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　　張先生為了做生意需要，花費(fèi)47萬(wàn)多元購(gòu)買(mǎi)了一輛白色雷克薩斯轎車(chē)，并為愛(ài)車(chē)投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)(進(jìn)口玻璃)、不計(jì)免賠(車(chē)損險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn))等各種保險(xiǎn)。2012年4月18日，張先生在駕車(chē)回公司的路上，由于一時(shí)不慎，追尾了他人的一輛奧德賽面包車(chē)，造成兩車(chē)嚴(yán)重?fù)p壞，幸好人沒(méi)有受傷，交警認(rèn)定張先生承擔(dān)事故的全部責(zé)任。兩車(chē)經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的修理，共產(chǎn)生了維修費(fèi)456,698元，全都由張先生承擔(dān)。張先生支付完修理費(fèi)后即向保險(xiǎn)公司索賠，豈料保險(xiǎn)公司一周后通知張先生拒賠，理由是張先生的雷克薩斯車(chē)在發(fā)生事故時(shí)沒(méi)有通過(guò)年檢。

　　對(duì)此，張先生感到很不解，車(chē)子明明年檢過(guò)了，行駛證背面也蓋好了年檢章，怎么會(huì)沒(méi)有通過(guò)年檢呢？這時(shí)張先生回憶起來(lái)，1月份年檢日期要到的時(shí)候，他由于生意很忙，實(shí)在沒(méi)空去，就找公司門(mén)口的洗車(chē)店幫忙，花了400元委托洗車(chē)店小工代為年檢，現(xiàn)在看來(lái)小工沒(méi)有去年檢，而是蓋了偽造的車(chē)輛年檢章！由于保險(xiǎn)公司堅(jiān)決拒賠，張先生只能訴至法院，他認(rèn)為：車(chē)輛確實(shí)沒(méi)有年檢，但是我在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，偽造的檢驗(yàn)章就已經(jīng)存在，保險(xiǎn)公司沒(méi)有盡到提醒義務(wù)，存在過(guò)失，應(yīng)當(dāng)依法理賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為其沒(méi)有義務(wù)也沒(méi)有能力核實(shí)年檢章的真?zhèn)?，不同意承?dān)商業(yè)險(xiǎn)賠償責(zé)任，僅同意支付交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金。法院判決原審判決：一、于本判決生效之日起十日內(nèi)賠付張先生交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金2000元人民幣；二、駁回其余訴請(qǐng)。

　　法官點(diǎn)評(píng)

　　一、機(jī)動(dòng)車(chē)必須定期進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)?！吨腥A人民共和國(guó)道路交通安全法》第十三條第一款規(guī)定：“對(duì)登記后上道路行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，根據(jù)車(chē)輛用途、載客載貨數(shù)量、使用年限等不同情況，定期進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)……”。對(duì)上路機(jī)動(dòng)車(chē)進(jìn)行年檢，不僅是出于交管部門(mén)對(duì)車(chē)輛統(tǒng)一管理的需要，也是為了排除車(chē)輛安全隱患、保障他人人身財(cái)產(chǎn)安全，所以保險(xiǎn)慣例將“車(chē)輛未年檢”作為全部拒賠的事由，列入免責(zé)條款。

　　二、投保人應(yīng)當(dāng)保證其所提供的年檢材料的真實(shí)性。保險(xiǎn)法的最大誠(chéng)信原則要求投保人需履行如實(shí)告知義務(wù)，即如實(shí)披露與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)。保險(xiǎn)車(chē)輛的年檢情況屬于上述重要事實(shí)，能夠影響一個(gè)正常的謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否接受承保或者據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)此，投保人在雙方簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)材料以證明車(chē)輛通過(guò)年檢，本案中偽造年檢章的情況雖系洗車(chē)店員工所為，但保險(xiǎn)理賠依據(jù)合同關(guān)系，違約方的主觀情況并不影響違約責(zé)任的形成，故張先生雖不知情也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。而且在委托驗(yàn)車(chē)關(guān)系中，張先生作為委托人，應(yīng)當(dāng)對(duì)受托人即洗車(chē)店員工的行為負(fù)責(zé)，承擔(dān)其不利后果。

　　三、保險(xiǎn)人對(duì)年檢材料的審查為形式審查。保險(xiǎn)人對(duì)投保人所提供材料的真實(shí)性需要進(jìn)行審查，但審查義務(wù)應(yīng)以保險(xiǎn)人的能力為限。年檢章在行駛證上的表述很簡(jiǎn)單：“檢驗(yàn)有效期至某年某月”，偽造極為容易，僅從章本身是很難分辨真?zhèn)蔚?。事?shí)證明，無(wú)論是張先生還是保險(xiǎn)公司，都沒(méi)有發(fā)現(xiàn)章的本身存在問(wèn)題。保險(xiǎn)公司是在借助公安機(jī)關(guān)系統(tǒng)查詢(xún)保險(xiǎn)車(chē)輛的年檢情況后，才發(fā)現(xiàn)年檢章系偽造，其自身是沒(méi)有核實(shí)車(chē)輛年檢情況的能力的，故其對(duì)年檢材料的審查為形式審查，不能要求其在投保時(shí)就發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。

　　四、保險(xiǎn)人如事前發(fā)現(xiàn)車(chē)輛未年檢，則應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條第六款規(guī)定：“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！比绻ｋU(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)發(fā)現(xiàn)車(chē)輛未年檢，應(yīng)當(dāng)提醒投保人，此時(shí)如果投保人沒(méi)有及時(shí)補(bǔ)辦年檢，保險(xiǎn)人仍有理由拒賠。相反，如果保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)車(chē)輛未年檢后沒(méi)有提醒投保人，則視為其放棄自身權(quán)利，發(fā)生事故后應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)于保險(xiǎn)人已知情，應(yīng)當(dāng)由投保人證明。

　　本案中張先生受到洗車(chē)店員工的欺騙，造成車(chē)輛未及時(shí)通過(guò)年檢，并進(jìn)而影響到保險(xiǎn)理賠，可謂損失慘重。但是張先生受到欺騙不能要求保險(xiǎn)公司為之買(mǎi)單，理賠應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)條款的約定進(jìn)行。張先生可以按照《合同法》的規(guī)定追究受托人，即辦理驗(yàn)車(chē)的洗車(chē)店的賠償責(zé)任。

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