境外就醫(yī)等。

　　保費(fèi)方面，意外傷害險(xiǎn)與其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同，它是按照被保險(xiǎn)人職業(yè)的危險(xiǎn)程度制定費(fèi)率的，“同樣一份意外險(xiǎn)，如果投保人職業(yè)不同，費(fèi)率也會(huì)有差異?！敝x攀說道。

　　據(jù)悉，意外險(xiǎn)一般將不同職業(yè)按照相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)從低到高劃分為6個(gè)等級，分別對應(yīng)不同的費(fèi)率等級。因此，擬定費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)不是依據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡而是其職業(yè)類別，也就是說，職業(yè)危險(xiǎn)程度越高，需要交納的保費(fèi)就越多。

　　謝攀告訴記者，因?yàn)槁殬I(yè)變更會(huì)對意外險(xiǎn)的賠付造成較大影響，因此在被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)換職業(yè)時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，辦理相應(yīng)的職業(yè)變更手續(xù)。大部分的意外險(xiǎn)條款明確約定：被保險(xiǎn)人變更其職業(yè)或工種時(shí)，投保人或被保人應(yīng)于10日內(nèi)以書面形式通知保險(xiǎn)公司。

　　提醒：在購買意外險(xiǎn)過程中，客戶應(yīng)該認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，了解責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、理賠手續(xù)、有無就診醫(yī)院限制、免賠額是多少、按什么比例報(bào)銷等。

　　健康險(xiǎn)

　　健康險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

　　隨著生活節(jié)奏加快，越來越多的人關(guān)心健康保險(xiǎn)。一旦患上重疾，對于積蓄不多的家庭來說打擊更是巨大。購買一份健康險(xiǎn)是必要的，那么，如何有效投保健康保險(xiǎn)呢？

　　謝攀建議，在選擇購買健康險(xiǎn)時(shí)，最先要考慮的就是意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，因?yàn)檫@兩個(gè)險(xiǎn)種不僅扮演著重要的保駕護(hù)航角色，還能作為特定的準(zhǔn)備金，以備投保人將來急需用錢。

　　他指出，已經(jīng)有了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的市民，在選擇商業(yè)健康險(xiǎn)時(shí)，可分為三個(gè)步驟進(jìn)行。首先，優(yōu)先考慮意外醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)橐馔忉t(yī)療險(xiǎn)屬于費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，能報(bào)銷意外急診的醫(yī)療費(fèi)用。其次，考慮重大疾病保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)的特點(diǎn)是確診即給付賠償。一般來說，醫(yī)保對重大疾病的用藥和醫(yī)院等均有諸多限制，因此重大疾病險(xiǎn)就成為了補(bǔ)充醫(yī)保不足的最好工具。最后，可以考慮購買收入津貼型保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)生病請假帶來的收入損失和部分醫(yī)療費(fèi)。

　　賠付方面，健康險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，可報(bào)銷的部分為總治理費(fèi)用減去基本醫(yī)保報(bào)銷的部分，最高報(bào)銷比例為80%。

　　提醒：購買健康險(xiǎn)時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、投保人及被保險(xiǎn)人權(quán)利和義務(wù)、猶豫期和退保的相關(guān)約定、費(fèi)用扣除等。

　　教育險(xiǎn)

　　教育險(xiǎn)又稱做教育金保險(xiǎn)，是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金。包括少兒教育保險(xiǎn)，除了初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金以外，還有創(chuàng)業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。

　　就購買保單而言，父母需要量力而行，保費(fèi)不能超過家庭收入的20%~30%，要不然會(huì)有比較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。對于剛剛降生的嬰兒而言，一般收入的家庭應(yīng)該在醫(yī)療方面為孩子做準(zhǔn)備?！澳壳按蠖鄶?shù)少兒教育金保險(xiǎn)，還有附加的兒童醫(yī)療和意外傷害保險(xiǎn)，可考慮此險(xiǎn)種?！敝x攀說。

　　一般來說，家長在孩子5歲前投保最為合適，因?yàn)橥侗r(shí)間越早，積累的教育金越多，年繳費(fèi)越少，保障也越早?！氨热缤侗Ｍ瑯拥谋ｋU(xiǎn)，每年繳相同的費(fèi)用，零歲時(shí)投保，最終能領(lǐng)到的教育金將比6歲時(shí)投保的多一倍?！睒I(yè)內(nèi)人士建設(shè)。

　　提醒：盡量購買帶有保費(fèi)豁免條款的教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣即使在繳費(fèi)期間，父母有重大疾病或發(fā)生意外而失去繳納保費(fèi)能力時(shí)，保險(xiǎn)合同依然有效，孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到保障。

　　投資理財(cái)保險(xiǎn)

　　投資理財(cái)保險(xiǎn)是國際人壽保險(xiǎn)市場新興的保險(xiǎn)產(chǎn)品，和傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，投資理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是既具有保障功能又有投資理財(cái)功能。

　　說完人身醫(yī)療教育，現(xiàn)在我們再來說說財(cái)產(chǎn)。

　　陳先生手頭有5萬元的存款，暫時(shí)不急用，拿來做投資理財(cái)，但問題來了，市面上如此多的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如何區(qū)分，怎么選才適合自己呢？

　　目前市場上的理財(cái)險(xiǎn)主要分為分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)?！吧鲜霰ｋU(xiǎn)產(chǎn)品兼具保險(xiǎn)保障功能和投資功能，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對于保障功能和投資功能側(cè)重不同?！敝x攀說。

　　據(jù)了解，分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營成果。如果實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)，保險(xiǎn)公司才會(huì)將部分盈余分配給客戶。如果實(shí)際經(jīng)營成果差于定價(jià)假設(shè)，保險(xiǎn)公司可能不會(huì)派發(fā)紅利。

　　萬能保險(xiǎn)與分紅保險(xiǎn)相同，具有較低的保證利率。其優(yōu)勢在于交費(fèi)靈活，可定期、不定期，其保障部分的保險(xiǎn)金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)狀況隨時(shí)調(diào)整，并有加保的選擇權(quán)，可以充分滿足客戶不同時(shí)期的保險(xiǎn)需求，既具有較低保證利率的可靠性，又具有高回報(bào)的可能性。

　　值得注意的是，保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率只能代表一個(gè)月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期，結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金，不針對全部保險(xiǎn)費(fèi)。

　　投資連結(jié)險(xiǎn)最大的特色是兼具保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)雙重功能。投資連結(jié)保險(xiǎn)沒有預(yù)定利率，投保人的未來收益取決于保險(xiǎn)公司的投資收益，賺了賠了都是客戶自己的，投資回報(bào)具有不確定性。

　　謝攀指出，在購買該產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解投資連結(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等。

　　提醒：雖然上述保險(xiǎn)產(chǎn)品對于保障功能和投資功能側(cè)重不盡相同，但本質(zhì)上都是保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)營主體是保險(xiǎn)公司。不宜將人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。

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