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　　五一勞動(dòng)節(jié)就快到了，除了外出游玩，勞動(dòng)者們的權(quán)益保障問(wèn)題也值得我們關(guān)注，勞動(dòng)者們面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？用人單位在對(duì)雇員的責(zé)任方面又應(yīng)該做些什么？除了社保以外，您又是否了解過(guò)，跟勞動(dòng)者和用人單位相關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)有哪些？今天就來(lái)來(lái)說(shuō)一說(shuō)單位如何給員工買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)？

　　哪些勞動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是社保保不了的？

　　從風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，勞動(dòng)者在工作過(guò)程當(dāng)中，會(huì)面臨它的人身意外風(fēng)險(xiǎn)，可能面臨到一些天災(zāi)人禍造成的意外。另外一塊就是職業(yè)病，這是我們非常關(guān)心的話題。另外在健康方面，像感冒、發(fā)燒、得病之后有一些醫(yī)療的保障。主要是集中在勞動(dòng)者這幾塊，現(xiàn)在還是非常需要有比較好的保險(xiǎn)保障，為他來(lái)保駕護(hù)航的。

　　一般勞動(dòng)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)是自然的身體和生理的變化，還有職業(yè)上的一些災(zāi)害事故，或者工作機(jī)會(huì)的喪失，還有勞動(dòng)者自己的衰老、失業(yè)這樣的風(fēng)險(xiǎn)。

　　社保從保險(xiǎn)的種類(lèi)豐富性來(lái)講，其實(shí)還是能夠涵蓋了我們?cè)S多風(fēng)險(xiǎn)的，比如我認(rèn)為非常重要的，一個(gè)是工傷險(xiǎn)，就是在工作過(guò)程當(dāng)中，由于意外造成的人身的傷亡，包括一些職業(yè)病，包括一些醫(yī)療的補(bǔ)償。

　　另外，我們的醫(yī)療險(xiǎn)，這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)是比較好的險(xiǎn)種，牽扯到我們的醫(yī)保、報(bào)銷(xiāo)方面的問(wèn)題。從種類(lèi)來(lái)講，我們的社會(huì)保險(xiǎn)基本上對(duì)勞動(dòng)者是有一定包括的。因?yàn)樯绫Ｗ鳛橐粋€(gè)面對(duì)大眾的社會(huì)保險(xiǎn)，它從保險(xiǎn)的金額，保險(xiǎn)的一些限額，包括它一些制度的制定，并不能涵蓋我們大家所有的風(fēng)險(xiǎn)。

　　舉個(gè)例，醫(yī)療險(xiǎn)都是有起付額的，而且上面有限額的，如果沒(méi)有達(dá)到起付額的部分是需要消費(fèi)者承擔(dān)的，超過(guò)限額的部分也是要消費(fèi)者自行承擔(dān)的。尤其像一些自費(fèi)藥什么的，自費(fèi)的費(fèi)用基本都是不承擔(dān)的，基本上都是我們社保規(guī)定的一些用藥，這些情況還是需要一些商業(yè)的保險(xiǎn)去做補(bǔ)充。比如我們補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　另外我們的工傷保險(xiǎn)也是，雖然它負(fù)責(zé)了我們?cè)诠ぷ髌陂g的意外傷害造成的風(fēng)險(xiǎn)，但是它僅僅負(fù)責(zé)的是上下班途中，以及我給雇主工作的時(shí)間內(nèi)，但是在比較多的非工作時(shí)間內(nèi)，如果真的出現(xiàn)意外的話，這個(gè)險(xiǎn)種是不會(huì)承擔(dān)的。所以一般來(lái)講，一些效益和各方面員工福利、制度比較完善的公司，除了給員工上五險(xiǎn)一金的話，還會(huì)做增值的員工福利計(jì)劃，會(huì)給員工上一些團(tuán)體意外險(xiǎn)和團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　團(tuán)體意外險(xiǎn)是什么？

　　團(tuán)體意外險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司簽發(fā)一張總的保險(xiǎn)單，為該團(tuán)體的成員提供保障的保險(xiǎn)。一般是按職業(yè)類(lèi)別來(lái)購(gòu)買(mǎi)，達(dá)到一定人數(shù)就可以購(gòu)買(mǎi)，但是這個(gè)團(tuán)體不能是因?yàn)橐I(mǎi)保險(xiǎn)而臨時(shí)組成的。以平安為例，1~3類(lèi)最低投保人數(shù)為8人，4類(lèi)以上最少為20人。

　　團(tuán)體保險(xiǎn)應(yīng)該把老板利益和員工利益分別考慮。團(tuán)體保險(xiǎn)是由公司出錢(qián)保個(gè)人的險(xiǎn)種，所以和我們?yōu)樽约簜€(gè)人上保險(xiǎn)還是有區(qū)別的，但不幸的是我看到的團(tuán)體保險(xiǎn)都是按個(gè)人險(xiǎn)的思路選擇方案的，最典型的就是老板出錢(qián)把員工利益保全了，而把老板利益保少了。其實(shí)在保險(xiǎn)利益中，有員工身故、傷殘、門(mén)診、住院、手術(shù)等多項(xiàng)具體利益，其中員工身故、傷殘是老板利益，而員工門(mén)診、住院、手術(shù)等是員工利益，這一點(diǎn)是大家、包括很多資深的保險(xiǎn)代理人都沒(méi)注意到的。因?yàn)楫?dāng)員工發(fā)生身故和傷殘的時(shí)候，公司老板在賠償費(fèi)用上是無(wú)法推脫的。

　　團(tuán)體保險(xiǎn)必須選擇有能力處理勞資糾紛的代理人。團(tuán)體保險(xiǎn)不單是一個(gè)簡(jiǎn)單的員工福利，還是公司和員工的利益平衡手段。當(dāng)員工發(fā)生意外傷害時(shí)，尤其是發(fā)生了人身傷害事故時(shí)，保險(xiǎn)的理賠幾乎必然伴隨勞資糾紛。所以當(dāng)公司的保險(xiǎn)代理人具備《勞動(dòng)法》知識(shí)和人力資源背景的時(shí)候，就能更好地幫助公司和員工把問(wèn)題提前化解。我曾在外企任人力資源部經(jīng)理，對(duì)此是有深刻體會(huì)的。如果公司一旦發(fā)生與團(tuán)體保險(xiǎn)理賠相關(guān)的勞資糾紛的時(shí)候，我會(huì)用我的經(jīng)驗(yàn)為雙方提出專(zhuān)業(yè)的建議的。這種經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有相關(guān)工作經(jīng)歷的人是無(wú)法替代的。

　　一般而言，非工作時(shí)間所發(fā)生的責(zé)任事故，也屬保險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)，新《保險(xiǎn)法》明確說(shuō)明，團(tuán)體意外險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的直系親屬應(yīng)為保險(xiǎn)受益人!

　　團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)是什么？

　　作為對(duì)社會(huì)醫(yī)保的補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)企業(yè)開(kāi)發(fā)出了門(mén)（急）診補(bǔ)充團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)、住院補(bǔ)充團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)等產(chǎn)品，對(duì)社會(huì)醫(yī)保之外需要個(gè)人自負(fù)的醫(yī)療費(fèi)提供補(bǔ)償。據(jù)了解，團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)在實(shí)際操作中一般比較靈活。保險(xiǎn)公司除了有定向針對(duì)社會(huì)醫(yī)保提供補(bǔ)充的產(chǎn)品之外，亦開(kāi)發(fā)出可供未參加社會(huì)醫(yī)保人員投保的醫(yī)療保險(xiǎn)，此外還有個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)中較為流行的重大疾病險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)公司可以根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況和需求，制訂出相應(yīng)的保險(xiǎn)計(jì)劃。從現(xiàn)實(shí)的情況來(lái)看，能夠?yàn)槁毠ぬ峁┮环萃陚涞膱F(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的企業(yè)并不多，也并非所有的雇主愿意將錢(qián)投資在員工的健康福利方面。更多的時(shí)候，要保障自己的利益還得要靠自己。

　　對(duì)于精明的人而言，買(mǎi)保險(xiǎn)一要便宜，二要理賠方便。這兩點(diǎn)通過(guò)團(tuán)體保險(xiǎn)都能實(shí)現(xiàn)，團(tuán)體保險(xiǎn)的費(fèi)率要比個(gè)人保險(xiǎn)更加低，在理賠時(shí)，員工的醫(yī)療費(fèi)用可先通過(guò)單位報(bào)銷(xiāo)，然后保險(xiǎn)公司每個(gè)月與單位結(jié)賬。

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